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關(guān)于校園貸的調(diào)查報(bào)告（通用6篇）
須要明白一個(gè)情況或一個(gè)事件的時(shí)候，我們需要仔細(xì)地調(diào)查清楚，并將獲得的成果展現(xiàn)于調(diào)查報(bào)告中。那么調(diào)查報(bào)告要注意什么內(nèi)容呢？以下是小編為大家收集的關(guān)于校園貸的調(diào)查報(bào)告，僅供參考，希望能夠幫助到大家。
校園貸的調(diào)查報(bào)告 1
一、問(wèn)卷的基本信息
調(diào)查目的：
近年，校園貸導(dǎo)致大學(xué)生自殺事件頻發(fā)。本次調(diào)查希望可以給大學(xué)生們就校園貸款問(wèn)題提出實(shí)質(zhì)性的建議，并減少校園貸的悲劇事件。
調(diào)查內(nèi)容：
主要分為大學(xué)生生活費(fèi)來(lái)源和花費(fèi)情況以及大學(xué)生對(duì)校園貸的了解和使用情況兩個(gè)部分。
調(diào)查時(shí)間：
12月6日11時(shí)—12月7日21時(shí)
調(diào)查對(duì)象：
在校大學(xué)生，其中主要為大二學(xué)生，占48.3%，其次為大三學(xué)生，占31.7%，大一、大四學(xué)生較少。大部分為山東大學(xué)生。
調(diào)查方法：
在騰訊問(wèn)卷上發(fā)出問(wèn)卷調(diào)查，并在網(wǎng)絡(luò)上公開(kāi)。鼓勵(lì)身邊的同學(xué)和其他學(xué)校的同學(xué)在QQ等軟件進(jìn)行填寫(xiě)。
二、問(wèn)卷的正文內(nèi)容
題目設(shè)計(jì)思路：首先，了解大學(xué)生的生活費(fèi)來(lái)源和多少，再分析大學(xué)生生活費(fèi)的花銷方向。了解大學(xué)生生活費(fèi)短缺時(shí)，如何解決。并引入校園貸的相關(guān)問(wèn)題，例如，聽(tīng)說(shuō)過(guò)的校園貸平臺(tái)、使用校園貸的途徑、風(fēng)險(xiǎn)、性質(zhì)，最后了解大學(xué)生一旦超額消費(fèi)后，無(wú)力償還校園貸的解決方法和看法。
問(wèn)卷發(fā)放和回收情況：
一共有132訪問(wèn)量，問(wèn)卷回收量是60，平均完成時(shí)間為1分4秒。
調(diào)查結(jié)果統(tǒng)計(jì)及分析：
�。▎�(wèn)卷上部分問(wèn)題未具體顯示）
1、生活費(fèi)來(lái)源情況
家庭提供，49人，占 81.7%大部分的學(xué)生的生活費(fèi)都是靠家庭提供，少部分人是勤工儉學(xué)和獎(jiǎng)助學(xué)金。基本沒(méi)有人用校園貸款。
2、生活費(fèi)數(shù)量情況
600——1000，32人，占53.3% 1000——1500，14人，占23.3% 生活費(fèi)處于600-1000元的學(xué)生占大部分，其次是1000-1500元。1500元以上的學(xué)生稍微比600元以下的多些，可見(jiàn)大學(xué)生的生活費(fèi)還是相對(duì)較多的。
3、生活費(fèi)花費(fèi)方向（多選）
伙食，54人，占90% 書(shū)籍，22人，占36.7%
化妝品，22人，占36.7% 服飾，33人，占55%
聚餐、請(qǐng)同學(xué)吃飯，28人，占46.7% 娛樂(lè)（看電影、唱K、網(wǎng)吧等），33人，占55%
基本所有同學(xué)的生活費(fèi)都會(huì)花在伙食上，而用在娛樂(lè)和服飾上的也過(guò)半。用在聚餐、化妝品和書(shū)籍上的也有很多。娛樂(lè)、服飾、化妝品以及聚餐上的花費(fèi)價(jià)格較高，相信這也是大學(xué)生使用校園貸的原因之一。
4、生活費(fèi)短缺時(shí)解決方法
向父母要，37人，占61.7%打工賺錢，19人，占31.7%大部分學(xué)生生活費(fèi)短缺時(shí)都會(huì)再向家里索要，有部分去打工賺錢,更少一部分會(huì)跟同學(xué)朋友借錢�；緵](méi)有人用校園貸。
5、是否使用過(guò)校園貸
是，15人，占25% 否，45人，占75% 有三分之一的大學(xué)生是使用過(guò)校園貸的。
6、是否了解風(fēng)險(xiǎn)
是，32人，占53.3% 否，28人，占46.7% 了解與不了解風(fēng)險(xiǎn)的大學(xué)生比例差不多，說(shuō)明還是有相當(dāng)一部分大學(xué)生是不了解校園貸的風(fēng)險(xiǎn)的。
7、超額消費(fèi)后，無(wú)力償還的解決方式
問(wèn)家長(zhǎng)要，42人，占70% 勤工儉學(xué)，24人，占40%
借新還舊，9人，占15% 逾期有錢再還，6人，占10%
大部分的學(xué)生都是會(huì)和家長(zhǎng)索要來(lái)償還，也有學(xué)生會(huì)勤工儉學(xué)。但也有一部分會(huì)借新還舊、逾期。
8、對(duì)校園貸使用的支持與否
支持，5人，占8.3% 不支持，27人，占45%
經(jīng)濟(jì)允許的情況下支持，22人，占36.7% 無(wú)所謂，6人，占10%
支持與不支持的觀點(diǎn)基本各占一半，有極少部分覺(jué)得無(wú)所謂，與自己無(wú)關(guān)。
由此可見(jiàn)，大學(xué)生生活費(fèi)來(lái)源較單一，大部分來(lái)源于父母，且生活費(fèi)不算高，只能維持基本的生活支出，不能任意消費(fèi)。多數(shù)同學(xué)都聽(tīng)說(shuō)過(guò)校園貸，很大一部分同學(xué)不清楚校園貸的高風(fēng)險(xiǎn)，而且未使用過(guò)校園貸，也有一些同學(xué)使用過(guò)校園貸。還款基本還是靠父母，也有少數(shù)自己打工還款。我們身邊的大學(xué)生基本懂得理性貸款和消費(fèi)，不會(huì)因?yàn)橐粫r(shí)的沖動(dòng)而消費(fèi)，并且貸款基本不會(huì)超過(guò)自己的承擔(dān)范圍，往往可以合理安排自己的貸款費(fèi)用，不會(huì)因?yàn)檫�不上貸款而出現(xiàn)極端事件。
發(fā)現(xiàn)問(wèn)題與解決方法：
1、大學(xué)生每月的生活費(fèi)基本都可以維持生活，但是維持不了持久的娛樂(lè)。大學(xué)生本人應(yīng)該積極增強(qiáng)遠(yuǎn)離校園貸的意識(shí)。作為在校學(xué)生來(lái)說(shuō)，學(xué)習(xí)才是第一要?jiǎng)?wù)，其次就是就業(yè)，學(xué)生應(yīng)該明確自己的理想和信念，少一些攀比，少一些對(duì)物質(zhì)的需求，少一些享受。還應(yīng)該學(xué)習(xí)理財(cái)，掌握好每月的開(kāi)銷。
2、大多數(shù)學(xué)生知道校園貸款，也有部分人使用，但是絕大部分都不知道校園貸的風(fēng)險(xiǎn)。學(xué)校應(yīng)該普及校園貸風(fēng)險(xiǎn)知識(shí)，對(duì)于學(xué)生的`學(xué)習(xí)和生活的監(jiān)護(hù)，學(xué)校無(wú)疑在學(xué)生在校期間負(fù)有主要責(zé)任。學(xué)校也應(yīng)該多開(kāi)設(shè)個(gè)人理財(cái)?shù)恼n程，實(shí)時(shí)掌握學(xué)生的生活動(dòng)態(tài)，避免學(xué)生跳入校園帶的圈套。
三、問(wèn)卷的總結(jié)
本次調(diào)查旨在了解在校大學(xué)生對(duì)校園貸款的基本看法，并提出我們自己的想法和思路。不足的是：?jiǎn)柧砘厥樟坎欢�，在反映�?wèn)題中難免有誤差。也有些問(wèn)題。
這次的問(wèn)卷調(diào)查讓我收獲頗多，這是我第一次設(shè)計(jì)問(wèn)卷。讓我自己也了解到了校園貸這種平臺(tái)，在實(shí)踐中開(kāi)拓了視野。我們要在大學(xué)學(xué)到知識(shí)的同時(shí)，多接觸一些社會(huì)上實(shí)際的東西，而不能停留在自己的，純粹的理論中，盡可能拓展自己的知識(shí)面，為以后自己的邁向社會(huì)做好準(zhǔn)備。
校園貸的調(diào)查報(bào)告 2
一、大學(xué)生校園貸款現(xiàn)狀
20xx年三月初，河南大學(xué)生鄭某因迷戀，在欠下多達(dá)60萬(wàn)的校園網(wǎng)貸之后，選擇跳樓自殺。該事件轟動(dòng)全國(guó)，同時(shí)也讓五花八門(mén)的“校園分期貸”平臺(tái)暴露在大眾眼皮底下。根據(jù)相關(guān)人士介紹，由于“校園分期貸”的辦理流程簡(jiǎn)單，只要學(xué)生能夠提供有效的身份證、學(xué)生證以及其他能證明其是在校學(xué)生身份的證明，不僅申請(qǐng)門(mén)檻比信用卡底，額度也比信用卡高。以某分期貸款平臺(tái)為例，只要不是非畢業(yè)生，其貸款額度最多可達(dá)1萬(wàn)元。有貸款平臺(tái)負(fù)責(zé)人將校園分期貸款的運(yùn)營(yíng)模式解釋為P2P的擴(kuò)展：其公司的資金來(lái)源于P2P公司，然后再去學(xué)校搜索優(yōu)秀的大學(xué)生人群債權(quán)，再引誘大學(xué)生選擇分期貸款。
主營(yíng)校園分期貸的公司其盈利途徑一般有兩種：一是將從P2P公司貸款的利息率算在學(xué)生身上，或者和電商討價(jià)還價(jià)，形成“商品高毛利+還款低利率”的盈利模式。由此計(jì)算，和信用卡分期付款一般7%以下的年利率相比，校園分期貸的一年息往往高達(dá)20%，而頗受學(xué)生追捧的“白條”利息也比信用卡利息高出一倍以上。學(xué)生一旦無(wú)力償還貸款余額，不但會(huì)影響日常生活學(xué)習(xí)，還會(huì)被列入不良信用記錄，影響其終身。
二、校園貸款存在的問(wèn)題
�。ㄒ唬┤狈ν晟频男@貸款體系政策
