利率市場化條件下商業(yè)銀行零售貸款業(yè)務的發(fā)展策略

時間：2022-10-26 06:53:15 金融畢業(yè)論文我要投稿

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利率市場化條件下商業(yè)銀行零售貸款業(yè)務的發(fā)展策略

摘要：在利率市場化過程中，我國的商業(yè)銀行零售貸款業(yè)務面臨著盈利能力的挑戰(zhàn)，同時面臨著前所未有的機遇。商業(yè)銀行應通過發(fā)展高收益資產(chǎn)業(yè)務，做“高收益信貸銀行”，同時進行體制創(chuàng)新，實現(xiàn)零售貸款業(yè)務多元化發(fā)展。

　　關鍵詞：利率市場化，發(fā)展策略，零售貸款

　　2014年以來，我國金融改革已步入深水區(qū)，特別是針對金融領域的監(jiān)管變化非常活躍，其中利率市場化和存款保險制度的穩(wěn)步推進，成為最具影響力的兩大變革。

　　一、我國利率市場化進程

　　1996年至2014年，我國曾頒布多次的利率市場化改革措施，終于在2014年末迎來了實質性突破。2014年11月21日，中國人民銀行將存款利率浮動上限由2012年規(guī)定的基準利率的1、1倍提升至1、2倍，同時簡化了存貸款基準利率的期限檔次;2015年2月28日，央行再次將浮動區(qū)間擴大至1、3倍;2015年5月11日，又將1、3倍調整為1、5倍。存款利率浮動區(qū)間上限的進一步擴大，擴寬了金融機構的自主定價空間，有利于進一步鍛煉金融機構的自主定價能力，促進其加快經(jīng)營模式轉型并提高金融服務水平，為最終放開存款利率上限打下更為堅實的基礎;同時也有利于資金價格能更真實地反映市場供求關系，推動形成符合均衡水平和客戶意愿的儲蓄結構，進一步優(yōu)化資源配置，促進經(jīng)濟金融健康發(fā)展。

　　此外，2015年6月2日，中國人民銀行宣布即日起實施《大額存單管理暫行辦法》。根據(jù)《辦法》規(guī)定，30萬元以上的個人存款，將擺脫目前的存款基準利率和上浮區(qū)間的限制，實行市場化定價。該《辦法》一方面有利于有序擴大負債產(chǎn)品市場化定價范圍，健全市場化利率形成機制;另一方面有利于進一步鍛煉金融機構的自主定價能力，培育企業(yè)、個人等零售市場參與者的市場化定價理念，為繼續(xù)推進存款利率市場化進行有益探索并積累寶貴經(jīng)驗。

　　綜上所述，我國利率市場化進程已接近尾聲，預計2015年下半年或2016年初存款利率上限將被徹底取消。

　　二、利率市場化下零售貸款業(yè)務的挑戰(zhàn)與機遇

　　1、利率市場化下零售貸款業(yè)務的挑戰(zhàn)

　　利率市場化使得銀行利差收窄、盈利能力承壓。從已公布年報的11家上市銀行來看，各家銀行業(yè)績均面臨著盈利增速放緩的局面。除平安銀行及浦發(fā)銀行外，其余9家A股上市銀行2014年凈利潤同比增幅均跌至“個位數(shù)”時代。金融市場化改革的快速推進要求零售銀行改變主要依靠存貸利差的傳統(tǒng)經(jīng)營模式，進一步提升產(chǎn)品創(chuàng)新和風險定價能力。

　　2、利率市場化下零售貸款業(yè)務的機遇

　　與此同時，利率市場化也為零售銀行強化內(nèi)部能力，促進差異化競爭，提升服務和創(chuàng)新水平帶來了前所未有的機遇。

　　(1)利率市場化改革，銀行貸款業(yè)務轉型

　　在經(jīng)濟轉型形勢下，貸款企業(yè)風險增加;在以利率市場化為代表的金融改革的背景下，大中型企業(yè)直接融資渠道越來越完善，銀行利潤空間也大幅壓縮。

