家庭投資理財計劃書

　　您45歲，您妻子36歲，您兒子9歲，身體都非常健康。

　　您岳母61歲，每月醫(yī)藥費支出在150元左右。

　　您現(xiàn)獨資創(chuàng)辦的企業(yè)擁有固定資產(chǎn)50萬元;擁有已生產(chǎn)出的產(chǎn)品200萬元;擁有價值70萬元的旺鋪;目前銀行貸款80萬元。

　　與此同時，您每年稅后收入為25萬元左右。

　　您是一位風(fēng)險意識很強的人，您和您的妻子分別投資了2份重大疾病終身保險，并分別購買了6000元和3000元保險金額的附加疾病住院醫(yī)療保險,還為自己購買了1份人身意外綜合保險。

　　您目前正在考慮三件事：一是為9歲的兒子準(zhǔn)備大學(xué)金;二是解決妻子的養(yǎng)老問題;三是購買或自建1套30萬元左右的住房。

　　投資理財建議

　�、偶彝ト粘Ｉ�活開支。

　　您一家在我們生活的這個中等城市，屬于高收入水平家庭。

　　應(yīng)將生活安排得舒舒服服，以享受生活，享受生命，快樂人生。

　　在家庭支出中，服裝、化妝品、裝飾品的檔次可高一點。

　　家里還可以請一位保姆做家務(wù)、照顧孩子、陪岳母聊聊天。

　　年安排 4萬元，全家4人，年人均1萬元，可以過人上人的生活了。

　�、萍彝�備用金。

　　對于一家企業(yè)來說，很多事情是難以百分之百都計劃好的。

　　因此，每年安排5萬元，并以10萬元作為常數(shù)以備急時之需。

　　當(dāng)每年補入5萬元后，若備用金超出10萬元的限額，超出部分可追加到證券投資基金里面去，以追求高額的風(fēng)險投資回報。

　　但是作為理財，備用金留多了，會影響資金的使用效益;備用金留少了，又可能使家庭經(jīng)濟陷入混亂的狀態(tài)。

　　采用定活兩便的存款形式，主要是考慮若不用這筆錢時，可以獲得定期儲蓄的收益;若動用時，也可按實際存入的時間，獲得同期同檔定期存款利率60%的收益，遠(yuǎn)比活期存款利率的收益高。

　　與此同時，您岳母一方面要高度注意飲食和調(diào)養(yǎng)。

　　另一方面也要在經(jīng)濟上作些醫(yī)療費用方面的應(yīng)急準(zhǔn)備。

　　故此，每年安排5萬元，其中，10萬元以定活兩便存款形式，保持一個常數(shù)，以作家庭備用。

　�、瞧拮咏∶老�費。

　　古人云：“仕為知己者死，女為悅己者容”。

　　丈夫愛妻子，就應(yīng)該創(chuàng)造條件讓妻子青春常駐。

　　妻子愛丈夫、愛家庭、愛生活、愛生命，亦應(yīng)創(chuàng)造條件讓丈夫保持健康的體魄。

　　在現(xiàn)代社會，妻子戰(zhàn)勝丈夫的重要武器有兩個：溫柔和美麗。

　　您妻子36歲，已進入肌膚護理和形體保護的重要時期，從現(xiàn)在起，您妻子每周做1次中高檔次的肌膚護理，參加舍賓訓(xùn)練，或適當(dāng)打打網(wǎng)球、跳跳晨舞，或到健美中心作作專業(yè)指導(dǎo)的形體訓(xùn)練。

　　長此以往，不但面容美、形體好、體質(zhì)也能得到提高，同時也會有一個健康、快樂的心態(tài)。

　　每年安排5000元，按現(xiàn)有的健身健美消費水平來看，應(yīng)是較為充裕的。

　�、荣狆B(yǎng)父母。

　　贍養(yǎng)父母是作子女的應(yīng)盡義務(wù)。

　　現(xiàn)在您的一家生活富足，幸�？鞓贰�

　　對于作子女的，自己富足，就決不能讓養(yǎng)育我們的父母貧窮;自己快樂，就決不能讓養(yǎng)育我們的父母難受。

　　從您所提供的背景資料來看，您的岳母現(xiàn)在與自己全家一起生活。

　　可以這么說，您的岳母生了個好女兒，好女兒又嫁了個好郎君，這是您的岳母的福份。

　　鑒于您的岳母的身體狀況，每年安排醫(yī)療常備費用2000元，不足時可從家庭備用金中列支。

　�、山】低顿Y。

　　繼續(xù)維持夫婦倆已經(jīng)投保的康寧終身保險合同效力，并分別追加3份，交費期20年。

　　這樣，您的年交費5550元，您的妻子年交費3950元，夫婦倆合計年交費9500元。

　　與此同時，夫婦倆各購買5000元保險金額的附加疾病住院醫(yī)療保險，合計年交費372元;您夫婦正步入中年，隨著時間的推移，健康投資已成為現(xiàn)實、客觀的需求。

