關(guān)注網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新

時(shí)間：2022-10-01 02:10:11 金融畢業(yè)論文我要投稿

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　　下面是小編整理推薦的關(guān)注網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新，歡迎各位金融畢業(yè)的同學(xué)閱讀，同時(shí)為大家推薦區(qū)域經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展法律規(guī)制的探究!

　　摘要：網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展改變?nèi)祟惽斑M(jìn)的腳步，金融業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化亦是大勢(shì)所趨。今年年初，騰訊和阿里巴巴這兩大互聯(lián)網(wǎng)巨頭就充分利用其龐大的網(wǎng)絡(luò)資源，推出了網(wǎng)絡(luò)信用卡。這一網(wǎng)絡(luò)金融領(lǐng)域的創(chuàng)新業(yè)務(wù)在為消費(fèi)者提供便捷舒適的網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物體驗(yàn)、節(jié)約信用卡發(fā)行成本等方面的作用不言而喻;然而，網(wǎng)絡(luò)信用卡也面臨缺乏監(jiān)管、惡意透支風(fēng)險(xiǎn)大等一系列問題。筆者擬從法律角度，對(duì)網(wǎng)絡(luò)信用卡的運(yùn)行進(jìn)行研究。

　　關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)信用卡;授信;惡意透支

　　一、概述

　　2014年3月11日，騰訊和阿里巴巴幾乎同時(shí)宣布將發(fā)行網(wǎng)絡(luò)信用卡的消息，然而，三天之后該業(yè)務(wù)就被央行就發(fā)文叫停。隨即引發(fā)了一場(chǎng)關(guān)于網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新的大討論，網(wǎng)絡(luò)信用卡將何去何從?隨后，央行的態(tài)度有所松動(dòng)，發(fā)布《支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》的征求意見稿，意在為網(wǎng)絡(luò)信用卡業(yè)務(wù)的實(shí)施做好制度層面的準(zhǔn)備，表示對(duì)于網(wǎng)絡(luò)信用卡只是“暫停”而非“叫停”。

　　信用卡是指記錄持卡人賬戶相關(guān)信息，具備銀行授信額度和透支功能，并為持卡人提供相關(guān)銀行服務(wù)的各類介質(zhì)。網(wǎng)絡(luò)行用卡以傳統(tǒng)信用卡業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)，實(shí)現(xiàn)了申請(qǐng)和審批程序的網(wǎng)絡(luò)化。以支付寶為例，客戶只需關(guān)注支付寶內(nèi)的公眾號(hào)，即可在線申請(qǐng)網(wǎng)絡(luò)信用卡，發(fā)卡行會(huì)根據(jù)其消費(fèi)記錄等信息批準(zhǔn)授信。

　　二、網(wǎng)絡(luò)信用卡的特征與法律關(guān)系分析

　　筆者認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)信用卡的實(shí)質(zhì)在于審批過程的網(wǎng)絡(luò)化。事實(shí)上，隨著網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的發(fā)展，銀行通過網(wǎng)絡(luò)提供金融服務(wù)并不鮮見，然而這些業(yè)務(wù)仍然需要申請(qǐng)人到業(yè)務(wù)大廳進(jìn)行辦理。根據(jù)《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》的規(guī)定：信用卡業(yè)務(wù)的申請(qǐng)材料必須由申請(qǐng)人親自簽名，而且要提供收入證明等個(gè)人信息，需要30天左右方可得到批準(zhǔn)。網(wǎng)絡(luò)信用卡的審批過程則全部通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行，微信信用卡可以做到1分鐘完成審批，即時(shí)可用。

　　網(wǎng)絡(luò)信用卡的另一個(gè)特點(diǎn)在于授信基礎(chǔ)不同于傳統(tǒng)信用卡。傳統(tǒng)信用卡根據(jù)持卡人資信狀況，用卡情況和風(fēng)險(xiǎn)信息對(duì)信用卡授信額度進(jìn)行動(dòng)態(tài)管理，必要時(shí)可以要求持卡人提供擔(dān)保;網(wǎng)絡(luò)信用卡則不然，其授信的核心依據(jù)是消費(fèi)能力，也就是所謂的“用戶等級(jí)”進(jìn)行授信。然而消費(fèi)能力未必能客觀地體現(xiàn)經(jīng)濟(jì)實(shí)力，消費(fèi)頻率與還款能力也并不相關(guān)，有時(shí)甚至成反比。