　　銀行應以“新一代的資產(chǎn)負債經(jīng)營策略”為方法，提高貸款收益，降低資金成本，實現(xiàn)貸款業(yè)務轉型。需要建立對各個客群風險調整后的貸款收益和資本消耗，以及不同類型的存款融資成本的洞析，并主動選擇最符合自身情況的零售銀行資產(chǎn)業(yè)務結構，發(fā)展高收益零售貸款業(yè)務，主要包括小微企業(yè)貸款業(yè)務、個人經(jīng)營性貸款業(yè)務、消費貸款業(yè)務、信用卡業(yè)務。

　　(2)個人存款增速放緩，制約銀行個人貸款放貸規(guī)模

　　利率市場化的推進導致存款流失、資金成本上升成為銀行不可回避的問題，目前，絕大部分銀行面臨穩(wěn)定、低成本資金來源的吸儲難題。

　　2014年以來，銀行資金緊張局面愈演愈烈，多家國有銀行、股份制銀行存貸比逼近75%，其中四大行零售存款占比基本高于45%，但股份制銀行平均僅20%。個人存款增速放緩越來越限制個人貸款的放貸規(guī)模。

　　(3)“去銀行化”趨勢加劇，零售信貸業(yè)務挑戰(zhàn)升級

　　隨著利率市場化的推進，銀行資金成本提升，且財富管理類產(chǎn)品的普及程度和可選范圍不斷擴寬，個人金融資產(chǎn)結構的“去存款化”過程將延續(xù)至未來10年。盡管中國大多數(shù)銀行只有不到30%的資金來自于零售存款，但毋庸置疑，未來對零售存款的爭奪將更加白熱化。市場“實際”存款利率已明顯上升，這些代價高昂的資金來源帶來的實際收益極其有限，零售銀行的利潤率將會受到持續(xù)的沖擊。

　　(4)新增信貸規(guī)模現(xiàn)結構化差異，粗放循環(huán)模式難以持久

　　傳統(tǒng)零售銀行業(yè)務拓展一直以存款至上為重心，業(yè)務結構單一。在零售業(yè)務發(fā)展新形勢下，銀行零售業(yè)務應走差異化的發(fā)展路徑，調整零售業(yè)務結構及相應資源投入，從而匹配客戶結構及整體大環(huán)境的改變。零售銀行應以發(fā)展?jié)摿Ω�、收益大的零售貸款新業(yè)務為切入點，尋找新的利潤增長點，推動商業(yè)銀行利潤結構優(yōu)化。

　　三、利率市場化下零售貸款業(yè)務的發(fā)展策略

　　1、產(chǎn)品策略：發(fā)展高收益資產(chǎn)業(yè)務，做“高收益信貸銀行”

　　零售及小微企業(yè)貸款，將成為未來5年中國零售銀行業(yè)收入的增長引擎之一，零售銀行業(yè)務轉型的產(chǎn)品策略即是做卓越的“高收益信貸銀行”，以優(yōu)秀的零售信貸產(chǎn)品拉動和綁定客戶，在風險可控的情況下，不斷優(yōu)化貸款結構，提升貸款收益，彌補資金成本高漲帶來的盈利壓力。

　　(1)以信用卡和互聯(lián)網(wǎng)金融拓展消費金融版圖及創(chuàng)新

　　當前信貸市場上，個人客戶已成為主要客戶群體，從信用卡消費信貸業(yè)務來看，消費金融更是進入“黃金發(fā)展期”，而信用卡分期業(yè)務豐富的消費信貸選擇及便捷的多渠道辦理和流程優(yōu)化，使得客戶群體不斷擴大，傳統(tǒng)消費貸款業(yè)務正逐步被信用卡分期業(yè)務替代，未來信用卡分期業(yè)務將日漸成為占領消費金融的高地。消費金融業(yè)務應在有形優(yōu)惠下尋找差異化路線，拓寬收入渠道，進而提升其業(yè)務的綜合盈利能力。