　　隨著醫(yī)學(xué)技術(shù)水平的不斷提高，一些重大疾病，甚至威脅到人的生命的疾病，正在被一個一個攻克。

　　據(jù)資料統(tǒng)計，在人的生命中，患重大疾病的機率高達72.18%。

　　但目前，除心臟及肺臟移植手術(shù)外，大部分器官移植手術(shù)患者3年后的存活率已達90%以上;45歲以下患重大疾病的成年人，手術(shù)后有75%的患者可以存活3年以上，甚至更久。

　　早期發(fā)現(xiàn)癌癥的患者，手術(shù)后54%的人至少可以存活5年以上。

　　美國醫(yī)學(xué)界對各類重大疾病的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，5年后依然存活的比例，男性為61%，女性為75%。

　　醫(yī)療科技日新月異，花錢買健康和花錢買長壽，已不再是夢想。

　　但是，重大疾病的解除是要以金錢作為基本的手段才能實現(xiàn)的。

　　據(jù)國家統(tǒng)計局和國家衛(wèi)生部提供的資料表明，重大疾病的平均治愈費用為8萬元左右。

　　這就客觀要求中年家庭必須及早動手，為自己構(gòu)筑起抵御和解除大病困擾的“防火墻”。

　　與此同時，女性36歲左右，男性45歲以前，這時投資重大疾病類保險，具有交費低、獲得的保障利益大的優(yōu)點。

　　您夫婦各投資5份重大疾病終身保險，從保險公司承保之日至180天后，您夫婦就始終分別獲得了15萬元保險保障，其中，重大疾病保障各10萬元。

　　這樣，您夫婦20年下來，全部交納的保險費為19.1萬元，而將獲得的投資回報卻始終是30萬元，換句話說，您對健康的投資，既有保險保障的功能，又有儲蓄還本付息的功能。

　　之所以這樣安排，一是重大疾病終身保險合同約定，在保單有效期內(nèi)，從保單生效之日起至180天后，若被保險人初次患一種或多種重大疾病，則每1份保險，保險公司都將給付2萬元重大疾病給付金，保險合同繼續(xù)有效(還有1萬元)，同時免交以后各期保險費。

　　這樣，就能以很少的資金投入，獲得很大的保障。

　　二是提高資金的使用效益。

　　您夫婦倆人每年交9550元，而不必一次在銀行存上10萬元、20萬元。

　　您夫婦可用這些錢，去搞一些投資，以追求高的收益。

　　三是對您這樣的家庭來說，每年交9550元不會形成什么經(jīng)濟上的壓力。

　　與此同時，夫婦倆各購買5000元保險金額的附加疾病住院醫(yī)療保險，就將因疾病住院而發(fā)生的絕大部分費用轉(zhuǎn)嫁給了保險公司。

　　⑹意外保障。

　　每年購買1份國壽金卡，年支出280元;您是辦企業(yè)的，所以少不了要到外面出差。

　　乘飛機、火車、輪船和汽車的頻率也低不了。

　　每年花280元購買一份國壽金卡，則獲得了37.9萬元的意外保障，其中，乘飛機、火車、輪船的意外傷害保障30萬元，其他人身意外保障7萬元，意外傷害住院醫(yī)療保障9000元。

　　花很少的錢，獲很大的保障，這是一位對自己負(fù)責(zé)、對家庭負(fù)責(zé)的先生少不了的支出。

　　至于您的妻子、岳母，外出的機會不是很多，就沒有必要進行意外保障方面的投入了。

　�、俗优�教育投資。

　　為兒子投資國壽鴻運少兒兩全保險(分紅型)8份，6年期交費，年交費18592元;在家庭投資中，子女教育投資是中年家庭中最為緊迫、最為現(xiàn)實、最為不可或缺的投資。

　　同時，子女教育投資也是回報率最高、持續(xù)時間最長的親情式、溫馨式的投資。

　　現(xiàn)階段，完成最基本的國內(nèi)大學(xué)本科教育，最少要花費4萬元，其中每年學(xué)雜費6000元左右，生活費4000元左右。

　　要完成完備的大學(xué)學(xué)業(yè)，最少要花費7萬元左右。

　　家長若“望子成龍、望女成鳳”，擬讓孩子去美國、英國等發(fā)達國家留學(xué)，完成完備的高等教育學(xué)業(yè)，一般需要花費40~70萬元人民幣左右(學(xué)雜費等開支不少于40萬元人民幣。

