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兒童醫(yī)保的產(chǎn)品開發(fā)文獻(xiàn)簡(jiǎn)述經(jīng)濟(jì)論文
目前市場(chǎng)上主要有三種:(1)重點(diǎn)疾病給付型保險(xiǎn),優(yōu)點(diǎn)是設(shè)計(jì)簡(jiǎn)便且可預(yù)防道德風(fēng)險(xiǎn),缺點(diǎn)是投保人不能確定保險(xiǎn)金額以支付將來(lái)醫(yī)療費(fèi)用、領(lǐng)取保險(xiǎn)金數(shù)額固定、保險(xiǎn)責(zé)任范圍小、一次支付后責(zé)任終止;(2)住院費(fèi)用報(bào)銷型保險(xiǎn),優(yōu)點(diǎn)是保險(xiǎn)責(zé)任范圍廣,缺點(diǎn)是容易誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn);(3)住院津貼型保險(xiǎn),優(yōu)點(diǎn)是保障住院收入損失,缺點(diǎn)是存在道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。發(fā)現(xiàn)現(xiàn)有醫(yī)療保險(xiǎn)不能滿足人們需求,且保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)合理的醫(yī)療保障產(chǎn)品最大障礙是道德風(fēng)險(xiǎn)和不完善的醫(yī)療市場(chǎng)。商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)種供給不足。
影響兒童醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)的因素
和開發(fā)的產(chǎn)品險(xiǎn)種方磊(2006)指出,兒童醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)影響因素是:兒童易發(fā)病種和家庭收入的不同。首先,從少年兒童易得疾病種類入手,區(qū)別于成人產(chǎn)品;其次,以家庭收入為參考設(shè)計(jì)不同產(chǎn)品。如采用靈活的交費(fèi)方式。又比如,農(nóng)村家庭的收入比城市低,針對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品,保費(fèi)要低,以滿足基本保障為主,產(chǎn)品應(yīng)主要在疾病、意外等保障功能方面下功夫,將教育金等儲(chǔ)蓄型業(yè)務(wù)作為輔助。面向經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū),為了滿足需求的多樣性,可以把責(zé)任范圍適度放寬。如減少重大疾病保險(xiǎn)的保障病種,不設(shè)計(jì)返還責(zé)任,只保留主要的常見病種,以達(dá)到降低保費(fèi)且能夠滿足高額的醫(yī)療費(fèi)用。不常見的病種列為可選責(zé)任項(xiàng),另外厘定費(fèi)率。其次,險(xiǎn)種責(zé)任的設(shè)計(jì)要簡(jiǎn)單易懂,易于展業(yè)。
怎樣開發(fā)兒童醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品
劉增龍、吳雪峰(2006)指出,保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)應(yīng)遵循的基本原則有:一,市場(chǎng)性原則,即保險(xiǎn)公司必須按市場(chǎng)的需求進(jìn)行險(xiǎn)種的設(shè)計(jì)、開發(fā)、銷售,因?yàn)槭袌?chǎng)經(jīng)濟(jì)和保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展內(nèi)在規(guī)律的存在;二,效益性原則,即開發(fā)保險(xiǎn)新產(chǎn)品要同時(shí)做到符合國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求和合理防范、降低風(fēng)險(xiǎn),以便給公司帶來(lái)商業(yè)利潤(rùn),處理好社會(huì)效益和自身經(jīng)濟(jì)效益、產(chǎn)品開發(fā)與銷售推廣、眼前利益與長(zhǎng)遠(yuǎn)利益之間的關(guān)系;三,合法性原則,即開發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品必須堅(jiān)持合法,尤其不能違背社會(huì)公共利益;四,規(guī)范性原則,即以提高防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的能力為目的,建立有效的保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)機(jī)制,做到規(guī)范化管理;五,國(guó)際性原則,即開發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品必須積極吸收國(guó)外條款設(shè)計(jì)的先進(jìn)技術(shù),從而增強(qiáng)與國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)接軌的能力,最終做到順應(yīng)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的發(fā)展。