電子商務信用的理論和實證研究的文獻綜述

　　摘要：信用風險主要是指那些接受信用的一方在出現(xiàn)諸如無法按時繳納、無法全部還清以及拒絕支付自己欠下的債務的情況下，導致信用提供者發(fā)生損失。電子商務信用風險則主要是指由于電子商務的活動存在虛擬性、開放性以及非人格化等根本特征，其信用具有很大的不確定性，各交易參與者對于市場契約的遵守程度的不確定性，導致?lián)p害交易參與者利益的可能性。電子商務的根本特性，使得電商企業(yè)對電子商務信用風險的控制相對于傳統(tǒng)交易方式更加困難。目前，不管是外國，還是我國，對電子商務信用風險的研究都還處于起步階段，而這其中，學者們大多以定性的方法，輔以案例分析，主要是從電子商務信用風險的原因、機制等方面來研究的，相反學者利用定量模型的研究很少，有待進一步深化。

　　關鍵字：電子商務,信用,理論,實證研究,文獻綜述

　　1、電子商務信用風險的類型及其原因。

　　國內(nèi)外學者從各個角度對電子商務信用風險的類型和原因進行了闡述。王峰(2005)認為導致電子商務信用風險的原因主要有以下三個方面：

　　(1)網(wǎng)絡風險。計算機硬件和軟件導致的風險有很大的可能會導致交易出現(xiàn)風險。

　　(2)網(wǎng)上交易風險。網(wǎng)上交易存在著很大的不確定性，交易雙方由于各種各樣的原因，比如說信息不對稱，可能會引發(fā)信用風險。

　　(3)管理風險。管理機制的優(yōu)劣與電子商務信用風險存在著很大的關系。

　　何俊輝(2007)在文章中指出，電子商務網(wǎng)絡具有很高的信息不對稱性，信用系統(tǒng)存在著極高的風險。郭基勤(2006)通過使用博弈論方法論證了電子商務信用風險的機制，提出了相關解決對策。魏明俠與肖開紅(2006)基于超循環(huán)系統(tǒng)，提出了電子商務信用風險的形成于超循環(huán)機制有很大的關系。而在國外方面，Maclnnes(2005)概括了引發(fā)網(wǎng)絡欺騙的諸個要素，比如說產(chǎn)品、交易過程以及交易者等三個方面。Kiku與Jones(2008)等人則基于C2C電子商務平臺，提出了其對消費者信用內(nèi)外部諸要素的影響，提出了信息不對稱是導致電子商務信用風險出現(xiàn)的主要原因。Dellarocas(2003)證實即使在均衡的市場環(huán)境下，賣家為了利潤最大化還是會對消費者進行欺詐。綜上所述，導致電子商務信用風險的原因可以概括為以下五個方面：

　　第一，買賣雙方的信息不對稱使電子商務信用存在著很大的風險。電子商務中交易雙方對產(chǎn)品信息的掌握處于不完全對等的狀態(tài)，雙方信息不對稱，很容易引發(fā)信用風險。

　　第二，法律法規(guī)不健全，電子商務信用制度還處于萌芽階段。目前電子商務網(wǎng)絡缺乏強有力地監(jiān)督機制，即使失信，也不會有很大的風險，這實際上導致信用風險越發(fā)的嚴重。

　　第三，信用評價體系不健全，失信問題無法得到妥善的解決。目前我國電子商務的信用體系還需要進一步的完善，買賣雙方的信用體系的構架還需進一步明確。

　　第四，技術的落后拖累了電子商務的發(fā)展。目前技術還不能完全正確地確認網(wǎng)絡交易主體的真實信息，有可能導致“虛假認證”，產(chǎn)生一系列網(wǎng)絡誠信問題。

　　第五，人們的信用意識還比較淡薄。由于各種原因，在我國關于電子商務的信用意識還是比較缺乏的，而且電子商務教育不夠普及，使得整個社會對于電子商務的信用保護意識不夠重視。

　　2、電子商務信用風險特征。

　　由于電子商務交易具有普遍性、虛擬化、交易雙方信息不對稱等特點，使得對電子商務信用風險的識別，評估與控制較傳統(tǒng)交易模式更為困難和復雜。電子商務信用風險呈現(xiàn)以下幾個特征：

