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全球互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)模式報(bào)告
進(jìn)入21世紀(jì)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融業(yè)的不斷融合產(chǎn)生的互聯(lián)網(wǎng)金融迅速崛起，給人類的生產(chǎn)和生活方式帶來(lái)了巨大改變。在深刻的技術(shù)和制度背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)渡過(guò)了早期發(fā)展階段，開(kāi)始進(jìn)入加速發(fā)展新階段，呈現(xiàn)出多業(yè)態(tài)、交叉性和爆發(fā)式的特點(diǎn)。
為了更好地幫助我國(guó)學(xué)界、業(yè)界和監(jiān)管層在互聯(lián)網(wǎng)+金融的浪潮中更加具備國(guó)際視野，清華大學(xué)五道口金融學(xué)院互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)驗(yàn)室和陽(yáng)光互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新研究中心的研究團(tuán)隊(duì)在中央網(wǎng)信辦信息服務(wù)管理局的指導(dǎo)和支持下，從2014年底開(kāi)始研發(fā)《全球互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)模式報(bào)告 (2015)》(以下簡(jiǎn)稱“報(bào)告”)，并于12月16日，由清華大學(xué)五道口金融學(xué)院常務(wù)副院長(zhǎng)廖理教授在第二屆世界互聯(lián)網(wǎng)大會(huì)“互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新與發(fā)展”的分議題上發(fā)布。報(bào)告一經(jīng)發(fā)布，即引起了廣泛反響。短短三天時(shí)間，首印的千冊(cè)報(bào)告即宣告售罄。
報(bào)告深度剖析了全球近50個(gè)國(guó)家及地區(qū)的超過(guò)1000家互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域具有代表性的創(chuàng)業(yè)和成長(zhǎng)型企業(yè)，將業(yè)務(wù)模式分為四大類：傳統(tǒng)金融的互聯(lián)網(wǎng)化、基于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)開(kāi)展金融業(yè)務(wù)、全新的互聯(lián)網(wǎng)金融模式以及互聯(lián)網(wǎng)金融信息服務(wù)。
傳統(tǒng)金融的互聯(lián)網(wǎng)化主要闡述了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)以銀行、保險(xiǎn)和券商為代表的傳統(tǒng)金融體系的變革。在過(guò)去的20年中，互聯(lián)網(wǎng)銀行迅速發(fā)展，已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了從1.0到2.0的轉(zhuǎn)變。具統(tǒng)計(jì)，全球共有116家互聯(lián)網(wǎng)銀行，以英、美、德發(fā)展尤為突出，其中，美國(guó)以34家的優(yōu)勢(shì)位居榜首。上世紀(jì)90年代，互聯(lián)網(wǎng)券商以其便利性和經(jīng)濟(jì)性在全球范圍內(nèi)興起。伴隨著技術(shù)的創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)券商也從最初占主導(dǎo)地位的折扣型券商不斷演化出社交型券商和眾籌型券商。保險(xiǎn)行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化主要分為三大模式：傳統(tǒng)保險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)化、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)與代理以及互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司。報(bào)告顯示，截至2015年6月，開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售業(yè)務(wù)的傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司共計(jì)99家，比上年增長(zhǎng)了11家，占同年全部財(cái)險(xiǎn)和壽險(xiǎn)公司總數(shù)的65%，較上年增長(zhǎng)了8%。