由于不需要復(fù)雜的信用證明，也不需要任何財(cái)務(wù)證明，大多數(shù)校園分期貸款平臺(tái)只需要學(xué)生提供能證明其學(xué)生身份的證件。著實(shí)吸引了不少學(xué)生。上述新聞主人公大學(xué)生僅憑幾張身份證學(xué)生證就貸款多達(dá)60萬(wàn)元，充分暴露了校園貸款的漏洞風(fēng)險(xiǎn)，但真正比校園貸款本身的高利率更令人鎮(zhèn)靜的是，多數(shù)校園貸款平臺(tái)的催繳方式令人震驚。一般如果走正常的法律程序的話，對(duì)于哪些無(wú)法按時(shí)還款的學(xué)生，校園貸款公司只需要將其到法院，在法院判定勝訴后再申請(qǐng)法院強(qiáng)制執(zhí)行，繼而追回全部或部分欠款，這種方式不會(huì)威脅學(xué)生的人身安全，也不會(huì)存在讓學(xué)生父母償還、無(wú)法讓學(xué)生畢業(yè)就業(yè)等問(wèn)題。但現(xiàn)實(shí)是，這些校園貸款公司所采取的催款方式，往往是通過(guò)非法途徑歲學(xué)生進(jìn)行騷擾、威脅甚至是拘禁等極端手段，給學(xué)生施加壓力，強(qiáng)迫學(xué)生外出打工或者拆東墻補(bǔ)西墻再者是向父母要錢等方式來(lái)還清債務(wù)，對(duì)學(xué)生的生理和心里都造成了極大地傷害。
�。ǘ┐髮W(xué)生缺乏風(fēng)險(xiǎn)保護(hù)意識(shí)
按理來(lái)說(shuō)，“校園貸”也不有其積極意義。由于如今“創(chuàng)客”文化的盛行，大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的熱情空前高漲，但龐大的創(chuàng)業(yè)資金對(duì)于初出茅廬的大學(xué)生來(lái)說(shuō)無(wú)疑是巨大的負(fù)擔(dān)，因此，此時(shí)的校園貸款就是一項(xiàng)很好的資金來(lái)源，不僅能幫助大學(xué)生實(shí)現(xiàn)創(chuàng)業(yè)夢(mèng)想，還可以減輕大學(xué)生的就業(yè)壓力。與此同時(shí)也有大學(xué)生由于家庭條件貧困，無(wú)法按時(shí)交納學(xué)費(fèi)而面臨輟學(xué)危險(xiǎn)，他們也可以利用校園貸款來(lái)交納學(xué)費(fèi)，完成自己的大學(xué)夢(mèng)想，同事也為家里減輕了經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。但是，校園貸款的利息絕對(duì)不容小覷，風(fēng)險(xiǎn)也由此而來(lái)。對(duì)于初出茅廬的大學(xué)生來(lái)說(shuō)。我們首先要做的就是擺正自己的消費(fèi)觀念，做到不盲目消費(fèi)，不隨意攀比，即使需要，對(duì)于校園貸款也要精打細(xì)算，每一筆錢都要花在刀刃上。作為大學(xué)生，我們也應(yīng)該提升自己的.自制能力，做到適度消費(fèi)，一旦盲目消費(fèi)，缺乏安全理財(cái)一是，就會(huì)踏入校園貸款的陷阱無(wú)法自拔。
�。ㄈ┬@貸款市場(chǎng)監(jiān)管力度弱
校園借貸平臺(tái)的安全漏洞以及存在的風(fēng)險(xiǎn)，擾亂了正常的P2P模式。由于校園貸款的門(mén)檻較低，條件限制少，辦理貸款方便快捷，不僅吸引了大批需要用錢的學(xué)生，也讓另一部分不需要用錢的學(xué)生模糊了自己是否真正需要錢的意識(shí)，加入校園借貸平臺(tái)一直這樣放縱大學(xué)生虛假的消費(fèi)能力，那么最終只能是將自己推向風(fēng)口浪尖。只有網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)和相關(guān)負(fù)責(zé)部門(mén)正確引導(dǎo)大學(xué)生的消費(fèi)觀念，才能真正在大學(xué)生市場(chǎng)中占據(jù)優(yōu)勢(shì)。也就是說(shuō)，校園貸款只有做到真正迎合大學(xué)生的消費(fèi)需求，支持大學(xué)生正確的消費(fèi)觀念，而不是一味鉆法律的漏洞，才能經(jīng)久不衰，成為大學(xué)生需要的金融產(chǎn)品。
三、校園貸款對(duì)大學(xué)生風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策分析
�。ㄒ唬┩晟凭W(wǎng)絡(luò)金融對(duì)大學(xué)生貸款政策體系
（1）建立“擔(dān)保人”制度。由于校園貸款方便快捷易得，吸引了大批學(xué)生，但又由于其沒(méi)有完善的后期應(yīng)對(duì)制度，因此急需建立“擔(dān)保人”制度。同銀行貸款一樣，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，擔(dān)保人要按照約定履行債務(wù)或者承擔(dān)責(zé)任。這個(gè)“擔(dān)保人”可以是學(xué)生家長(zhǎng)，也可以是其他年滿十八周歲具備經(jīng)濟(jì)能力的個(gè)人或組織機(jī)構(gòu)，例如大學(xué)生需要?jiǎng)?chuàng)業(yè)而選擇貸款，那么就應(yīng)該由學(xué)生所屬院校或投資方作為擔(dān)保人，這樣不僅可以調(diào)高了貸款門(mén)檻，防止大學(xué)生沖動(dòng)貸款，也避免了大學(xué)生盲目消費(fèi)，盲目攀比，為大學(xué)生梳理正確的消費(fèi)觀念。
（2）完善校園貸款法律法規(guī)。在對(duì)校園分期貸的調(diào)查中，校園貸款機(jī)構(gòu)往往會(huì)用“零首付、低利息、低月供”等字眼來(lái)吸引學(xué)生的目光，但實(shí)際上網(wǎng)貸并非如廣告宣稱的“低息”。不但如此，一旦學(xué)生在規(guī)定期限內(nèi)無(wú)力償還時(shí)，所謂的逾期利息、違約金等猶如雪球一樣越滾越大，接近于高利貸的利息。例如“名校貸”的逾期違約金是未還金額的0.5%一天，而“趣分期”則是收取貸款金額的1%每天。更有少數(shù)小型貸款公司每天的違約金高達(dá)貸款金額的7%-8%。并且在學(xué)生還款期間，各類平臺(tái)還會(huì)收取服務(wù)金等費(fèi)用，這類費(fèi)用不僅高昂還會(huì)隱藏設(shè)置，比如，明面上是每個(gè)月5%的利率，可還設(shè)置了5%的服務(wù)費(fèi)，而這些還款細(xì)節(jié)，在學(xué)生前期咨詢時(shí)，很多公司客服的態(tài)度模棱兩可，不會(huì)給出明確的解釋。對(duì)于以上漏洞，有關(guān)部門(mén)應(yīng)該建立相應(yīng)的法律法規(guī)，從借貸初期的合同到最后的還款后期，都要做出相應(yīng)明確的法律規(guī)定。
（3）加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生身份審核制度。按照這些校園貸款的運(yùn)營(yíng)思路，一般只要確保學(xué)生是該校在校生，就不會(huì)有太大的問(wèn)題。但有的貸款公司為了快速發(fā)展擴(kuò)展本公司的業(yè)務(wù)，會(huì)放松對(duì)于貸款學(xué)生的身份審查。曾有新聞曝光，需要貸款的學(xué)生會(huì)利用身邊同學(xué)的身份去貸款，并且審核通過(guò)，這也就暴露了貸款公司在審核身份這方面猶如擺設(shè)。對(duì)于大學(xué)生如何利用這筆借款也不會(huì)進(jìn)行后臺(tái)跟蹤，僅僅憑借學(xué)生貸款時(shí)的理由默認(rèn)款項(xiàng)的用途，這在無(wú)形中增加了學(xué)生貸款的危險(xiǎn)系數(shù)。正常來(lái)說(shuō)，貸款公司在學(xué)生貸款初期就對(duì)其進(jìn)行嚴(yán)格的身份審查，嚴(yán)格核實(shí)所上交到電子材料，安排校園人親自上門(mén)確認(rèn)其身份的真實(shí)性，以及是否具備還款能力，在貸款后期，也要對(duì)貸款人的款項(xiàng)用途進(jìn)行跟蹤，確保其資金的安全。
�。ǘ┩ㄟ^(guò)宣傳增加大學(xué)生風(fēng)險(xiǎn)保護(hù)意識(shí)
�。�1）增加大學(xué)生信用教育。在現(xiàn)在的社會(huì)生活中，個(gè)人的信用記錄尤為重要，一個(gè)人的信用記錄與其生活息息相關(guān)，作為一名大學(xué)生可能會(huì)涉及出國(guó)留學(xué)或是畢業(yè)后的貸款購(gòu)置房產(chǎn)，這都與個(gè)人信用記錄掛鉤。但由于國(guó)內(nèi)高校并未加強(qiáng)大學(xué)生這方面的意識(shí)，往往是學(xué)生需要和銀行打交道時(shí)，才意識(shí)到信用記錄的重要性。對(duì)于如今頻頻發(fā)生的這類現(xiàn)象，有專家不斷呼吁要加強(qiáng)大學(xué)生的信用意識(shí)，使大學(xué)生重視自己的信用記錄。如今我國(guó)我國(guó)個(gè)人信用制度在不斷完善，信用記錄對(duì)我們生活影響越來(lái)越大的同事，黑名單上的不良信用記錄負(fù)面影響也會(huì)越來(lái)越大。因此對(duì)于現(xiàn)在的大學(xué)生來(lái)說(shuō)，我們不僅僅要確保自己的信用記錄不受任何影響，同時(shí)也要不斷為自己增加信用，創(chuàng)造一個(gè)良好的信用記錄，對(duì)今后出國(guó)深造或是在銀行貸款購(gòu)置房產(chǎn)都能一帆風(fēng)順。
�。�2）限制大學(xué)生貸款次數(shù)。現(xiàn)今較受大學(xué)生追捧的校園分期貸款類似于愛(ài)學(xué)貸、趣分期、分期樂(lè)等，這些貸款機(jī)構(gòu)幾乎不會(huì)考慮來(lái)申請(qǐng)貸款的學(xué)生是否有過(guò)其他貸款記錄，或者是否具備償還能力，一般來(lái)說(shuō)，一名在校研究生可以分別在5家學(xué)生貸款的主要平臺(tái)上快速借款多達(dá)10萬(wàn)元。而這整個(gè)過(guò)程中，家長(zhǎng)毫不知情。學(xué)生貸款消費(fèi)無(wú)可厚非，但是學(xué)生必須認(rèn)清自己是否具備償還能力。這類貸款平臺(tái)鼓勵(lì)大學(xué)生購(gòu)買‘力所不能及’的產(chǎn)品，助長(zhǎng)了大學(xué)生隨意攀比的心理以及不合理的消費(fèi)觀念，因此對(duì)于實(shí)現(xiàn)大學(xué)生貸款信息全國(guó)聯(lián)網(wǎng)，限制大學(xué)生貸款次數(shù)以及金額迫在眉睫。
