網(wǎng)絡金融對農(nóng)村中小商業(yè)銀行的沖擊與策略

　　2013年以來，互聯(lián)網(wǎng)金融在短時間內(nèi)得到了快速發(fā)展，第三方支付、P2P、眾籌等業(yè)務模式迅猛發(fā)展，給傳統(tǒng)金融業(yè)形成強大的沖擊。本文借鑒互聯(lián)網(wǎng)與金融兩個領域的相關理論，綜合運用歷史研究法、對比分析法、邏輯推理法和案例分析法，對互聯(lián)網(wǎng)金融的運行模式與發(fā)展策略進行分析。下面我們就來聊一聊網(wǎng)絡金融對農(nóng)村中小商業(yè)銀行的沖擊與策略，希望大家喜歡哦!

　　摘要：在信息高速發(fā)展的時期，計算機已經(jīng)普及到每家每戶，網(wǎng)絡金融也應運而生。網(wǎng)絡金融的便利、快捷也對農(nóng)村的中小商業(yè)銀行帶來了巨大的沖擊，使農(nóng)村的中小商業(yè)銀行客戶量逐漸減小。而從整體的發(fā)展趨勢上來看，網(wǎng)絡金融的發(fā)展壯大則是必定趨勢。而農(nóng)村的中小商業(yè)銀行是傳統(tǒng)金融方式，在商業(yè)銀行中存取款、貸款則是主要的收入。網(wǎng)絡金融的興起則勢必會瓜分商業(yè)銀行的收入。本文就針對網(wǎng)絡金融對農(nóng)村中小商業(yè)銀行的沖擊與策略進行分析，主要從網(wǎng)絡金融的優(yōu)勢、網(wǎng)絡金融對農(nóng)村中小商業(yè)銀行的沖擊、網(wǎng)絡金融對農(nóng)村中小商業(yè)銀行的策略三方面進行研究，讓農(nóng)村中小商業(yè)和網(wǎng)絡金融共同發(fā)展。

　　關鍵詞：網(wǎng)絡金融 商業(yè)銀行 沖擊 策略

　　一、引言

　　“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”就是指2012年，這是被專家學者共同定義的。在2012年，網(wǎng)絡上推出了信貸、P2P借貸等，而傳統(tǒng)的中小商業(yè)銀行也接二連三的推出網(wǎng)上銀行等金融產(chǎn)品。同時也就說明了網(wǎng)絡金融的快速崛起，這在潛移默化中影響著農(nóng)村的中小商業(yè)銀行。在農(nóng)村中，交通相對來說不便利，而且中小商業(yè)銀行辦理業(yè)務相對比較浪費時間。整體上來看，網(wǎng)絡金融對農(nóng)村中小商業(yè)銀行有著很大的沖擊。

　　二、網(wǎng)絡金融的優(yōu)勢

　　近幾年，逐漸興起的新一代互聯(lián)網(wǎng)技術，逐漸的滲透到金融領域。以支付寶、P2P、大數(shù)據(jù)、網(wǎng)上融資、保險等新名詞的出現(xiàn)，使金融格局發(fā)生了轉(zhuǎn)變。而從2013年6月13日支付寶推出余額寶后，兩個月的時間內(nèi)，余額寶的業(yè)務量就發(fā)展到250億人民幣，這種突飛猛進的發(fā)展趨勢使網(wǎng)絡金融更上一個臺階。對于這樣打破傳統(tǒng)金融格局的網(wǎng)絡金融，給商業(yè)銀行帶來了較大沖擊。但整體上網(wǎng)絡金融的優(yōu)勢是十分明顯的，主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