　　生活費30萬元人民幣，則可讓孩子通過勤工儉學(xué)途徑解決)，即使到新西蘭這樣的國家，其花費也不會少于20萬元人民幣。

　　當(dāng)今世界，已進入知識經(jīng)濟時代，資本和知本將決定一個人創(chuàng)造價值的能力。

　　就一般情況而言，高中(含高中)以下學(xué)歷的人，在應(yīng)聘就業(yè)初期，一般從事簡單勞動，只有當(dāng)打工仔、打工妹的份兒，月薪也一般在600元左右，僅僅能維持低生活水準(zhǔn)。

　　大學(xué)本科畢業(yè)，在應(yīng)聘初期，一般從事技術(shù)崗位和初級管理工作，年薪在2~5萬元左右。

　　研究生畢業(yè)并獲得碩士學(xué)位，只要不是冷背專業(yè)，在應(yīng)聘初期，一般可以做個白領(lǐng)或藍領(lǐng)，年薪在20萬元左右。

　　若到發(fā)達國家留學(xué)，研究生畢業(yè)后回國，一般4年以內(nèi)就可以收回全部的教育投資。

　　子女教育投資真正體現(xiàn)了“種瓜得瓜，種豆得豆”。

　　您已步入中年，家境較好，將來您的兒子應(yīng)接受世界一流的教育。

　　因此，教育投資已是迫在眉睫的事情了。

　　在家庭投資中，每年投資18592元購買6年交費期的中國人壽鴻運少兒兩全保險(分紅型)。

　　到您的兒子18周歲時可領(lǐng)取4萬元，作為兒子的大學(xué)教育金;到您的兒子22歲時，可領(lǐng)取4萬元，作兒為子研究生教育金;到您的兒子25周歲時，可領(lǐng)取4萬元，作為兒子的創(chuàng)業(yè)投資啟動金。

　　應(yīng)當(dāng)看到，教育投資是一個漫長的過程。

　　從家庭理財?shù)慕嵌瓤�，這種投資客觀上要求投資具有收益的可預(yù)見性、獲利性和抗風(fēng)險性。

　　而鴻運少兩全保險(分紅型)，通過保單預(yù)定利率的設(shè)定，鎖定了投資產(chǎn)出的最后底線。

　　這條產(chǎn)出的底線鎖定，使投資的收益具有了可預(yù)見性。

　　此外，保單的分紅功能使投資者與保險公司共享經(jīng)營的成果，保險公司的盈余部分，將以不低于70%的比例，通過紅利的形式分配給投資者。

　　這樣，在通貨緊縮時期，投資者通過專家理財，將可能獲得高于同期同檔銀行利率、國債利率的收益，甚至高于社會投資市場平均利潤的收益;在通貨膨脹時期，社會投資的名義收益通常居高不下，這時公司通過對資本的運作和加強管理，投資者有可能獲得高于通脹的名義收益。

　　這時，即使保險公司將資金全部投入銀行儲蓄和國債，通過分紅，投資者也可能得到較多的名義收益。

　　這些都將抵消通貨膨脹帶來的負(fù)面影響，幫助子女完成學(xué)業(yè);在社會經(jīng)濟發(fā)展正常期，保險公司通過對資金的運作，可以使投資者獲得較高的收益。

　　據(jù)中國人壽保險公司提供的資料，到您的兒子25歲那年，您還可能獲得紅利18096元或27144元或36192元(依次為假定低等紅利、假定中等紅利和假定高等紅利。

　　并且這種紅利演示是純粹描述性的，不是對紅利的預(yù)期，紅利的分配應(yīng)依據(jù)公司對分紅險種的經(jīng)營情況確定)。

　　同時，子女教育投資采取積累式、漸進式的方式進行，一方面，可確保子女教育投資計劃地執(zhí)行;另一方面，可將更多的資金投資于高回報、高風(fēng)險的風(fēng)險投資市場，以獲取高額的投資收益。

　　與此同時，每年投入10萬元，其中5萬元投資黃金或投資由中國人民銀行一年一度發(fā)行的熊貓投資金幣：5萬元兌換成美元，以定期存款形式存入銀行。

　　上述投資至兒子25周歲時止。

　　這種由美元與黃金構(gòu)成的風(fēng)險對沖，不管全球經(jīng)濟發(fā)生什么樣的變化，它現(xiàn)實的購買力即貨幣價值都將呈較為穩(wěn)定的狀態(tài)，以抵御通貨膨脹的影響。