　　(2)以專業(yè)技術創(chuàng)新微貸金融，由放貸向綜合金融轉變

　　2014年，各家銀行小微信貸業(yè)務增幅約為10%-20%，增速與前兩年的50%以上相比明顯放緩。首先，2014年我國經(jīng)濟處于下行周期，小微企業(yè)訂單普遍減少20%-30%，導致有效信貸需求萎縮;其次，小微企業(yè)風險不斷暴露，不良貸款持續(xù)上升;最后，越來越多的機構進入小微市場，競爭愈演愈烈，銀行分得“蛋糕”的份額相應變小。

　　近幾年來，各家銀行都以小微企業(yè)業(yè)務為發(fā)展重點，小微企業(yè)受到空前關注的同時，市場份額被不斷攤薄。在新形勢下，商業(yè)銀行以往靠小微信貸業(yè)務以價格、規(guī)模覆蓋風險的效益模式難以為繼。

　　同時，隨著信息科技的快速發(fā)展，尤其是互聯(lián)網(wǎng)和移動互聯(lián)網(wǎng)技術的迅速普及，小微企業(yè)的傳統(tǒng)經(jīng)營方式、業(yè)務拓展模式、員工管理和生產(chǎn)流程等也出現(xiàn)顯著變化。商業(yè)銀行必須緊跟時代潮流，加強金融與科技的融合。

　　因此，銀行在發(fā)展小微信貸業(yè)務過程中，不僅需注重小微業(yè)務的“量”，更需挖掘小微業(yè)務的附加值，從單純的“微信貸”向“微金融”發(fā)展，通過對小微客戶的需求挖掘進行交叉銷售，以專業(yè)信貸技術創(chuàng)新微貸金融，有效覆蓋小微業(yè)務風險，達到小微客戶價值最大化。

　　2、體制策略：體制創(chuàng)新，助力零售貸款業(yè)務多元發(fā)展

　　(1)構建特色專營體系，提升專業(yè)能力

　　構建零售貸款業(yè)務專業(yè)化運營機構模式，如設立小微金融中心、個人貸款中心、個貸審批中心、信用卡中心、消費信貸中心、汽車金融中心等。通過設立業(yè)務專營體系，專業(yè)化地為零售信貸業(yè)務提供審查、審批、放款及貸后管理操作，提高審貸效率和風險控制;專職開展營銷推動和業(yè)務運營。

　　(2)開辟綠色通道，搭建平臺批量獲客

　　積極探索外部合作模式，開展零售貸款業(yè)務。通過搭建合作平臺，開辟綠色通道，達到批量獲客的效果。第一，與銀行集團內(nèi)部子公司，特別是非金融子公司在居民消費和非金融投資相關領域合作;第二，與第三方機構合作的營銷體系，其一為房地產(chǎn)開發(fā)商、汽車經(jīng)銷商和大額商品商場等消費商戶，其二為房地產(chǎn)、留學機構等中介機構，其三為政府、協(xié)會等各類信貸平臺。

　　(3)增強業(yè)務定價能力，提升審批效率和風控水平

　　零售銀行貸款業(yè)務向小微、消費金融、信用卡等領域傾斜，應提升貸款定價能力、改善盈利能力，還應提高風控水平、客戶綜合貢獻度等。

　　小微業(yè)務應建立獨立的、差別化的風險定價體系。個人信貸業(yè)務在貸款利率定價上也應注重根據(jù)不同客戶采取靈活的定價策略，健全內(nèi)部風險評估系統(tǒng)，構建有效的商業(yè)性貸款利率定價機制。

　　(4)建立授信模型，強化垂直管理及信用風險管理

　　建立零售貸款授信模型，改善小微企業(yè)信貸、個人貸款管理系統(tǒng)，增強公司客戶信用評級和個人客戶信用評分功能，縮短審批流程。

　　(5)精簡業(yè)務流程，提高服務效率

　　充分借鑒成熟技術，設計符合個人和小微客戶特點的業(yè)務流程。在小微業(yè)務方面，精簡業(yè)務流程、提高服務效率，培育微貸品牌。在消費貸業(yè)務方面，業(yè)務流程再造要以客戶價值為導向，構造增值型業(yè)務流程。

　　參考文獻：

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　　[4]江春，劉春華.發(fā)展中國家的利率市場化：理論，經(jīng)驗與啟示[J].國際金融研究，2007(10).