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保險計劃書封面模板
保險計劃書怎么寫?下面是小編整理的關(guān)于保險計劃書封面模板的相關(guān)內(nèi)容，歡迎閱讀參考。 保險計劃書模板一 一、家庭情況概述： 自選一個家庭(可以虛構(gòu))，詳細介紹家庭的收入情況，家庭財產(chǎn)情況和家庭每個成員的身體健康狀況。 要求：1、家庭的年總收入在5萬元——10萬元人民幣之間;2、家庭成員要有三代人。 二、家庭財產(chǎn)投保計劃： 根據(jù)家庭實際財產(chǎn)情況選擇合適的險種和保險公司，并詳細說明選擇的理由(以保險合同的具體條款為據(jù))。 要求：1、至少要有一套私人住宅;2、可以有車 三、家庭成員人身保險投保計劃： 要求根據(jù)家庭的實際收入情況和成員的需求合理的安排人身保險的險種和保險公司。 要求：1、每代人中至少要給一個人購買人身保險;2、要將選擇險種和保險公司的理由進行詳細的說明(以保險合同的具體條款為據(jù)) 四、結(jié)論 通過分析，得出家庭在制定投保計劃時的原則、注意事項和意義等。 一，家庭情況概述 楊先生一家五口人。 楊先生本人今年30歲，在一家外貿(mào)公司，任會計主管，月薪7000，身體健康。 楊先生夫人今年28歲，在家經(jīng)營一個小書店，月收入3000，身體健康。 楊先生和其夫人都具有良好的社會保險。 另有一子，楊錚今年4歲，剛剛進入幼兒園。 楊先生父親，母親居住在農(nóng)村老家，楊父身體一直不好，屬于三高人群，而楊母則是很健康，硬朗。 楊父是退休干部，每月有一千元的退休工資。 楊母則是一家國有企業(yè)的退休工人，每月也有一筆退休金。 老兩口與楊先生三口分開，楊先生和其妻，子在市區(qū)有一套住房，并擁有一輛價值15萬元的私家車。 二、家庭財產(chǎn)投保計劃： 住房： 楊先生在市區(qū)擁有一套私人住房，價值70萬，是楊先生夫妻的積蓄和父母積蓄所買。 并無房貸。 買一份家庭財產(chǎn)保險至關(guān)重要。 擬定楊先生購買“中國人保財險公司的“金鎖”家庭財產(chǎn)綜合保險”。 此種“金鎖”系列家庭財產(chǎn)保險產(chǎn)品包括“家安”、“家順”、“家康”、“家泰”四種定額保險單，提供范圍不等的家庭財產(chǎn)保障，在主險下提供附加盜搶保險、附加現(xiàn)金首飾盜搶保險、附加家用電器用電安全保險、附加管道破裂及水漬保險、附加第三者責任保險等多個附加險。 “金鎖”家庭財產(chǎn)綜合保險條款規(guī)定，“凡是被保險人自有的，座落于本保險單所載明地址內(nèi)的家庭財產(chǎn)(一、房屋及其室內(nèi)附屬設(shè)備，二、室內(nèi)財產(chǎn))，都在保險標的范圍以內(nèi)”。 保險期限分別為一年。 自保險單約定起保日零時起至期滿日二十四時止。 保險期滿，保險責任自行終止。 期滿續(xù)保，另辦手續(xù)。 轎車： 楊先生15萬元的汽車，擬定購買太平洋財產(chǎn)保險公司的“機動車輛綜合保險條款”。 此保險分為基本險和附加險，附加險不能單獨投保。 保險人按照承保險別分別承擔保險責任。 條款規(guī)定，基本險分為車輛損失險和第三者責任險。 楊先生經(jīng)常開車，對車輛的使用較多，碰撞等一些小意外經(jīng)常有。 “機動車輛綜合保險條款”規(guī)定“被保險人或其允許的合格駕駛員在使用保險車輛過程中，因下列列明原因造成保險車輛的全部損失或部分損失，保險人負責賠償： 1. 碰撞、傾覆; 2. 火災(zāi)、爆炸; 3. 外界物體倒塌、空中物體墜落、保險車輛行駛中平行墜落; 4. 