�。�3）告知綜合成本。據(jù)之前曝光的學(xué)生貸款事故介紹，校園貸款機(jī)構(gòu)往往會(huì)以零首付、低利率、低月供等字眼來(lái)吸引學(xué)生，一般校園貸款的月利率普遍在0.99%至2.38%之間，但實(shí)際上校園貸款的幾率絕非在宣傳中所稱那么低廉，如果期限按照一年來(lái)算，其貸款年化利率普遍在20%以上，這個(gè)數(shù)字對(duì)于沒(méi)有經(jīng)濟(jì)來(lái)源涉世未深的學(xué)生來(lái)說(shuō)，比高利貸還嚇人。而以上這些信息，通常是對(duì)貸款的學(xué)生隱瞞的。對(duì)于校園貸款機(jī)構(gòu)類似的違規(guī)做法，應(yīng)該明確要求貸款機(jī)構(gòu)公布綜合成本，而不是以偏概全期滿消費(fèi)者。
�。ㄈ┘訌�(qiáng)網(wǎng)絡(luò)金融對(duì)大學(xué)生貸款的監(jiān)管
�。�1）加大違規(guī)處罰力度。如今，我國(guó)的信用體系建設(shè)尚不成熟，無(wú)法再短期內(nèi)完善信用體系，再加上校園貸款市場(chǎng)的問(wèn)題較為嚴(yán)重，不符合規(guī)定的行為屢見(jiàn)不鮮。因此想要有效杜絕類似現(xiàn)象，就一定要制定嚴(yán)格的處罰措施，實(shí)行有獎(jiǎng)舉報(bào)制度，一旦發(fā)現(xiàn)有違規(guī)現(xiàn)象，必須按照規(guī)定加以嚴(yán)懲。雖然直到現(xiàn)在關(guān)于網(wǎng)絡(luò)貸款監(jiān)管的文件還沒(méi)有正式出臺(tái)，一些具體的處罰力度也歸于地方管轄，但通過(guò)《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法（征求意見(jiàn)稿）》可以看出，地方金融監(jiān)管部門(mén)常用的處罰措施僅僅是“口頭警告、通報(bào)批評(píng)或者處以3萬(wàn)元的罰款”。這種無(wú)關(guān)痛癢的處罰力度著實(shí)太輕，想要從根本上治理好那些鉆法律空咋、打球的P2P平臺(tái)，簡(jiǎn)直是無(wú)稽之談。假如能夠?qū)τ袊?yán)重違規(guī)行為的貸款機(jī)構(gòu)處刑罰，將會(huì)大大降低違規(guī)事件的發(fā)生。
�。�2）加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)貸市場(chǎng)監(jiān)管。一般來(lái)說(shuō)，校園貸款機(jī)構(gòu)會(huì)采取線上廣告宣傳，下載手機(jī)應(yīng)用給予一定額度的優(yōu)惠以及高薪招聘人等方式宣傳自己的平臺(tái)機(jī)構(gòu)。對(duì)于這些半真半假的廣告宣傳，一些城市例如北京已經(jīng)明確要求下架所有P2P廣告，包括電視臺(tái)、地鐵、報(bào)紙等，但更多城市還沒(méi)有做出一些整改措施，由此可見(jiàn)廣告宣傳限制這塊還需加強(qiáng)監(jiān)管。同時(shí)，也可以利用電視或地鐵廣告、手機(jī)信息推送、網(wǎng)絡(luò)等新聞傳播媒介，宣傳校園貸款的知識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)漏洞，并舉例常見(jiàn)的互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)犯罪的類型、慣用手法和動(dòng)態(tài)特征，加強(qiáng)公民尤其是大學(xué)生的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，謹(jǐn)慎貸款。
�。�3）規(guī)范平臺(tái)審核流程。開(kāi)頭新聞事件中的主人公大學(xué)生，以班長(zhǎng)的身份編造借口獲得全班近30位同學(xué)的個(gè)人身份信息，并順利從多個(gè)平臺(tái)上獲得貸款，其中被負(fù)債最多的同學(xué)，達(dá)到了11萬(wàn)元。從這一新聞事件中我們也可以很容易的發(fā)現(xiàn)，在校園借款過(guò)程中，及時(shí)借款人不是證件上的本人也能夠順利通過(guò)貸款機(jī)構(gòu)的身份審核，就說(shuō)明這些貸款機(jī)構(gòu)的審核系統(tǒng)存在這嚴(yán)重的漏洞。網(wǎng)貸平臺(tái)尤其是校園貸款平臺(tái)更應(yīng)該規(guī)范貸款流程，建立符合法律法規(guī)的業(yè)務(wù)，對(duì)申請(qǐng)貸款的人員進(jìn)行嚴(yán)格的身份審查，對(duì)于貸款后期出現(xiàn)的信息物價(jià)身份審核不實(shí)等情況導(dǎo)致的貸款事故，貸款機(jī)構(gòu)也要承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。
校園貸的調(diào)查報(bào)告 3
一、大學(xué)生校園網(wǎng)絡(luò)借貸現(xiàn)狀
互聯(lián)網(wǎng)的普及，讓高校這塊凈土，變成了一座蘊(yùn)含巨大商機(jī)的金庫(kù)。近幾年，除了網(wǎng)購(gòu)在高校的風(fēng)靡，一些P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)不斷向高校拓展業(yè)務(wù)，部分不良網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)采取虛假宣傳的方式和降低貸款門(mén)檻、隱瞞實(shí)際資費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等手段，打著“扶持創(chuàng)業(yè)”、“助學(xué)扶貧”等旗號(hào)的小額網(wǎng)絡(luò)貸款誘導(dǎo)學(xué)生過(guò)度消費(fèi)，學(xué)生們只需要填寫(xiě)一些基本資料，拍幾張照片，就可以拿到不等數(shù)額的貸款，而這些網(wǎng)貸平臺(tái)，多是打著“多分期，低利息”甚至“0利息”的幌子來(lái)吸引大學(xué)生貸款，其實(shí)這樣看似優(yōu)惠多多的小額貸款平臺(tái)，處處是陷阱，甚至出現(xiàn)學(xué)生陷入“高利貸”陷阱不堪重負(fù)跳樓自殺。
20xx年，中國(guó)人民大學(xué)信用管理研究中心調(diào)查了全國(guó)252所高校的近5萬(wàn)大學(xué)生，并撰寫(xiě)了《全國(guó)大學(xué)生信用認(rèn)知調(diào)研報(bào)告》。調(diào)查顯示，在彌補(bǔ)資金短缺時(shí)，有8.77%的大學(xué)生會(huì)使用貸款獲取資金，其中網(wǎng)絡(luò)貸款幾占一半。大學(xué)生在選擇網(wǎng)貸產(chǎn)品時(shí)，更傾向于和電商網(wǎng)站相結(jié)合的產(chǎn)品，如天貓分期和淘寶花唄，占比為51.36%；36.21%的大學(xué)生選擇專門(mén)針對(duì)大學(xué)生的分期購(gòu)物網(wǎng)站；33.5%的大學(xué)生選擇京東白條。在大學(xué)生網(wǎng)貸額度上，44.42%的人貸款1000元以下，40.17%的人貸款1000元-5000元。據(jù)2016年1月針對(duì)大學(xué)生使用網(wǎng)絡(luò)分期貸款平臺(tái)這一現(xiàn)象，中國(guó)高校傳媒聯(lián)盟面向50多所高校展開(kāi)的問(wèn)卷調(diào)查。結(jié)果顯示：62.77%的學(xué)生使用過(guò)網(wǎng)絡(luò)分期貸款平臺(tái)，在貸款額度上，1000元以下的占40.7%，1000-2000元的占40.12%，僅有5.2%的學(xué)生貸款額度超過(guò)5000元。54.07%的學(xué)生每個(gè)月的還款額度為100-300元。由此看來(lái)，校園借貸業(yè)務(wù)并不鮮見(jiàn)。校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸侵蝕大學(xué)生活。
二、校園貸的平臺(tái)模式
1、網(wǎng)絡(luò)貸款更為便捷。在很多貸款平臺(tái)，學(xué)生只需要輸入身份證號(hào)、身份證號(hào)、學(xué)號(hào)、一卡通信息、學(xué)信網(wǎng)賬號(hào)這些證明申請(qǐng)人大學(xué)生身份的信息，以及父母、室友、輔導(dǎo)員的基本信息等資料，緊接著就會(huì)有后臺(tái)工作人員通過(guò)電話來(lái)進(jìn)行詢問(wèn)與核對(duì)，只要信息屬實(shí)，哪怕并非借款人本人，也可以拿到不等金額的貸款。從開(kāi)始申請(qǐng)到貸款到賬，可能只需要半個(gè)小時(shí)。更重要的是現(xiàn)在很多大學(xué)生都是90后，他們應(yīng)該算是互聯(lián)網(wǎng)的原住民，相較于傳統(tǒng)的借貸方式，互聯(lián)網(wǎng)可能更適合他們。另外，這種服務(wù)比較適合現(xiàn)在大學(xué)生的使用習(xí)慣。
2、門(mén)檻低帶來(lái)的高額度誘惑。類似“只要本科生學(xué)歷即可辦理貸款，最低5萬(wàn)起”廣告，其實(shí)是某些平臺(tái)利用目前網(wǎng)貸征信系統(tǒng)的漏洞，誘導(dǎo)學(xué)生在多家不同的平臺(tái)重復(fù)借款，很多分期平臺(tái)往往只宣傳分期產(chǎn)品或小額貸款的低門(mén)檻、零首付、零利息等好處，園貸產(chǎn)品經(jīng)常打出"利率低至0.99%每月"甚至"零首付、零利息"這樣的噱頭，卻弱化其高利息、高違約金、高服務(wù)費(fèi)的分期成本。