　　首先，無時間和空間的限制，網(wǎng)絡金融的主要優(yōu)勢就是只要有網(wǎng)絡，無論什么時間、什么地點，都可以進行業(yè)務的辦理。而傳統(tǒng)的商業(yè)銀行則是有固定的上下班時間和固定的地點。這樣就限制為人們提供服。其次就是網(wǎng)絡金融成本低，主要是表現(xiàn)在網(wǎng)上銀行的費用比中小商業(yè)銀行的費用要低，有些銀行在網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬都是沒有手續(xù)費的。并且在網(wǎng)上辦理業(yè)務，對于農(nóng)村來說，即省去了交通的費用還省去了到銀行排隊、等候的時間，提高了客戶辦理金融業(yè)務效率。最后就是網(wǎng)絡金融能更好的滿足客戶的需求，能及時的反饋并滿足客戶個性化的金融服務。因此網(wǎng)絡金融在整體上的優(yōu)勢還是十分明顯的。

　　三、網(wǎng)絡金融對農(nóng)村中小商業(yè)銀行的沖擊

　　(一)對交易平臺、成本的沖擊

　　網(wǎng)絡金融對農(nóng)村商業(yè)銀行的沖擊是很明顯的，主要表現(xiàn)在交易平臺和交易成本的沖擊。交易平臺是網(wǎng)絡金融發(fā)展的前提，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展，P2P、網(wǎng)絡融資等平臺也越來越多。2014年僅雙十一一天淘寶的交易額就創(chuàng)下571億元的新高，這些性能優(yōu)越、交易便捷的交易平臺對農(nóng)村中小商業(yè)銀行的沖擊是很大的。而對于交易成本來說，網(wǎng)絡金融的交易成本相對較低，而農(nóng)村中小商業(yè)銀行有較高的人工成本、時間成本和固定成本。相比來說網(wǎng)絡金融對農(nóng)村中小商業(yè)銀行的交易產(chǎn)生較大的影響。

　　(二)對商業(yè)銀行業(yè)務、中間業(yè)務的沖擊

　　在農(nóng)村中小商業(yè)銀行中，傳統(tǒng)的銀行業(yè)務主要就是存取款業(yè)務和貸款業(yè)務。而網(wǎng)絡金融中的第三方支付平臺的資金收益率要遠高于商業(yè)銀行的存款利率，這樣就減少了商業(yè)銀行的存款業(yè)務。并且網(wǎng)絡金融在信息處理上更為便利，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)針對中小企業(yè)的貸款業(yè)務而設計相應的金融產(chǎn)品。相對商業(yè)銀行來說具有周期短、下款快等優(yōu)勢，對商業(yè)銀行的貸款業(yè)務也有很大的沖擊。

　　在互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展的時代，國家也給很多的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)頒發(fā)了第三方支付牌照，主要以支付寶、財付通等平臺進行銀行卡收單、貨幣的匯兌、電話支付等。隨著顧客需求的多樣化，越來越多的企業(yè)都開始搶占第三方支付市場。如果第三方支付線下POS收單業(yè)務成熟，這樣會嚴重影響中小商業(yè)銀行的POS刷卡手續(xù)費的收入。與此同時，基金也成為第三方支付企業(yè)的主要發(fā)展的方向，支付寶、財付通、匯付天下、銀聯(lián)電子等七家機構(gòu)已經(jīng)通過了證監(jiān)會的審批，直接成為了銷售基金的渠道。這樣就直接影響到商業(yè)銀行的代銷業(yè)務和中間的手續(xù)費收入。

　　(三)對商業(yè)銀行的經(jīng)營管理的沖擊

　　對于農(nóng)村的中小商業(yè)銀行，經(jīng)營管理是商業(yè)銀行的發(fā)展有著十分重要的作用。而網(wǎng)絡金融在管理方面有著獨特的優(yōu)勢，極低的營銷成本便可以提供高效的服務。能更好的實現(xiàn)以客戶為中心，這樣就給中小商業(yè)銀行的管理模式帶來了更大的沖擊，這就意味著農(nóng)村的中小商業(yè)銀行就應該適度的轉(zhuǎn)變管理制度，從而提高商業(yè)銀行工作人員和客戶之間的溝通，更好的實現(xiàn)以客戶為中心。