受保險車輛所載貨物、車上人員意外撞擊; 5. 雷擊、暴風(fēng)、暴雨、洪水、龍卷風(fēng)、雹災(zāi); 6. 保險車輛遭受暴雨、洪水后在淹及排氣筒的水中啟動或被水淹及后因過失操作不當致使發(fā)動機損壞” 而且楊先生開車的時間處于上下班的高峰期，難免出現(xiàn)一些小的碰撞事情。 “機動車輛綜合保險條款”規(guī)定“第三者責任險被保險人或其允許的合格駕駛員在使用保險車輛過程中，發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)的直接損毀，依法應(yīng)當由被保險人支付的賠償金額，保險人依照《中華人民共和國道路交通事故處理辦法》和保險合同的規(guī)定給予賠償。” 三、家庭成員人身保險投保計劃： 楊先生： 在對楊先生家庭成員的人身保險中，因著重對楊先生進行保險。 1，擬定為楊先生購買平安保險公司的“意外傷害保險”，楊先生經(jīng)常開車，意外風(fēng)險較高， 萬一發(fā)生事故，會對家庭造成很大的打擊。 “意外傷害保險”條款規(guī)定：“在合同保險責任有效期間內(nèi)，本公司承擔下列保險責任： 一、意外身故保險金 ;二、意外傷殘保險金 ;三、交通意外身故或傷殘?zhí)貏e保險金;四、意外全殘輔助保險金。 2，擬定為楊先生購買平安保險公司的“附加意外傷害醫(yī)療保險’,楊先生在工作或者我出 過程中，發(fā)生意外事故，需要支付大額的醫(yī)療費用，這會給楊先生家庭帶來一筆不菲的開支，甚至?xí)绊懙綏钕壬募彝ァ?/p> “附加意外傷害醫(yī)療保險”條款規(guī)定，在本附加合同保險責任有效期間內(nèi)，本公司承擔下列保險責任： 被保險人因遭受意外傷害事故并進行治療，本公司就其事故發(fā)生之日起一百八十日內(nèi)實際支出的合理醫(yī)療費用超過人民幣100元部分給付 3，擬定為楊先生購買平安保險公司的“平安附加豁免保險費重大疾病保險”，楊先生作為 家庭最大的經(jīng)濟來源和支柱，應(yīng)該著重對楊先生進行保險投資。 如果發(fā)生什么重大疾病，對楊先生這個家庭來說，都是很致命的打擊。 “重大疾病保險”條款規(guī)定“等待期—從本附加險合同生效(或最后復(fù)效)之日起 90天內(nèi)，被保險人因疾病發(fā)生下列情形之一的：(一)“ 重大疾病 ” (二)因?qū)е隆爸卮蠹膊 钡南嚓P(guān)疾病就診，我們不承擔保險責任，扣除手續(xù)費后退還保險費，本附加險合同終止。 這90天的時間稱為等待期;被保險人因 意外傷害 發(fā)生上述兩項情形之一的，無等待期。 如果在等待期后發(fā)生保險事故，按照下列方式豁免保險費： 被保險人經(jīng) 醫(yī)院診斷初次發(fā)生“重大疾病”，從 本條款約定確診日起，我們豁免保險單上所列的主險和保險期間超過1年的附加險的以后各期保險費。 4，擬定為楊先生購買平安保險公司的“永利兩全保險”。 屬于保障保險范疇，對于楊先生來說，投保這種保險可作為社會保險的有利補充 ，充分滿足自身養(yǎng)老需求，為楊先生以后的生活，進行預(yù)先投資。 “永利兩全保險”條款規(guī)定“1年內(nèi)疾病身故 按當年度保額的10%給領(lǐng)取身故保險金，無息返還保費 ;1年后疾病身故 按當年度保額領(lǐng)取身故保險金 ;意外身故 按當年度保額領(lǐng)取身故保險金 ;生存保險金 每滿三周年時仍生存， 按基本保額的5%領(lǐng)取生存保險金 �！� 楊太太： 擬定為楊太太購買平安保險公司的“永利兩全保險”。 