　　到您的兒子18周歲進入大學(xué)教育階段時，資金的積累將達到80萬元(按不變價計算，以下同);22周歲進入研究生學(xué)業(yè)階段時，資金的積累將達到120萬元;25周歲步入社會時，資金的積累將達到150萬元。

　　在這一階段，其資金的使用，可視家庭收入狀況，或用于兒子到國外留學(xué)，或用于兒子投資創(chuàng)業(yè)。

　�、唐拮羽B(yǎng)老投資。

　　為妻子投資國壽鴻壽年金保險(分紅型)10萬元的基本保額，20年交費期，年交費8200元;您的妻子今年36歲，這時投資養(yǎng)老保險，交費低，收益高，保障大。

　　您的妻子投保10萬元基本保額的國壽鴻壽年金保險(分紅型)，約定60周歲開始領(lǐng)取，那么，她獲得了以下保險利益：①從60周歲開始至79周歲止，每年可領(lǐng)取養(yǎng)老金5000元，月均417元，這在中等城市，可以滿足生活的基本需求;②被保險人身故，其受益人可領(lǐng)20萬元的身故金，本合同終止;③被保險人生存至年滿80周歲，可領(lǐng)取20萬元的滿期保險金，本合同終止。

　　而這筆錢，可作以后的養(yǎng)老支出。

　　與此同時，若昌先生您約定妻子70周歲時領(lǐng)取紅利，作為投保人的您，有可能獲得紅利62760元或104600元或146440元(依次為假定低等紅利、假定中等紅利、假定高等紅利。

　　并且這種紅利是純粹描述性的，不是對紅利的預(yù)期，紅利的分配應(yīng)依據(jù)公司對分紅險種的經(jīng)營情況確定)。

　�、妥》客顿Y。

　　將第1年家庭收入中的10萬元投資于2年期整存整取銀行儲蓄。

　　將第2年家庭收入中的10萬元投資于定活兩便銀行儲蓄。

　　若在此期間未動用家庭備用金，既可將家庭備用金10萬元，加上第1年的銀行存款，合計30萬元用于購買或自建住房;鑒于您一家將于近期購置住房，因此，每年收入中的10萬元只能選擇2年期整存整取和定活兩便儲蓄方式，以確保購房計劃的順利執(zhí)行。

　�、巫C券投資。

　　每年安排1.6萬元，投資于開放式證券投資基金;證券投資是一項高風(fēng)險、高回報的投資工具。

　　參與資本市場的運作，以錢賺錢，是現(xiàn)代家庭獲取高額利潤的有效途徑。

　　鑒于您對股票的運作未作深入研究，故不宜采取直接購買股票的方式進入資本市場，而采取申購開放式證券投資基金的方式進入資本市場，一方面可以獲得較高的投資回報;另一方面，又可避免投資失敗的風(fēng)險。

　�、宵S金投資。

　　在完成住房投資后，將每年家庭收入中的5萬元，投資于黃金;

　�、型鈪R投資。

　　在完成住房投資后，將每年家庭收入中的5萬元，投資于美元。

　　投資理財建議的設(shè)計思路

　　您的家庭投資理財計劃，已將工廠的各項開支打入工廠的成本之中。

　　這其中包括招待費等開支。

　　這是因為，招待費等開支進入工廠成本，既可在增值稅方面合理節(jié)稅，又可以在個人收入調(diào)節(jié)稅方面合理節(jié)稅。

　　因此，全部投資理財計劃按家庭年收入25萬元進行設(shè)計。

　　從您提供的背景資料看，您創(chuàng)辦的企業(yè)屬于個人獨資企業(yè)。

　　獨資企業(yè)法規(guī)定，獨資企業(yè)應(yīng)對企業(yè)的全部債權(quán)債務(wù)負(fù)無限責(zé)任。

　　您若按照公司法的規(guī)定，將企業(yè)改制為有限責(zé)任公司，則您只需按出資額為限，承擔(dān)有限責(zé)任，公司也只需按公司的全部資產(chǎn)為限，承擔(dān)有限責(zé)任。

　　這樣的話，即使您創(chuàng)辦的公司出現(xiàn)債務(wù)風(fēng)險，也不會危及您個人和家庭的其他資產(chǎn)，以規(guī)避法律方面的風(fēng)險。

　　從您的情況看，您完全具備公司法規(guī)定的設(shè)立有限責(zé)任公司的條件。

　　其次，我們還建議您每年花幾千元聘請一位既懂財務(wù)管理，又懂有關(guān)法律的專業(yè)人士，作為您公司的顧問，定期為您公司作些參謀，以確保公司既守法經(jīng)營，又能合理地節(jié)稅，還能規(guī)避一些法律和政策方面的風(fēng)險。

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