　　四、網(wǎng)絡金融對農(nóng)村中小商業(yè)銀行的策略

　　(一)實現(xiàn)網(wǎng)絡金融和農(nóng)村中小商業(yè)銀行之間的合作

　　我國的農(nóng)村相對來說比較多，而農(nóng)村市場則是更值得拓展，網(wǎng)絡金融則成為了農(nóng)村轉(zhuǎn)賬匯款的主要方式，這成功的彌補了基礎設施不足和空間、地域的限制。而農(nóng)村的金融服務整體來說并不完善，因此中小商業(yè)銀行應該和網(wǎng)絡金融進行合作并宣傳，進而解決農(nóng)村商業(yè)銀行網(wǎng)點稀缺的理由，方便更多的人們�？傮w上來說，網(wǎng)絡金融只是彌補了商業(yè)銀行的未能涉及的領域。因此商業(yè)銀行可以借鑒網(wǎng)絡金融的技術和發(fā)展模式，通過合作來降低經(jīng)營成本，拓展網(wǎng)絡上的業(yè)務，建立網(wǎng)上銀行，推動中小商業(yè)銀行的發(fā)展。網(wǎng)上銀行能保留原有的客戶，并提出優(yōu)惠政策來鼓勵客戶用網(wǎng)上銀行來辦理業(yè)務。相應的推出理財產(chǎn)品和移動支付產(chǎn)品來帶動本銀行的網(wǎng)絡金融發(fā)展，搶占網(wǎng)絡金融的主動權(quán)。

　　(二)提高農(nóng)村中小商業(yè)銀行的優(yōu)勢

　　中小商業(yè)銀行的優(yōu)勢有很多，相對網(wǎng)絡金融來說，商業(yè)銀行的歷史比較悠久，資金比較雄厚�，F(xiàn)在的銀行體制下，所有的資金劃撥和結(jié)算清算都必須通過銀行的平臺進行完成，因此這種核心的作用是不能被替代的。而農(nóng)村的人們大多數(shù)比較保守，投資觀念也不強，人們大多數(shù)喜歡將錢存在銀行中，雖然銀行用儲戶的錢借出去，但是人們看不到盈虧，而網(wǎng)絡金融則相反，會讓你清晰的了解每筆交易的損益，這樣會覺得網(wǎng)絡金融的風險大。而農(nóng)村相對年齡較大的人們，并不會使用網(wǎng)絡，因此只要提高農(nóng)村中小商業(yè)銀行的服務水平和工作人員的服務態(tài)度，注重以客戶為中心，提供優(yōu)質(zhì)的金融產(chǎn)品和服務。并在農(nóng)村完善基礎的設施，多建立銀行的網(wǎng)點，以便方便客戶辦理業(yè)務。并對客戶進行網(wǎng)絡安全金融的教育，提高風險意識。

　　(三)加強復合型人才的培養(yǎng)

　　在商業(yè)銀行中多培養(yǎng)一些復合型人才，既懂得金融知識又懂得計算機網(wǎng)絡技術。并在工作中加強工作人員的金融知識、微笑服務等培訓，普及基礎知識并對最新的網(wǎng)絡金融發(fā)展動態(tài)進行宣傳。培養(yǎng)一批既懂得專業(yè)計算機知識和金融專業(yè)知識的復合型人才。并借鑒國外優(yōu)秀的商業(yè)銀行管理模式，使農(nóng)村的中小商業(yè)銀行更好的發(fā)展下去。

　　五、結(jié)論

　　綜上所述，面對網(wǎng)絡金融對農(nóng)村中小商業(yè)銀行的沖擊，商業(yè)銀行應該重視起來，并積極去制定相應的解決方案，在對網(wǎng)絡金融沖擊中占到先機。網(wǎng)絡金融不僅給商業(yè)銀行帶來了沖擊但也帶來了機遇，因此只要使網(wǎng)絡金融和農(nóng)村的中小商業(yè)銀行相互融合，才會使銀行業(yè)發(fā)展的更好，在競爭中占有一席之地。

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