3、校園借貸平臺(tái)目前大致有兩種類型：第一類是電商+金融，基于消費(fèi)場(chǎng)景的模式，以京東校園白條、支付寶螞蟻花唄等為代表；第二類是各地監(jiān)管部門(mén)著重治理的不合規(guī)平臺(tái)，多為缺少風(fēng)險(xiǎn)控制能力的現(xiàn)金借貸平臺(tái)。市場(chǎng)上針對(duì)大學(xué)生的分期借貸平臺(tái)主要有分期樂(lè)、趣分期、諾諾鎊客、名校貸、愛(ài)學(xué)貸、優(yōu)分期、橘子分期、花兒朵朵等。主動(dòng)進(jìn)行此類借貸的學(xué)生主要是為了購(gòu)買貴重物品如手機(jī)、電腦等；還有部分學(xué)生是屬于“被貸款”，即個(gè)人身份信息被他人利用而發(fā)生了被動(dòng)借貸行為。學(xué)生貸款可選擇的途徑主要有三類：一是學(xué)生分期購(gòu)物平臺(tái)，滿足大學(xué)生購(gòu)物需求，比如趣分期、任分期等；二是單純的P2P貸款平臺(tái)，用于大學(xué)生助學(xué)和創(chuàng)業(yè)，比如投投貸、名校貸等；三是阿里、京東、淘寶等傳統(tǒng)電商平臺(tái)里面提供的信貸服務(wù)。在現(xiàn)今媒體已報(bào)道的大學(xué)生校園貸款事件中，學(xué)生貸款的動(dòng)機(jī)大部分是出于過(guò)度消費(fèi)或?qū)W生“被貸款”，但也有類似貸款用于、用于所^創(chuàng)業(yè)等情況出現(xiàn)。
三、校園網(wǎng)絡(luò)借貸對(duì)大學(xué)生的影響
1、影響個(gè)人的消費(fèi)行為，甚至產(chǎn)生極端事件。在一般情況下，絕大多數(shù)的在校大學(xué)生本身不具備養(yǎng)活自己的能力，主要還是靠父母或者獎(jiǎng)學(xué)金生活。在校園貸大幅入侵校園之后，它助長(zhǎng)了個(gè)別大學(xué)生過(guò)度消費(fèi)、非理性消費(fèi)、奢侈消費(fèi)甚至想賺快錢的心理。例如，就讀于河南牧業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)院的鄭同學(xué)喜歡足球，卻誤入歧途開(kāi)始買足球。由2元起步，慢慢嘗到甜頭的他加大，雖然也驚險(xiǎn)地中過(guò)7000元的大獎(jiǎng)，但他并沒(méi)有停止反而越陷越深，直到把贏的錢和生活費(fèi)都輸光后，他想到了貸款。輸?shù)脑蕉�，他就越想一把撈回。鄭同學(xué)憑借班里同學(xué)對(duì)他的信任，以28位同學(xué)之名向14家網(wǎng)絡(luò)分期、小額貸款平臺(tái)借貸。他收入不多的父親聽(tīng)說(shuō)兒子后，幫兒子還了兩筆錢：一次7萬(wàn)，一次3萬(wàn)。盡管如此，借貸的雪球越滾越大，就這樣鄭同學(xué)被自己逼上絕路，無(wú)力償還近60萬(wàn)元的債務(wù)。今年3月9日，他發(fā)在班級(jí)微信群的一條語(yǔ)音告訴同學(xué)們，可以過(guò)些日子聯(lián)合起來(lái)告他詐騙；他給父母發(fā)送最后一條短信，哭著通了電話后，從青島一家賓館八樓跳下，結(jié)束了年僅21歲的生命，這是校園網(wǎng)絡(luò)貸款的一個(gè)極端案例。悲劇背后，瘋狂生長(zhǎng)的校園“網(wǎng)貸”被推到輿論的風(fēng)口浪尖
2、個(gè)人合法權(quán)益受到損害，為未來(lái)發(fā)展留下隱患。“無(wú)準(zhǔn)入門(mén)檻、無(wú)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、無(wú)機(jī)構(gòu)監(jiān)管”，雖然網(wǎng)絡(luò)貸款公司大多是信用貸款，與銀行建立了某種合作關(guān)系，但目前不屬于銀監(jiān)局的監(jiān)管范圍。網(wǎng)絡(luò)貸款公司參差參差不齊，一旦有問(wèn)題出現(xiàn)，學(xué)生提供的包括身份證信息、手機(jī)號(hào)碼以及父母的姓名、家庭住址等真實(shí)信息就會(huì)輕易泄露，對(duì)借款人造成極大的不利。一些公司采用騷擾、脅迫、跟蹤、非法拘禁甚至包括某些更加極端的手段，極大威脅著借款人的人身自由和安全，“連環(huán)貸”、“貸”接連發(fā)生，最終導(dǎo)致極端事件的發(fā)生，其未來(lái)的生活將受到嚴(yán)重的.影響，部分學(xué)生由于非理性消費(fèi)，不能按期還貸，在沒(méi)有進(jìn)入社會(huì)就已經(jīng)被列入黑名單，為未來(lái)的個(gè)人發(fā)展埋下了巨大的隱患。
3、超消費(fèi)現(xiàn)象嚴(yán)重，且個(gè)人還貸能力不足，易增加家庭負(fù)擔(dān)。超消費(fèi)是當(dāng)今大學(xué)校園的一個(gè)普遍現(xiàn)象，大學(xué)生群體旺盛的購(gòu)買力和與之并不匹配的資金來(lái)源，不但w現(xiàn)在對(duì)產(chǎn)品品牌、品質(zhì)的追求上，“寧可餓肚子，不可丟面子”是大學(xué)生的消費(fèi)心理；也體現(xiàn)在對(duì)分期貸款這一消費(fèi)方式的追捧上。數(shù)據(jù)顯示，已有過(guò)半學(xué)生在種類繁多的信貸平臺(tái)上留下了使用記錄。很多大學(xué)生在大學(xué)期間向銀行貸款消費(fèi)，等到畢業(yè)工作后才發(fā)現(xiàn)每月的基本工資就用于還貸了，成了不折不扣的“卡奴”。
四、解決校園網(wǎng)絡(luò)借貸問(wèn)題的對(duì)策
1、加強(qiáng)借貸平臺(tái)自身建設(shè)，建立統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系，將網(wǎng)絡(luò)借貸納入金融監(jiān)測(cè)和管理的范疇。由于網(wǎng)絡(luò)借貸從事資金融通業(yè)務(wù)，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，容易引發(fā)社會(huì)問(wèn)題，因此，將其納入金融監(jiān)測(cè)和管理的范疇十分必要。人民銀行分支機(jī)構(gòu)和銀監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)站電子支付的風(fēng)險(xiǎn)管理。同時(shí)，建立完善的網(wǎng)絡(luò)借貸統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系，監(jiān)測(cè)內(nèi)容包括借款用途、借款利率、貸款期限、分筆情況、償還情況等，網(wǎng)站要定時(shí)向監(jiān)管部門(mén)報(bào)送數(shù)據(jù)報(bào)表。
2、從家庭教育入手，為孩子樹(shù)立正確的消費(fèi)觀念。家庭是孩子成長(zhǎng)的主要環(huán)境之一，父母在日常消費(fèi)中的行為對(duì)孩子有潛移默化的影響，無(wú)論是日常生活的支出和消費(fèi)，還是對(duì)財(cái)富的追求，家長(zhǎng)要教育引導(dǎo)孩子根據(jù)家庭情況“量入為出”，切不可為了自己的面子而鋪張浪費(fèi)，平時(shí)要養(yǎng)成勤儉節(jié)約的習(xí)慣，合理做好資金使用的規(guī)劃，通過(guò)自己的行動(dòng)引導(dǎo)孩子樹(shù)立積極健康的消費(fèi)觀，給孩子營(yíng)造和諧健康的成長(zhǎng)氛圍。對(duì)于剛進(jìn)入大學(xué)的孩子，在半社會(huì)化的校園中會(huì)面臨各種各樣的誘惑，此時(shí)，父母應(yīng)該多關(guān)心學(xué)生的思想動(dòng)態(tài)，給予正確的教育和指導(dǎo)。
3、加強(qiáng)社會(huì)監(jiān)管，完善法律法規(guī)和監(jiān)管制度。政府相關(guān)部門(mén)應(yīng)介入對(duì)網(wǎng)貸行業(yè)的規(guī)范和監(jiān)管，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展。一系列校園網(wǎng)貸的悲劇和亂象與監(jiān)管和執(zhí)法的缺失不無(wú)聯(lián)系。政府部門(mén)應(yīng)該引導(dǎo)金融、司法各部門(mén)建立健全行之有效的法律體系，為廣大借貸人群提供堅(jiān)實(shí)有力的法律保障，督促公安、工商部門(mén)的日常監(jiān)察，清理當(dāng)前存在的各種不合法的網(wǎng)貸平臺(tái)，糾正其不正之風(fēng)，以糾正其不正當(dāng)?shù)男袨�，避免其再次出現(xiàn)混亂，各種魚(yú)龍混雜的現(xiàn)象，營(yíng)造良好的市場(chǎng)環(huán)境，建立完善的網(wǎng)絡(luò)個(gè)人信用體系。相關(guān)的校園都要設(shè)置相關(guān)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)并設(shè)立相關(guān)的人。相關(guān)的管理人員和人除了擔(dān)任貨物的配送任務(wù)和售后服務(wù)的工作之外還會(huì)對(duì)大學(xué)生的償還活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督的作用。
4、大學(xué)生也要從自身做到理性消費(fèi)、理性網(wǎng)貸。在要求社會(huì)、學(xué)校加強(qiáng)理財(cái)教育和消費(fèi)引導(dǎo)的同時(shí)，更要突出學(xué)生的主體作用，約束學(xué)生自身不切實(shí)際的消費(fèi)和物質(zhì)欲望，抵制超前消費(fèi)和過(guò)度消費(fèi)，避免深受其害。另外很多大學(xué)生在網(wǎng)絡(luò)借貸方面的知識(shí)尤其風(fēng)險(xiǎn)防范的意識(shí)基本為零，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)借貸方面的知識(shí)缺乏，尤其是法律方面的知識(shí)的缺乏而面臨各種問(wèn)題，甚至是付出生命的代價(jià)。所以學(xué)生要積極參加報(bào)告會(huì)、講座，練就一雙“火眼金睛”，增強(qiáng)權(quán)利意識(shí)、誠(chéng)信意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和責(zé)任意識(shí)，切實(shí)維護(hù)自己正當(dāng)?shù)暮戏?quán)益，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，做到防患于未然。提高消費(fèi)自控力，做到三思而后行，盡量不要沖動(dòng)購(gòu)物，時(shí)刻提醒和約束自己，避免盲目的非理性的消費(fèi)。