基于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)開(kāi)展的金融業(yè)務(wù)主要分為四個(gè)子類：互聯(lián)網(wǎng)基金銷售、互聯(lián)網(wǎng)資產(chǎn)管理、互聯(lián)網(wǎng)小額商業(yè)貸款以及互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融。在大多數(shù)國(guó)家，互聯(lián)網(wǎng)基金銷售并非主流，投資者更傾向于專業(yè)財(cái)務(wù)機(jī)構(gòu)的線下銷售。相比之下，互聯(lián)網(wǎng)資產(chǎn)管理則越來(lái)越多地受到用戶的偏愛(ài)。通過(guò)對(duì)用戶需求的了解，為用戶提供定制化產(chǎn)品，不僅降低了費(fèi)率，投資門檻同樣降低。目前，國(guó)內(nèi)外的線上資產(chǎn)管理主要集中在四類模式：被動(dòng)型智能理財(cái)平臺(tái)、主動(dòng)型組合投資平臺(tái)、O2O資產(chǎn)管理平臺(tái)以及面向投資顧問(wèn)的賬戶智能管理平臺(tái)。互聯(lián)網(wǎng)小額商業(yè)貸款則彌補(bǔ)了銀行貸款的不足，通過(guò)分析互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)彌補(bǔ)了審查成本過(guò)高或信用不足的缺陷，從而快速高效滿足小企業(yè)貸款需求。近年來(lái)，中國(guó)的小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，貸款余額達(dá)0.94萬(wàn)億。國(guó)內(nèi)基于互聯(lián)網(wǎng)的小額商業(yè)貸款公司除部分P2P以外，大部分為電商平臺(tái)同小貸公司相結(jié)合以及商業(yè)銀行自建平臺(tái)�；ヂ�(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融領(lǐng)域，美國(guó)、英國(guó)仍處在領(lǐng)先地位，中國(guó)處于快速發(fā)展階段，其他欠發(fā)達(dá)地區(qū)仍主要依靠線下消費(fèi)。
在國(guó)內(nèi)外十分火爆的P2P和眾籌均是互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)模式的全新體現(xiàn)。從2005年起，P2P以其無(wú)抵押擔(dān)保、撮合速度快、借款利率低的特點(diǎn)在全球范圍內(nèi)興起，以美、中、英三國(guó)發(fā)展最為迅猛，其中，中國(guó)地區(qū)2013年同比增長(zhǎng)300%，發(fā)展最為迅速。目前，在中國(guó)P2P行業(yè)發(fā)展中，行業(yè)演化完全來(lái)自于資產(chǎn)端，模式迅速轉(zhuǎn)向P2B。P2P從廣義上可以理解為債券眾籌，此外，眾籌還包括捐贈(zèng)型眾籌、產(chǎn)品型眾籌、股權(quán)型眾籌和房地產(chǎn)眾籌等重要類型。目前，中國(guó)共有6家捐贈(zèng)型眾籌，股權(quán)眾籌發(fā)展處于初期階段，房地產(chǎn)眾籌處于萌芽階段。
互聯(lián)網(wǎng)金融信息服務(wù)主要側(cè)重研究在線社交投資、金融產(chǎn)品搜索、個(gè)人財(cái)務(wù)管理、在線金融教育以及個(gè)人信用管理。在線社交投資以社交平臺(tái)為載體，將廣大投資者網(wǎng)絡(luò)化，以達(dá)到優(yōu)化信息流動(dòng)和投資決策效率的目的。金融產(chǎn)品搜索則通過(guò)聚合產(chǎn)品、需求匹配以及提供增值服務(wù)等方式幫助消費(fèi)者降低信息收集成本，為消費(fèi)者做出明智決策提供了極大方便。隨著世界經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、居民財(cái)富的不斷積累和金融產(chǎn)品的日漸豐富，廣大居民亟需經(jīng)歷一個(gè)普及金融知識(shí)、改善金融行為、提高金融素養(yǎng)的過(guò)程，在線金融教育平臺(tái)的發(fā)展正是這個(gè)漫長(zhǎng)過(guò)程中不可或缺的一環(huán)。而個(gè)人信用管理則是互聯(lián)網(wǎng)金融信息服務(wù)中至關(guān)重要的分支，主要涵蓋信用查詢服務(wù)、信用管理服務(wù)和金融產(chǎn)品對(duì)接服務(wù)。我國(guó)目前正在推動(dòng)個(gè)人征信體系建設(shè)，對(duì)發(fā)達(dá)國(guó)家個(gè)人信用管理模式的研究具有重大的啟發(fā)意義。
《全球互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)模式報(bào)告(2015)》對(duì)觀察、了解和思考蓬勃發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融將起到有益的促進(jìn)作用，同時(shí)也將幫助業(yè)界開(kāi)展更多交流與合作。讓我們共同關(guān)注中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的未來(lái)。
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