　　(1)規(guī)模小、數(shù)量多、范圍廣。電子商務信用風險的規(guī)模大多趨向于小規(guī)模，小規(guī)模電子商務信用風險就是說由于此次電子商務信用風險所造成的風險損失規(guī)模較小。電子商務交易中有較多小商家和個體消費者的交易行為，而這些交易中產(chǎn)生風險的可能性比較高。電子商務信用風險廣泛存在，如電子商務市場規(guī)模發(fā)展帶來的買方賣方魚龍混雜，法律法規(guī)不健全帶來的在電子商務交易中的投機行為等。電子商務信用風險的來源十分廣泛，加上電子商務的種類也各式各樣，在不同的電子商務模式中，電子商務信用風險也不盡相同，

　　(2)身份隱匿性。電子商務交易是在互聯(lián)網(wǎng)上直接進行的，買賣雙方都并沒有獲得交易活動相關的真是商品信息，賣方、買方身份。因此，電子商務信用風險是具有虛擬性的，商品的信息和交易雙方的身份也都具有隱匿性，在這樣的環(huán)境下，電子商務交易就比較容易出現(xiàn)信用問題。隱匿性也是電子商務信用風險的一個特征。

　　(3)過程難以控制。電子商務交易行為突破時間、空間的限制，交易主體也不固定，一次性交易比較多，交易主體沒有長期信用保障的限制，可以針對不同的對方交易主體進行不同信用程度的交易行為，這樣就很難控制電子商務信用的風險，交易主體可以選擇性地違背約定，在眾多不同的交易或者環(huán)節(jié)中可以任意產(chǎn)生信用問題，因此，電子商務信用風險很難控制。

　　(4)技術支持性。電子商務交易行為是在互聯(lián)網(wǎng)上完成的，必須借助一定的計算機技術才能完成，電子商務交易需要計算機技術的支持，電子商務信用同樣也需要計算機技術的支持，如果沒有完善的技術技術，就很容易面臨一些列交易風險和信用風險，如交易密碼被盜、支付卡片被復制、交易被騙、交付丟失等各種風險。

　　3、電子商務信用風險理論研究。

　　在國外，關于電子商務信用風險的研究主要有應用研究和理論研究兩個大的分支。首先，從應用研究方面來看，電子商務信用風險主要是研究企業(yè)中信用管理的新型方法、電子商務主體的信用評級數(shù)學模型、各類從系統(tǒng)入手解決信用問題的新型技術等;然后，從理論研究方面來看，電子商務信用風險主要是研究電子商務經(jīng)濟學中交易信用、信用管理的法律法規(guī)、信用管理方法論、信用管理在企業(yè)管理中的實施和應用等。

　　在國內(nèi)，電子商務信用風險的相關研究還在起步階段，電子商務信用風險相關的研究規(guī)范和體系還沒有形成。大多數(shù)研究者都是從一些現(xiàn)象出發(fā)，總結電子商務交易模式中電子商務信用風險的表現(xiàn)形式、特征、形成原因以及提出相關的針對性的解決方案，進行初步的定性分析;另一部分研究者則是更加深入具體地進行對電子商務信用風險的經(jīng)典案例的分析研究，得出相關結論以解釋電子商務信用風險的各項屬性�？傮w上說，由于國內(nèi)關于電子商務信用風險的研究框架還沒有完全建立，因此關于電子商務信用風險的定量分析研究十分匱乏。從電子商務蓬勃發(fā)展的近幾年來看，國內(nèi)外文獻中對電子商務信用風險研究思路主要分為以下幾點：

　　(1)關于信用的定性研究

　　國內(nèi)外學者從電子商務交易的現(xiàn)象出發(fā)，將相關的、類似的電子商務信用風險的實例進行分析。并將信用問題和經(jīng)濟學理論相結合，根據(jù)行為理論等，對信用問題進行綜合分析。1995年，F(xiàn)ukuyama提出信用是人類社會的一項美德，社會主流應該倡導守信用的美德，信用能給人類社會帶來發(fā)展和繁榮;1999年，Tadelis就提出了信用是人或者企業(yè)的一種重要資產(chǎn)，而且這種資源跟資金流一樣可以進行交易;2000年，Gefen研究了信息的完備性以及信用對電子商務交易活動的影響，結果表明信用對電子商務交易有重大影響。