童東虹(2004)指出,國(guó)外保險(xiǎn)業(yè)典型產(chǎn)品開發(fā)流程主要分為四個(gè)階段:一,概念設(shè)計(jì),包括創(chuàng)意產(chǎn)生、篩選、深入調(diào)查三個(gè)步驟;二,設(shè)計(jì),是說(shuō)產(chǎn)品設(shè)計(jì);三,投放市場(chǎng),分別是最終市場(chǎng)測(cè)試、投放市場(chǎng);四,監(jiān)控階段,主要包括實(shí)施后評(píng)價(jià)、維護(hù)這兩個(gè)步驟。王輝(2009)認(rèn)為,基于產(chǎn)品技術(shù)工程,制造業(yè)中,為了最終達(dá)成既定目標(biāo),產(chǎn)品設(shè)計(jì)、實(shí)施、審核會(huì)被反復(fù)循環(huán)實(shí)施,這種解決問(wèn)題的方法被稱作“問(wèn)題解決循環(huán)的約束”。問(wèn)題解決循環(huán)在產(chǎn)品開發(fā)程序中主要是表現(xiàn)為產(chǎn)品測(cè)試試驗(yàn)和CAE1模擬系統(tǒng)。除上述方法外,解決問(wèn)題也依靠個(gè)人思考的循環(huán)。比方說(shuō),規(guī)定外,今后5年各類學(xué)校學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不得高于2006年秋季相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)。違者將受處罰”。從中不難看出,投入高校教育和民生問(wèn)題上有所權(quán)衡,高校的教育收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)提高和招生規(guī)模增長(zhǎng)的可能性已經(jīng)非常小,增長(zhǎng)收費(fèi)的空間更微乎其微。這樣財(cái)政就須進(jìn)行平衡補(bǔ)貼,中央財(cái)政可以對(duì)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)低于全國(guó)平均水平的省份以轉(zhuǎn)移支付的方式進(jìn)行補(bǔ)貼。
需關(guān)注的幾個(gè)方面
(一)政府化債應(yīng)多角度考慮高校對(duì)高等教育擴(kuò)招發(fā)展的貢獻(xiàn)程度、高校在政府化債過(guò)程中自身的努力程度、高校的辦學(xué)層次和學(xué)校類別、辦學(xué)的投入和地區(qū)成本差異等都是應(yīng)該考慮的因素,這樣想確定一個(gè)相對(duì)公平的量化系數(shù)就比較困難。為相對(duì)公平并體現(xiàn)效率,國(guó)家對(duì)各省可考慮“地方政府化債努力程度=2007-2010年地方財(cái)政累計(jì)安排償還本金資金/(2007-2010年地方財(cái)政累計(jì)安排償還本金資金+2010年末銀行貸款本金余額)”、“對(duì)高等教育擴(kuò)張貢獻(xiàn)程度=(1999-2010年地方高校擴(kuò)招學(xué)生數(shù))/同期全國(guó)高校擴(kuò)招學(xué)生數(shù)”、“債務(wù)規(guī)模下降幅度=(2007年末銀行貸款本金余額-2010年末銀行貸款本金余額)/2007年末銀行貸款本金余額”等指標(biāo)進(jìn)行分配,力爭(zhēng)做到效率優(yōu)先、體現(xiàn)公平。
(二)化債要整盤考慮統(tǒng)籌使用資金政府化解高校債務(wù)資金理論上可以按學(xué)校隸屬關(guān)系由中央和地方財(cái)政分塊解決,對(duì)于中西部經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的高校,單靠各省地方財(cái)政難以解決,還要以中央財(cái)政投入為主。以河南省財(cái)政收入為例,2010年省級(jí)財(cái)政一般預(yù)算收入完成1381億元,支出3413.2億元,向教育的投入達(dá)到606.7億元,已占省級(jí)財(cái)政收入的近44%,占省級(jí)財(cái)政支出的17.8%。但若按教育投入占GDP4%以上的標(biāo)準(zhǔn),2010年全省GDP達(dá)到22942.68億元,則財(cái)政向教育的總投入應(yīng)達(dá)到917.71億元以上,這顯然是落實(shí)不足。因此,筆者認(rèn)為,考慮全國(guó)各地財(cái)力可能,可具操作性的方案是,補(bǔ)償應(yīng)打破原有財(cái)政口徑而實(shí)行再分擔(dān)機(jī)制。
(三)一次性補(bǔ)償不可能解決高校負(fù)債發(fā)展中的所有問(wèn)題高校負(fù)債發(fā)展過(guò)程中產(chǎn)生的一系列問(wèn)題,絕不僅僅是高等教育本身的問(wèn)題,而是我國(guó)經(jīng)濟(jì)、政治和社會(huì)問(wèn)題的綜合體現(xiàn)。為此,絕對(duì)不能一補(bǔ)了之,必須構(gòu)建一系列的長(zhǎng)效發(fā)展機(jī)制。四、結(jié)論處于“后貸款”時(shí)代的公立高�；瘋�,其實(shí)已經(jīng)比較明朗,就是政府與高校之間的博弈。即便如此,具體的化債之路也不是那么簡(jiǎn)單,它要考慮到的因素方方面面。一次性的政府補(bǔ)償不能解決我國(guó)高等教育已經(jīng)存在的根本矛盾,必須要從制度上重構(gòu)政府與大學(xué)的關(guān)系,建設(shè)我國(guó)現(xiàn)代的大學(xué)制度。
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