　　網(wǎng)絡(luò)信用卡的發(fā)行涉及三方主體：持卡人、電商和發(fā)卡銀行，三者之間或是服務(wù)合同關(guān)系或是業(yè)務(wù)合作關(guān)系，格式合同大量存在，利益博弈復(fù)雜，所以，出于維護(hù)網(wǎng)絡(luò)交易安全、高效的考慮，法律就該類主體之間協(xié)議多安排有一些強(qiáng)制性規(guī)定。

　　一方面，發(fā)卡行與電商之間是合作合同關(guān)系，其實(shí)質(zhì)在于電商將其擁有的大量用戶資源提供給銀行，而銀行則利用其合法金融主體的地位發(fā)行網(wǎng)絡(luò)信用卡。但是，這種合同關(guān)系是否會(huì)侵犯第三人，即客戶的隱私權(quán)?這種權(quán)利的保護(hù)不僅僅是《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》能及的。其次，如果雙方約定合同的內(nèi)容是合作發(fā)行網(wǎng)絡(luò)信用卡，那么電商的主體資格又頗值得商榷，因?yàn)椤渡虡I(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》明確規(guī)定只有商業(yè)銀行才有資格開展信用卡業(yè)務(wù)。

　　另一方面，客戶與發(fā)卡主體的之間是服務(wù)合同關(guān)系，該法律關(guān)系的主體應(yīng)該是商業(yè)銀行和用戶，那么電商地位幾何?出現(xiàn)惡意透支等現(xiàn)象后，電商是否可以作為合法主體提起訴訟?當(dāng)消費(fèi)者的合法權(quán)益受到損害，電商應(yīng)否承擔(dān)賠償責(zé)任?并且網(wǎng)絡(luò)信用卡的申請(qǐng)依據(jù)是格式合同，如何保障消費(fèi)者的知情權(quán)與選擇權(quán)也是值得法律完善與思考的問題。

　　三、網(wǎng)絡(luò)信用卡的風(fēng)險(xiǎn)與規(guī)制

　　金融業(yè)務(wù)素以高風(fēng)險(xiǎn)與高收益并存而著稱，網(wǎng)絡(luò)信用卡作為互聯(lián)網(wǎng)與金融

　　相結(jié)合的新生事物，由于沒有專門的法律對(duì)其進(jìn)行規(guī)制，正處于“監(jiān)管真空”狀態(tài)，風(fēng)險(xiǎn)性不言而喻，這也是央行態(tài)度搖擺不定的本質(zhì)原因。然而，因噎廢食與固步自封是不切實(shí)際的，而是應(yīng)該通過合理的制度設(shè)計(jì)實(shí)現(xiàn)對(duì)網(wǎng)絡(luò)信用卡的有效監(jiān)管。

　　首先，網(wǎng)絡(luò)信用卡的審批由于不需要進(jìn)行身份驗(yàn)證，出現(xiàn)一人多卡惡意透支的風(fēng)險(xiǎn)極大，對(duì)此可以采取關(guān)聯(lián)實(shí)名張賬戶的方法進(jìn)行規(guī)制。央行在《支付機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見稿)》中就提出了這樣的制度構(gòu)想。在同一個(gè)支付機(jī)構(gòu)的所有支付賬戶同一個(gè)銀行實(shí)名賬戶相關(guān)聯(lián)，對(duì)于支付賬戶的充值、取現(xiàn)等業(yè)務(wù)則通過該實(shí)名賬戶實(shí)現(xiàn)。實(shí)名賬戶就成為銀行控制持卡人網(wǎng)絡(luò)支付賬戶的紐帶，一方面可以避免一人多卡，惡意透支的出現(xiàn)，另一方面，也可以了解持卡人的經(jīng)濟(jì)承受能力，更加客觀合理地授信。持卡人發(fā)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)支付賬戶有被盜用、冒用的風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，也可以通過關(guān)閉實(shí)名賬戶的方式凍結(jié)網(wǎng)絡(luò)信用卡，避免損失。

　　其次，健全法律制度，提高立法層級(jí)。我國(guó)現(xiàn)階段規(guī)制信用卡業(yè)務(wù)的核心法律是《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》，性質(zhì)上屬于政府規(guī)章，具有明顯的行政色彩。與網(wǎng)絡(luò)信用卡相關(guān)的法律尚屬空白，所以應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)法制建設(shè)，提高立法級(jí)別，以保護(hù)持卡人權(quán)益為中心，堅(jiān)持加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)控制，逐步與國(guó)際信用卡慣例接軌的總體思路。

　　總而言之，我們應(yīng)該以開放的心態(tài)接受這一新生事物，同時(shí)加強(qiáng)法制建設(shè)，讓其在法律框架完善與發(fā)展。

　　參考文獻(xiàn)

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