　　(2)信用風險的定量研究

　　在20世紀90年代以前，由于計算機的不夠普及和信息技術的發(fā)展程度不高，當時的信用風險主要依靠金融系統(tǒng)的專家憑借以往的經(jīng)驗進行判斷，以及從財務會計方面進行風險控制。20世紀90年代以后，隨著計算機的普及和信息技術日新月異的發(fā)展，關于信用風險的研究框架逐漸形成，各種量表和量化工具開始得到廣泛地應用，因此也順利地提出了各種信用風險的數(shù)學模型，包括Morgan的Credit-Metrics模型以及CSFP的CreditRisk模型。近年來，隨著商務智能的出現(xiàn)和不斷發(fā)展，數(shù)據(jù)挖掘在信用風險的定量研究上得到了很好的應用，信用風險的定量研究得到進一步的發(fā)展。

　　(3)信用風險預判研究

　　鑒于風險預判本身構成的成分比較繁雜，其中許多指標都無法進行量化處理，因而學者們在研究信用風險預判時，一般還是采取定性分析的方式。針對信用風險管理的預判的研究，我國許多學者提出了一些有別于傳統(tǒng)方法的研究方法。趙永進、高孝偉、周曉玲等(2009)仔細研究了項目風險預警的方法，提出了現(xiàn)有風險評判和預判方法的適用范圍——項目可行性論證階段，并提出舊的風險評判及預警方式在項目執(zhí)行階段的局限性，同時在文章中提出了新的適用于項目執(zhí)行階段的風險評判預警方法。

　　(4)對電子商務平臺不同商務模式的信用信息風險的有關研究

　　總結國內(nèi)外的文獻，可以發(fā)現(xiàn)，無論是國內(nèi)還是國外，對C2C信用風險的研究是最多的，而對于B2B以及B2C的研究則少了許多。在國外對C2C的研究中，較多的還是研究其信用評價體系。Resnick(2002)就研究了eBay平臺上如何通過消費者評價對商家信用風險控制，并提出在互聯(lián)網(wǎng)中，兩位互不認識的人很難建立起與線下市場相類似的信用關系。通過研究比較淘寶網(wǎng)和易趣網(wǎng)，Lin等(2002)提出了在拍賣市場中，參與者的個人信用數(shù)值的分布規(guī)律;Yang等(2008)與Li等(2008)根據(jù)研究結論，提出了以信息流為基礎的信用評價模型。

　　國內(nèi)學者有開展了許多針對C2C平臺的實證研究。卞佳(2008)就通過研究淘寶網(wǎng)，深入分析了電子商務C2C平臺信用評價制度的內(nèi)在運行規(guī)律，并認為其在引導平臺參與者誠實交易方面有巨大的作用。楊曉梅等(2009)根據(jù)C2C平臺中出現(xiàn)的各種信用風險問題，從平臺參與者、平臺本身以及第三方支付機構三方面的角度，提出了許多具有針對性的管理策略。而面對B2C電子商務平臺的信用風險方面的研究，國內(nèi)并不多見，運用的主要研究方法也都是實證研究。

　　4、結語

　　綜上所述，如何快速、準確地判定和評估電子商務平臺中存在的信用風險，同時對整個交易環(huán)節(jié)中存在的相關聯(lián)的風險進行防范，是控制電子商務平臺信用風險的重要環(huán)節(jié)，也是當前政府以及各高校研究課題的主要方向。當前，國內(nèi)外的學者大部分都是從經(jīng)濟原理的方面研究電子商務平臺信用風險產(chǎn)生的根源，比較少設計到其他維度的研究，譬如國家經(jīng)濟發(fā)展水平、我國傳統(tǒng)文化習俗等方面。同時，如今各方面比較成熟的風險防范體制大部分是由金融領域衍生而來的，專門為電子商務平臺設計的風險防范機制還較少，因此也需要政府以及有關高校、企業(yè)加大投入力度，大力研究發(fā)展適用于電子商務平臺的風險防范機制，深入考察電子商務平臺信用風險的傳播路徑，通過運用先進的計算機技術和模型以及管理策略對電子商務平臺中的信用風險進行更高效的管理。

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