總之，網(wǎng)貸時(shí)代，監(jiān)管部門(mén)和金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)防控手段也應(yīng)與時(shí)俱進(jìn)，對(duì)于大學(xué)生網(wǎng)貸，可以說(shuō)機(jī)遇與危害并存。網(wǎng)貸有風(fēng)險(xiǎn)，使用需謹(jǐn)慎！我們要學(xué)會(huì)謹(jǐn)慎的使用網(wǎng)貸，使網(wǎng)貸這把雙刃劍能夠在我們手中發(fā)揮積極作用！校園網(wǎng)貸應(yīng)成為金融創(chuàng)新支持創(chuàng)業(yè)的加速器，而不能再做跑馬圈地、野蠻生長(zhǎng)的風(fēng)險(xiǎn)制造者。
校園貸的調(diào)查報(bào)告 4
一、研究背景
20xx年銀行退出校園，網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)接手了學(xué)校這個(gè)大市場(chǎng)。至此，鋪天蓋地的校園貸負(fù)面新聞被報(bào)道出來(lái)，“某高校大學(xué)生因負(fù)擔(dān)不起巨額債務(wù)而選擇跳樓”、“裸條”、“裸持”等等，社會(huì)關(guān)注度急劇上升。陷入“高利貸”、“連環(huán)貸”陷阱的大學(xué)生越來(lái)越多，不良網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)采用虛假的宣傳方式誘導(dǎo)大學(xué)生用借款平臺(tái)借款的負(fù)面新聞屢次被曝出。隨著校園貸悲劇事件愈演愈烈，剖析校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，教育和引導(dǎo)大學(xué)生樹(shù)立良好的消費(fèi)觀念顯得愈加迫切。
二、校園網(wǎng)貸的現(xiàn)狀調(diào)查
為了更直觀的了解目前網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)在校園內(nèi)的發(fā)展情況，筆者設(shè)計(jì)了調(diào)查問(wèn)卷，探尋大學(xué)生對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)的使用和風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知情況。調(diào)查問(wèn)卷通過(guò)問(wèn)卷星平臺(tái)對(duì)江蘇、山東、安徽等地在校大學(xué)生進(jìn)行了發(fā)放，共收回有效調(diào)查問(wèn)卷202份。
調(diào)查結(jié)果顯示，當(dāng)代大學(xué)生最熟知和常用的網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)主要為螞蟻花（占比17%），分期樂(lè)（16%），京東白條（占比14%），愛(ài)學(xué)貸（11%），被調(diào)查學(xué)生絕大多數(shù)都存在透支消費(fèi)的情況。在網(wǎng)貸的金額方面，由于大學(xué)生的消費(fèi)能力所限，33.6%的大學(xué)生所貸額度在1000元以下，但仍有6%的被調(diào)查者背負(fù)了1000元以上的網(wǎng)絡(luò)貸款，利息風(fēng)險(xiǎn)巨大。在還款方面，47.5%的學(xué)生選擇了偷偷兼職還款的形式，僅有12%的學(xué)生可以鼓起勇氣尋求家長(zhǎng)幫助。在對(duì)緩解償債壓力的方面，24.27%的人選擇了盡快還錢，死不認(rèn)賬的占2.91%，拖延的占5.83%，還有1.94%的人選擇逃避。還有11.76%的學(xué)生沒(méi)有想過(guò)要緩解目前的負(fù)債狀況，甚至認(rèn)為這是一種不錯(cuò)的生活狀態(tài)。大學(xué)生的網(wǎng)貸行為絕大多數(shù)都是未經(jīng)父母允許或向父母告知的，一旦產(chǎn)生了信貸風(fēng)險(xiǎn)，極有可能使整個(gè)家庭也陷入困境。
三、校園網(wǎng)貸的風(fēng)險(xiǎn)分析
�。ㄒ唬┩獠吭�
�。�1）網(wǎng)貸平臺(tái)行業(yè)混亂
當(dāng)前，校園網(wǎng)貸平臺(tái)存在著行業(yè)混亂、信息披露不完善、征信系統(tǒng)缺乏監(jiān)管的情況。消費(fèi)者對(duì)P2P網(wǎng)貸有相應(yīng)的知情權(quán)，但是由于我國(guó)金融監(jiān)管部門(mén)對(duì)P2P行業(yè)管理的滯后，造成各貸款平臺(tái)隨意披露或概不披露的惡習(xí)，更為嚴(yán)重的是，一些不法企業(yè)利用虛假信息擾亂市場(chǎng)，企圖混淆消費(fèi)者以達(dá)謀利的目的。因?yàn)槲覀儑?guó)家的征信系統(tǒng)處于未對(duì)外開(kāi)放的狀態(tài)，P2P借貸平臺(tái)針對(duì)消費(fèi)者的判別依據(jù)系統(tǒng)很不完善，因此容易出現(xiàn)難以控制的情況，監(jiān)管部門(mén)的完善對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)顯得尤為的重要。
�。�2）審核流程形同虛設(shè)
校園貸的審核流程極其隨意，為了搶占校園市場(chǎng)謀取更客觀的利益，許多網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)簡(jiǎn)化審核流程，甚至一些業(yè)務(wù)人員，默認(rèn)不符合貸款條件的學(xué)生，不考慮學(xué)生的還款能力，只為擴(kuò)展業(yè)務(wù)而誘導(dǎo)學(xué)生進(jìn)行貸款。按照一定規(guī)定，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的審核流程是對(duì)大學(xué)生提供的資料進(jìn)行核實(shí)、評(píng)定，還要復(fù)測(cè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)度，才能提出審核意見(jiàn)，按規(guī)定旅行審批手續(xù)。審核流程具有在危險(xiǎn)的需剔除隱患功能，以此保證網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)管理控制有效。
�。�3）費(fèi)率不合理
眾多的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)中存在著不少企業(yè)出于搶占市場(chǎng)的目的，當(dāng)然也包括行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)壓力，采用虛假的宣傳手段降低貸款門(mén)檻、隱瞞真正的資費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、預(yù)期滯納金、違約金等。對(duì)于真正的貸款費(fèi)率少有學(xué)生了然在心。大部分“校園貸”都存在高利貸嫌疑，這些平臺(tái)年化利率通常約10%，把服務(wù)費(fèi)、手續(xù)費(fèi)合計(jì)，年化利率會(huì)更高，此外，“校園貸”平臺(tái)設(shè)置的`違約金也偏高，折合成年化利率普遍高于18.4%，是銀行同期貸款利率的4倍，超出這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，則視為高利貸。可見(jiàn)校園信貸平臺(tái)收費(fèi)是十分不合理的。
�。ǘ﹥�(nèi)部原因
�。�1）當(dāng)代大學(xué)生自我管理能力缺失
問(wèn)卷調(diào)查顯示，超過(guò)50%的大學(xué)生對(duì)自己的消費(fèi)信貸毫無(wú)規(guī)劃。當(dāng)代大學(xué)生具有金融素養(yǎng)低、消費(fèi)能力強(qiáng)的特點(diǎn)，不少學(xué)生存在非理性消費(fèi)現(xiàn)象甚至出現(xiàn)了負(fù)債情況，大學(xué)生的自我管理能力有待提高。
�。�2）學(xué)校相關(guān)教育的缺失
大學(xué)生網(wǎng)貸案例反映了學(xué)校對(duì)大學(xué)生相關(guān)教育和引導(dǎo)的缺失。學(xué)校開(kāi)了大量的專業(yè)課、技能課，將教育重心放在知識(shí)培養(yǎng)上，卻沒(méi)有對(duì)學(xué)生網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和心理承受能力產(chǎn)生過(guò)太多關(guān)注，僅有極少數(shù)學(xué)校開(kāi)設(shè)了網(wǎng)絡(luò)安全學(xué)等公共基礎(chǔ)課或選修課。
�。�3）學(xué)生金融素養(yǎng)水平低
一些大學(xué)生自我管理能力不足加之沒(méi)有系統(tǒng)的金融知識(shí)，在這種情況下，出現(xiàn)了支配金錢的盲目性和隨意性，在資金不夠的情況下，受到借貸平臺(tái)虛假宣傳的影響，很容易產(chǎn)生網(wǎng)貸的動(dòng)機(jī)。但是并不會(huì)考慮選擇過(guò)后將要承擔(dān)的法律責(zé)任，也不了解如何使用貸款利率計(jì)算還款金額、不明確貸款周期等等�？梢�(jiàn)大學(xué)生的金融知識(shí)在一定程度上影響著大學(xué)生的金融決策，金融素養(yǎng)低成為選擇網(wǎng)貸籌集資金的一個(gè)重要因素。
四、校園網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)的防范措施
�。ㄒ唬�(gòu)建“三位一體”大學(xué)生身心發(fā)展保護(hù)體系
圍繞學(xué)生這個(gè)主體形成社會(huì)、學(xué)校、家庭的三重保護(hù)體系。保護(hù)大學(xué)生、教育大學(xué)生，社會(huì)、校方和家長(zhǎng)都責(zé)無(wú)旁貸，社會(huì)應(yīng)給學(xué)生帶來(lái)安全感，學(xué)校和家長(zhǎng)應(yīng)在思想引導(dǎo)、財(cái)商培養(yǎng)、風(fēng)險(xiǎn)教育上下功夫。首先，要進(jìn)一步建立健全網(wǎng)貸平臺(tái)監(jiān)管體系，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)緊隨互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展步伐，完善監(jiān)管制度。其次，學(xué)校應(yīng)注重對(duì)大學(xué)生金融素養(yǎng)的培養(yǎng)，培養(yǎng)大學(xué)生風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。第三，家長(zhǎng)作為監(jiān)護(hù)人應(yīng)加強(qiáng)對(duì)孩子消費(fèi)的溝通、引導(dǎo)和監(jiān)督，避免孩子盲目掉進(jìn)網(wǎng)貸陷阱。
�。ǘ┨嵘髮W(xué)生自我保護(hù)能力
大學(xué)生應(yīng)深刻認(rèn)識(shí)校園信貸平臺(tái)，現(xiàn)在我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)仍處于初步發(fā)展階段，面臨技術(shù)隱患、法律規(guī)范缺失、缺乏有效監(jiān)管機(jī)制等主要問(wèn)題，行業(yè)監(jiān)管始終難以符合發(fā)展的要求。在做決定之前，應(yīng)提高自己的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。同時(shí)，明確自己應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任，懂得維護(hù)自己的合法權(quán)益，避免遭受不必要的損失。一旦發(fā)生網(wǎng)貸糾紛或者受到威脅，應(yīng)及時(shí)報(bào)警，尋求警方幫助。
校園貸的調(diào)查報(bào)告 5
隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，校園網(wǎng)貸的市場(chǎng)份額進(jìn)一步增加，使得各方面制度及平臺(tái)自身不健全、學(xué)生群體的信用、還款能力較差等因素造成的校園網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題亟待解決。校園網(wǎng)貸作為近期社會(huì)熱點(diǎn)引起相關(guān)研究人員的廣泛關(guān)注，此前關(guān)于校園網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)的個(gè)案調(diào)查及報(bào)道較多，廣泛的調(diào)查研究較少，相關(guān)研究大多從政策法律層面入手討論網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)控制，具有一定局限性。本次調(diào)查選取長(zhǎng)春市為調(diào)研范圍，通過(guò)對(duì)各高校學(xué)生、網(wǎng)貸平臺(tái)及相關(guān)人員的調(diào)查研究，深入分析校園網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)，多角度出發(fā)提出風(fēng)險(xiǎn)控制的建議，對(duì)于豐富互聯(lián)網(wǎng)金融理論體系，以及推動(dòng)網(wǎng)貸平臺(tái)l展具有實(shí)際意義。
一、調(diào)查基本情況
本次調(diào)查采取了問(wèn)卷調(diào)查和訪談相結(jié)合的方式。其中問(wèn)卷調(diào)查采取網(wǎng)絡(luò)問(wèn)卷的方式，涵蓋重點(diǎn)院校，普通院校和高職高專院校，共發(fā)放問(wèn)卷500份，有效問(wèn)卷464份（剔除了非長(zhǎng)春高校的問(wèn)卷），有效樣本比率是92.8%。在回收的有效問(wèn)卷中，男女比例約為3：7。文史類專業(yè)學(xué)生占57.60%，理工類專業(yè)學(xué)生占23.28%，藝術(shù)類專業(yè)學(xué)生占7.98%，醫(yī)學(xué)專業(yè)學(xué)生占5.29%，計(jì)算機(jī)專業(yè)學(xué)生占3.17%，其他類學(xué)生占2.68%。有些校園網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)以貸款大學(xué)生的年級(jí)為依據(jù)提供不同的貸款額度，因此本次調(diào)研按照年級(jí)對(duì)樣本人群進(jìn)行了分類。大一學(xué)生占15.87%，大二學(xué)生占37.57%，大三學(xué)生占33.33%，大四學(xué)生占10.58%，研究生比例較少。
問(wèn)卷主要由兩部分構(gòu)成：（個(gè)人）基本信息和校園網(wǎng)絡(luò)貸款現(xiàn)狀調(diào)查。基本信息部分內(nèi)容涉及性別、專業(yè)性質(zhì)等分類信息，以及資金短缺次數(shù)、原因、應(yīng)對(duì)措施，生活費(fèi)來(lái)源等群體特征信息；校園網(wǎng)絡(luò)貸款現(xiàn)狀調(diào)查部分包括有過(guò)貸款經(jīng)歷的貸款行為、校園網(wǎng)絡(luò)貸款的普及程度、大學(xué)生對(duì)校園網(wǎng)絡(luò)貸款的認(rèn)知以及其前景評(píng)價(jià)四個(gè)方面的內(nèi)容。
此外，調(diào)研過(guò)程中對(duì)問(wèn)卷調(diào)查中有過(guò)貸款經(jīng)歷的人進(jìn)行了針對(duì)性訪談，通過(guò)了解其網(wǎng)貸經(jīng)歷進(jìn)一步收集有效信息。
二、校園網(wǎng)貸現(xiàn)狀
�。ㄒ唬┬@網(wǎng)貸特點(diǎn)
通過(guò)對(duì)長(zhǎng)春市網(wǎng)貸平臺(tái)的實(shí)地調(diào)查及相關(guān)信息整合，可將校園網(wǎng)貸目前的發(fā)展特點(diǎn)總結(jié)為以下幾個(gè)方面：
其一，宣傳力度大。各校園網(wǎng)貸平臺(tái)為占領(lǐng)市場(chǎng)，采取多種宣傳推廣方式。目前比較常見(jiàn)的宣傳推廣方式主要有兩種：一是現(xiàn)場(chǎng)發(fā)放傳單、張貼廣告，校園里的垃圾桶、廁所門(mén)、馬路、取款機(jī)到處充斥著校園網(wǎng)貸的宣傳信息；二是雇傭校園，幾乎每個(gè)高校都有網(wǎng)貸平臺(tái)的人員。
其二，申請(qǐng)流程簡(jiǎn)單。大多數(shù)校園網(wǎng)貸平臺(tái)的申請(qǐng)手續(xù)都非常簡(jiǎn)單，尤其是經(jīng)過(guò)校園辦理的手續(xù)，大學(xué)生只需將學(xué)生證、身份證、戶籍等信息上傳至網(wǎng)站即可申請(qǐng)信貸。只有少數(shù)的平臺(tái)審核稍稍把關(guān)，例如名校貸實(shí)行的視頻簽約等。
其三，借貸額度不一。校園網(wǎng)貸平臺(tái)的借貸額度是存在范圍的，一般是在幾百到幾萬(wàn)之間，例如名校貸提供的范圍是100到5萬(wàn)。平臺(tái)會(huì)根據(jù)大學(xué)生的年級(jí)和學(xué)校層次的高低測(cè)算出學(xué)生最多能夠借貸的額度。
其四，具有一定的欺騙性。首先，網(wǎng)貸平臺(tái)的宣傳上就有一定的欺騙性，例如聲稱低利息，實(shí)則在收取利息的同時(shí)，還會(huì)收取高額的服務(wù)費(fèi)用。此外，校園為獲取提成，采用欺騙的手段誘騙同伴借貸。例如吉林動(dòng)畫(huà)學(xué)院的學(xué)生因兼職需要被騙刷單，實(shí)則是被騙借貸。
（二）大學(xué)生對(duì)校園網(wǎng)貸的認(rèn)知與評(píng)價(jià)
1、大學(xué)生對(duì)校園網(wǎng)貸的了解與接受程度。本次調(diào)查的樣本中，34.39%的大學(xué)生表示不支持開(kāi)放校園網(wǎng)絡(luò)貸款，42.33%的人表示中立，23.28%的人表示支持，即不反對(duì)校園網(wǎng)絡(luò)貸款的比例為65.61%。對(duì)這65.61%的人群進(jìn)行深入調(diào)查顯示，其中62.9%的人愿意把閑余的錢放入貸款平臺(tái)賺取利息收入，37.1%的人不愿意。
在本次調(diào)查的樣本中，3.7%的人使用過(guò)校園網(wǎng)絡(luò)貸款，96.29%的人未使用過(guò)，但未使用過(guò)的人群中有28.02%的人表示想嘗試。同時(shí)，參與調(diào)查的人群均表示自己身邊只有較少的人使用校園網(wǎng)絡(luò)貸款。
2、未使用校園網(wǎng)絡(luò)貸款者的顧慮。從調(diào)查來(lái)看，想嘗試的人群最大的顧慮是不信任校園網(wǎng)貸平臺(tái)的信譽(yù)以及擔(dān)心個(gè)人信息泄露，沒(méi)興趣的人群最主要的原因是沒(méi)有貸款的需要。與“借錢”行為在大學(xué)生中不常見(jiàn)，成鮮明對(duì)比的是觀念傳統(tǒng)，即不花未來(lái)錢對(duì)未使用者造成的顧慮較小。
3、已貸款學(xué)生對(duì)校園網(wǎng)貸平臺(tái)的評(píng)價(jià)。幾乎所有進(jìn)行網(wǎng)貸的學(xué)生都對(duì)貸款平臺(tái)的服務(wù)協(xié)議以及相關(guān)規(guī)定進(jìn)行了認(rèn)真的研究，但只有不到一半的人對(duì)其表示認(rèn)可，其余人表示部分條款無(wú)法接受，甚至認(rèn)為這些規(guī)定或協(xié)議更多的是對(duì)貸款平臺(tái)利益的維護(hù)，而自己的利益沒(méi)有得到維護(hù)。其中，僅有個(gè)別有過(guò)貸款經(jīng)歷的人表示反對(duì)開(kāi)放校園網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)，其余有貸款經(jīng)歷的學(xué)生對(duì)其表示支持或中立。
（三）大學(xué)生網(wǎng)貸需求分析
1、大學(xué)生生活費(fèi)來(lái)源。生活費(fèi)來(lái)源在很大程度上代表了大學(xué)生的償還能力，因?yàn)檫@是大學(xué)生主要的，甚至是唯一的“收入來(lái)源”。由上圖，可以看到父母提供是大學(xué)生生活費(fèi)來(lái)源最主要的`方式，此外還有2.65%的人是依靠親友的幫助，這兩類可合并為家庭提供，總共占比94.83%，這意味著有一小部分大學(xué)生不是依靠家庭獲得生活費(fèi)。同時(shí)，有26.45%的大學(xué)生選擇兼職工作為自己賺取生活費(fèi)。這兩個(gè)事實(shí)表明，有一部分大學(xué)生有獨(dú)立自主的“收入來(lái)源”，即有獨(dú)立承擔(dān)貸款的可能，但是大多數(shù)大學(xué)生不具備該能力。對(duì)于后者而言，借貸的利息最終會(huì)轉(zhuǎn)嫁為家庭負(fù)擔(dān)。
2、大學(xué)生創(chuàng)業(yè)啟動(dòng)資金來(lái)源。父母和親戚是創(chuàng)業(yè)大學(xué)生籌集啟動(dòng)資金來(lái)源的首要來(lái)源，占64.29%。根據(jù)父母和親戚這一籌資渠道的性質(zhì)，我們可推測(cè)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的啟動(dòng)資金數(shù)額不大，只是超出了他們生活費(fèi)所能負(fù)擔(dān)的范圍。根據(jù)我們對(duì)身邊創(chuàng)業(yè)同學(xué)的訪談，了解到他們的創(chuàng)業(yè)啟動(dòng)資金的范圍是一萬(wàn)元以內(nèi)。其次是社會(huì)組織或有關(guān)部門(mén)，占39.29%，這類資金一般以比賽或政策要求獲取，難以普及到所有的創(chuàng)業(yè)大學(xué)生。貸款平臺(tái)和眾籌作為互聯(lián)網(wǎng)新興的籌資方式，由我們的調(diào)查結(jié)果顯示，對(duì)創(chuàng)業(yè)大學(xué)生的吸引力不相上下，均占32.14%。然而與眾籌平臺(tái)相比，貸款平臺(tái)具有放貸快、簡(jiǎn)便以及成交率大的優(yōu)勢(shì)。
3、大學(xué)生資金短缺時(shí)的應(yīng)對(duì)措施及其影響因素。首先，由于資金短缺的次數(shù)難以人為的劃分出現(xiàn)多少次資金短缺才可能刺激貸款需求，而貸款需求又會(huì)受到個(gè)人消費(fèi)觀念、家庭背景等因素的影響，所以本次問(wèn)卷設(shè)計(jì)將其設(shè)計(jì)為定性色彩的三個(gè)檔次――從不、有時(shí)、總是。本次調(diào)查的結(jié)果為：“從不”群體占27.51%，“有時(shí)”群體占64.55%，“總是”群體占7.94%�！翱偸恰比后w均為女性。
將此組數(shù)據(jù)與資金短缺的次數(shù)做交叉分析，“有時(shí)”和“總是”是本次研究對(duì)資金短缺次數(shù)的分組。
對(duì)比兩組人的行為模式，總是感覺(jué)資金短缺的人更偏向與向家里索要或者做兼；有時(shí)感覺(jué)資金短缺的人更愿意接受“借錢”行為，包括找朋友借錢和校園網(wǎng)絡(luò)貸款。由前面分析已知，“總是”人群在大學(xué)生中的比例較少，“有時(shí)”人群是大學(xué)生中的大多數(shù)，因此校園貸款平臺(tái)應(yīng)努力爭(zhēng)取得到后者的青睞。同時(shí)該類人群更偏向于節(jié)省花費(fèi)，其非理性消費(fèi)的可能性會(huì)有所降低。
第二、性別因素。基于本次研究數(shù)據(jù)，將性別與資金短缺次數(shù)做交叉分析，得到結(jié)論：女性更容易感覺(jué)總是資金短缺，然而感覺(jué)有時(shí)資金短缺的人群男女生未表現(xiàn)出明顯的差異。
“借”的概念更容易被男性接受。從男性資金短缺的行為可以看出，他們更不愿意找家里索要，并更不愿意節(jié)省花費(fèi)；為了滿足自己的資金需求，他們更愿意做兼職，或者找朋友借錢，同時(shí)更愿意接受校園網(wǎng)絡(luò)貸款。這兩個(gè)特性意味著男性更可能成為校園網(wǎng)絡(luò)貸款的使用者，其還款的能力也更強(qiáng)。
此外，大學(xué)生資金短缺的情況及應(yīng)對(duì)措施也受到高校層次和學(xué)生年級(jí)、專業(yè)等的影響，本文中將長(zhǎng)春市大學(xué)生整體作為調(diào)查研究的對(duì)象，故而不對(duì)此做進(jìn)一步的研究分析。
綜上所述，大學(xué)生有著一定的校園網(wǎng)貸需求，且有著較大的發(fā)展空間，影響學(xué)生校園網(wǎng)貸需求的因素較多，主要包括創(chuàng)業(yè)意愿、性別因素等，有一定的市場(chǎng)潛力。
�。ㄋ模┘议L(zhǎng)、學(xué)校對(duì)大學(xué)生網(wǎng)貸的了解與支持程度
根據(jù)對(duì)調(diào)查結(jié)果的分析可知，在已貸款的大學(xué)生中，絕大多數(shù)人未將自己的貸款行為告訴父母。其中告知父母的學(xué)生中有80%的人得不到父母的支持，20%的人得到父母的支持與幫助。
學(xué)校方面，8.47%的人表示學(xué)校對(duì)校園網(wǎng)絡(luò)貸款進(jìn)行了干預(yù)，21.69%的人表示沒(méi)有干預(yù)，69.84%的人不清楚。但95.77%希望學(xué)校能夠采取一定的措施進(jìn)行干預(yù)，學(xué)生對(duì)學(xué)校干預(yù)措施的期望如下圖所示。
三、校園網(wǎng)貸的風(fēng)險(xiǎn)分析
總的來(lái)說(shuō)，校園網(wǎng)絡(luò)貸款的風(fēng)險(xiǎn)是指校園網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)或貸款主體（在校大學(xué)生）在發(fā)生借貸關(guān)系的過(guò)程中，由于各種不確定因素而使得雙方遭受資財(cái)損失以及由資財(cái)損失引發(fā)的相關(guān)損失的可能性。
下圖為調(diào)查中大學(xué)生對(duì)校園網(wǎng)貸存在風(fēng)險(xiǎn)的原因分析，可見(jiàn)大學(xué)生普遍認(rèn)為校園網(wǎng)貸存在的風(fēng)險(xiǎn)比較高。無(wú)論是貸款平臺(tái)還是學(xué)生本身的消費(fèi)觀念及群體特性都使得貸款平臺(tái)存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。
�。ㄒ唬┢脚_(tái)方面
第一，平臺(tái)面臨著因借款人違約不能按時(shí)還款而遭受資財(cái)損失的風(fēng)險(xiǎn)。進(jìn)行網(wǎng)貸的大學(xué)生中并非所有人在貸款前均考慮到自身的還款能力，即使考慮了還款能力，但因他們的還款資金來(lái)源主要是靠省吃儉用和兼職獲取，一旦借貸的大學(xué)生無(wú)法找到兼職，那意味著他們無(wú)法按時(shí)的還款，因而借貸平臺(tái)會(huì)因此遭受資財(cái)損失。
第二，平臺(tái)面臨占領(lǐng)的市場(chǎng)狹小，大學(xué)生需求不足的風(fēng)險(xiǎn)。調(diào)查樣本中愿意接受校園網(wǎng)貸的人數(shù)只占少數(shù)，此外絕大部分人未使用過(guò)校園網(wǎng)貸。即使未使用過(guò)的人群中有28.02%的人表示想嘗試，但出于對(duì)平臺(tái)的不信任等顧慮而選擇放棄。同時(shí)，由于大學(xué)生的生活費(fèi)來(lái)源主要是家庭供給、獎(jiǎng)助學(xué)金以及兼職收入，需要借助網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行貸款的人很少。
第三，平臺(tái)面臨信譽(yù)遭受質(zhì)疑、平臺(tái)形象降低的風(fēng)險(xiǎn)。一方面，平臺(tái)自身的運(yùn)營(yíng)模式存在諸多問(wèn)題，致使人們對(duì)其評(píng)價(jià)較低與不信任；另一方面因?yàn)槠脚_(tái)雇傭的校園采用欺騙的手段誘騙同伴借貸的新聞報(bào)道以及相關(guān)事件使得人們質(zhì)疑平臺(tái)的信譽(yù)、形象甚至是能力。此外，由于最近新聞報(bào)道中頻頻出現(xiàn)平臺(tái)為追款而采用恐嚇、威脅等方式的事件更加加深了大學(xué)生對(duì)平臺(tái)信譽(yù)低，可怕的印象。同時(shí)也引發(fā)了社會(huì)各界人士對(duì)平臺(tái)的關(guān)注和評(píng)價(jià)，使平臺(tái)備受社會(huì)輿論的譴責(zé)。
第四，平臺(tái)面臨因經(jīng)營(yíng)管理不善、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈、平臺(tái)信譽(yù)下降等因素的影響被政府叫停而瀕臨轉(zhuǎn)型或者破產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。今年關(guān)于校園網(wǎng)貸的負(fù)面報(bào)道眾多，政府逐漸重視，加強(qiáng)對(duì)校園網(wǎng)貸的管理。今年8月24日，銀監(jiān)會(huì)就《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》有關(guān)情況召開(kāi)新聞會(huì)，表示對(duì)校園網(wǎng)貸采取“停、移、整、教、引”五字方針。目前全國(guó)有多家規(guī)模較大的校園分期消費(fèi)平臺(tái)目前正在退出校園。例如“我來(lái)貸”、“趣分期”、“名校貸”、“壹寶貸”。
�。ǘ┐髮W(xué)生方面
第一，受到欺騙的風(fēng)險(xiǎn)。一方面，大學(xué)生會(huì)因?yàn)檫x擇不合法不正規(guī)不誠(chéng)信的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)，在并非全面了解真實(shí)的貸款信息的情況下盲目貸款，而承擔(dān)受到欺騙的風(fēng)險(xiǎn)。有些平臺(tái)喜歡在貸款利率上玩數(shù)字游戲，表面上宣傳低利率，免息貸款，實(shí)則是變相的高利貸；另一方面，部分大學(xué)生因?yàn)榧媛毜男枰恍@甚至是同伴誘騙借貸。
第二，因沒(méi)有合理的還款規(guī)劃和能力等因素的影響而還不起貸款，以及由此引發(fā)的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。大學(xué)生貸款之后可能面臨無(wú)法還款的風(fēng)險(xiǎn)，更可怕的是平臺(tái)負(fù)責(zé)人可怕的催款方式給大學(xué)生帶來(lái)的身心傷害。此外，創(chuàng)業(yè)的大學(xué)生也可能因創(chuàng)業(yè)失敗導(dǎo)致背負(fù)重債。本次調(diào)查中，大學(xué)生網(wǎng)貸后具體還款來(lái)源如下圖。
第三，個(gè)人信息泄露甚至被盜用去借貸的風(fēng)險(xiǎn)。借款大學(xué)生為了能夠成功借到款項(xiàng)，需要在平臺(tái)上填寫(xiě)諸多的個(gè)人信息，這可能會(huì)導(dǎo)致泄露本人的個(gè)人隱私的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，因?yàn)榻栀J的申請(qǐng)程序簡(jiǎn)捷，有的大學(xué)生會(huì)盜用身邊同學(xué)的基本信息去借貸。
第四，消費(fèi)觀和價(jià)值觀扭曲的風(fēng)險(xiǎn)。
本次研究將資金短缺的原因用來(lái)預(yù)測(cè)如果大學(xué)生選擇了校園網(wǎng)絡(luò)貸款，可能的資金用途。根據(jù)我們的調(diào)查結(jié)果，旅游、日常開(kāi)銷、貴重物品是造成大學(xué)生資金短缺的三大原因，分別占58.39%、52.55%、33.58%。從需求的頻率角度分析，日常開(kāi)銷則意味著經(jīng)常性，在一定程度上意味著還款資金沒(méi)有保障。旅游是大學(xué)生節(jié)假日時(shí)選擇的一種生活方式，且旅游的花銷一般不低，也屬于生活非必須項(xiàng)。其次數(shù)碼產(chǎn)品等貴重物品是33.58%的大學(xué)生資金短缺的原因，學(xué)生的消費(fèi)觀念本身就搖擺不定，易受影響，且分期付款，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)功能的實(shí)現(xiàn)，則進(jìn)一步促進(jìn)了學(xué)生在非必需品方面的消費(fèi)。
校園網(wǎng)貸這個(gè)門(mén)檻低的資金來(lái)源可能會(huì)促使大學(xué)生消費(fèi)欲望極度膨脹，在享受超前消費(fèi)的過(guò)程中消費(fèi)觀和價(jià)值發(fā)生扭曲。
四、校園網(wǎng)貸的風(fēng)險(xiǎn)控制建議
首先，政府方面。一方面，政府應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)校園網(wǎng)貸行業(yè)的監(jiān)管，制定明確、統(tǒng)一的規(guī)則來(lái)規(guī)范、引導(dǎo)校園網(wǎng)貸行業(yè)的發(fā)展，完善相關(guān)法律，確定平臺(tái)法律地位和具體的監(jiān)管部門(mén)；另一方面政府相關(guān)部門(mén)可以整合校園網(wǎng)貸平臺(tái)，為大學(xué)生借貸時(shí)選擇合適的平臺(tái)創(chuàng)造有利條件；同時(shí)應(yīng)加快建立開(kāi)放性信用評(píng)級(jí)市場(chǎng)環(huán)境，建立完備的征信體系，加強(qiáng)對(duì)借款人的資格認(rèn)定以及明確借款人還款來(lái)源、提高借款人失信的成本，增加還款意愿；此外，政府要加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生的金融消費(fèi)教育，積極組織相關(guān)講座、宣傳活動(dòng)。
其次，網(wǎng)貸平臺(tái)方面。校園網(wǎng)貸如今發(fā)展受阻離不開(kāi)自身存在的諸多問(wèn)題，而解鈴還須系鈴人。要想化解校園網(wǎng)貸平臺(tái)面臨的風(fēng)險(xiǎn)，還需平臺(tái)自身改進(jìn)經(jīng)營(yíng)管理模式、完善運(yùn)營(yíng)模式、樹(shù)立良好的網(wǎng)貸信譽(yù)與形象，同時(shí)，加強(qiáng)借貸人審核、關(guān)注投資者權(quán)益保護(hù)、靈活運(yùn)用相關(guān)金融技術(shù)及工具也有助于從平臺(tái)自身的角度控制網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)。
第三，高校方面。高校是孕育人才的地方，大學(xué)生的健康成長(zhǎng)離不開(kāi)高校的幫助與指導(dǎo)。而大學(xué)生，尤其是大一新生，他們初到大學(xué)，_始更多地接觸社會(huì)，但由于涉世未深而容易受人蠱惑或被人欺騙。所以，在校園網(wǎng)貸盛行的背景下，高校應(yīng)積極采取措施幫助減少校園網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)。如安排教職工等及時(shí)掌握大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)情況及思想動(dòng)向，開(kāi)設(shè)金融理財(cái)?shù)认嚓P(guān)課程，加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生理性消費(fèi)的指導(dǎo)。
第四，家庭方面。家庭是大學(xué)生的生活費(fèi)的主要來(lái)源，家長(zhǎng)應(yīng)當(dāng)及時(shí)了解學(xué)生的生活、花銷情況、思想狀況、創(chuàng)業(yè)意愿等。根據(jù)學(xué)生的性格特點(diǎn)予以積極的引導(dǎo)，減少其因攀比心理等造成的不合理消費(fèi)。此外，了解學(xué)生是否需要貸款或已經(jīng)貸款，及時(shí)給予教育和指導(dǎo)。
最后，大學(xué)生個(gè)人方面。大學(xué)生要加強(qiáng)自身的辨別能力、理性分析能力。一方面要防止自己上當(dāng)受騙、個(gè)人信息被盜用；另一方面樹(shù)立理性消費(fèi)觀，正確看待貸款消費(fèi)，在自己經(jīng)濟(jì)能力承受范圍內(nèi)適度消費(fèi)、在真正有貸款需求時(shí)謹(jǐn)慎適度貸款，認(rèn)真審查貸款平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)資格，仔細(xì)閱讀貸款流程及還款要求等，誠(chéng)信借款、按時(shí)還款，以免影響自身誠(chéng)信、觸犯相關(guān)法律。
校園貸的調(diào)查報(bào)告 6
一、問(wèn)題的提出
“關(guān)于大學(xué)生校園貸的調(diào)查報(bào)告”
二、調(diào)查方法
1、網(wǎng)上問(wèn)卷調(diào)查
2、校園內(nèi)隨即采訪調(diào)查
三、調(diào)查原因
不久前，河南鄭州某學(xué)院的一名在校大學(xué)生因?yàn)闊o(wú)力償還共計(jì)幾十萬(wàn)的各種網(wǎng)絡(luò)貸款，最終跳樓自殺，這是校園網(wǎng)絡(luò)貸款的一個(gè)極端案例。悲劇背后，瘋狂生長(zhǎng)的校園“網(wǎng)貸”被推到輿論的風(fēng)口浪尖。自20xx年起，專門(mén)針對(duì)大學(xué)生這一龐大群體的網(wǎng)絡(luò)貸款開(kāi)始了“跑馬圈地”，“XX貸”們雨后春筍般冒出來(lái)。如今，校園網(wǎng)貸究竟風(fēng)行到什么程度？借來(lái)的錢學(xué)生們會(huì)怎么花掉？千差萬(wàn)別的貸款平臺(tái)審核是否有疏漏？
四、調(diào)查內(nèi)容
1.您的性別？
2.請(qǐng)問(wèn)您是大幾的學(xué)生？
3.您是否聽(tīng)過(guò)或者使用過(guò)“校園貸”？（如“分期樂(lè)、趣分期、螞蟻花唄”等之類的學(xué)生分期付款A(yù)PP）
4.您是否知道他們的貸款利率如他們所宣傳的那樣低？
5.您對(duì)大學(xué)生使用“校園貸”持什么看法？
6.您一個(gè)月生活費(fèi)介于多少錢之間？
7.您生活費(fèi)的主要來(lái)源？
8.您每月消費(fèi)的主要項(xiàng)目是？
9.您覺(jué)得您一個(gè)月的'生活費(fèi)能否滿足您的開(kāi)銷？
10.面對(duì)心儀的商品卻資金短缺時(shí)，您會(huì)？
11.您覺(jué)得“校園貸”有風(fēng)險(xiǎn)嗎？（如“分期樂(lè)、趣分期、螞蟻花唄”等之類的學(xué)生分期付款A(yù)PP）
12.如果您身邊有人通過(guò)校園貸款心儀又昂貴的物品，會(huì)促使你也這么做嗎？
13.如果申請(qǐng)“校園貸”您希望的金額是？
五、調(diào)查總數(shù)
總共有效樣本163份。其中紙質(zhì)版的100份，網(wǎng)上問(wèn)卷調(diào)查63份。
六、調(diào)查結(jié)果
通過(guò)以上調(diào)查我們發(fā)現(xiàn)我們調(diào)查的總體中男女的分布比例適中，四個(gè)年級(jí)的同學(xué)也都有。用過(guò)校園貸的也只占總數(shù)的25%。對(duì)他的低利率75%的人認(rèn)為是不可信得。通過(guò)大家對(duì)消費(fèi)的合理支出，可以看出大家的消費(fèi)觀還是合理的。通過(guò)對(duì)大家消費(fèi)情況和生活費(fèi)的來(lái)源可以看出大家對(duì)校園貸的依賴度不大。
七、調(diào)查結(jié)論
通過(guò)以上的調(diào)查我們發(fā)現(xiàn)大家還是很理性的，會(huì)合理的控制自己的欲望。極端的現(xiàn)象還是個(gè)例。最后我們倡導(dǎo)綠色貸款、量力貸款！
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