屬于保障保險范疇，可作為對楊太太社會保險的有利補充 “永利兩全保險”條款規(guī)定“1年內(nèi)疾病身故 按當年度保額的10%給領(lǐng)取身故保險金，無息返還保費 ;1年后疾病身故 按當年度保額領(lǐng)取身故保險金 ;意外身故 按當年度保額領(lǐng)取身故保險金 ;生存保險金 每滿三周年時仍生存， 按基本保額的5%領(lǐng)取生存保險金 �！� 楊父： 楊父居住在鄉(xiāng)下，身體一直不好，高血壓，高血脂，有相當嚴重的糖尿病。 不時的會因為病發(fā)，手術(shù)住院。 因而，可以為其購買健康保險 1， 擬為楊父購買平安保險公司的“平安附加住院手術(shù)費用醫(yī)療保險(2004)” 。 條約規(guī)定“被保險人因疾病或意外傷害住院且需進行手術(shù)治療，我們按照被保險人每次手術(shù)在約定 范圍(同簽發(fā)保險單分支機構(gòu)所在地社會醫(yī)療保險規(guī)定)內(nèi)實際支出的合理且必要的手術(shù)費用的80%給付保險金，每次手術(shù)給付保險金的限額見附表。 若被保險人因同一原因需間歇性施行手術(shù)，且前后手術(shù)日期間隔未達 90天，則視為同一次手術(shù)。 ” 2， 擬為楊父購買平安保險公司的“平安附加住院費用醫(yī)療保險(2004)” 。 條約規(guī)定“被保險人因疾病或意外傷害而住院，對于 每次住院在約定范圍(同簽發(fā)保險單分支機構(gòu)所在地社會醫(yī)療保險規(guī)定)內(nèi)的 床位費 、藥費、 治療費、 護理費、 檢查檢驗費、 特殊檢查治療費，救護車費以及住院期間前后各30天內(nèi)因與該次住院相同原因而產(chǎn)生的門診費，我們按照被保險人實際支出的合理且必要的上述各項費用的80%分項給付保險金，各項保險金的限額見附表。 ” 楊母： 楊母身體較為硬朗，沒有重大疾病的發(fā)生，因而，可以為楊母買一份意外傷害保險 擬為楊母購買一份平安保險公司的“意外傷害保險”，該保險條約規(guī)定“在合同保險責任有效期間內(nèi)，本公司承擔下列保險責任： 一、意外身故保險金 ;二、意外傷殘保險金 ;三、交通意外身故或傷殘?zhí)貏e保險金;四、意外全殘輔助保險金。 ” 子(楊錚)： 楊先生孩子楊錚，年齡4歲，剛是上學(xué)年齡。 1.為了孩子的健康成長，有必要為孩子的健康上買一份保險。 擬為楊錚購買新華人壽保險公司的“成長無憂少兒重大疾病”險，為楊錚的健康成長買下一份保障，該保險適合年齡在20歲以下 保險條約規(guī)定“一在合同生效一年內(nèi)，被保險人初次患合同所指的重大疾病或初次實施合同所指手術(shù)，按保險單上載明的保險金額的10%給付重大疾病保險金，并無息返還所交保險費，合同終止。 二、在合同生效一年后，被保險人初次患合同所指的重大疾病或初次實施合同所指手術(shù)，按保險單上載明的保險金額給付重大疾病保險金，合同終止。 三、被保險人身故的，將按所交保險費(不包括利息)給付身故保險金，合同效力終止。 ” 2，擬為楊錚購買中國平安保險公司的“世紀彩虹保險”。 孩子的教育很重要，尤其是高等教育，關(guān)乎著孩子一生的命運，夠買“世紀彩虹保險”則是為孩子的高等教育做好投資 “世紀彩虹保險”條約規(guī)定“大學(xué)教育金 在18-21周歲保單年日，您的孩子將每年領(lǐng)取保額的40%作為大學(xué)教育保險金，為孩子的成功打下扎實的基礎(chǔ) ” 3， 擬為楊錚購買新華保險公司的“福星高照”。 新華保險吉星高照是一款穩(wěn)健的中期理財產(chǎn)品，滿期領(lǐng)取本金和紅利，還有雙倍以上的身價保障，是一款適合眾多家庭的比較完善的保障計劃。 購買此種保險，可以為楊錚提供比較完善的終身保障。 “福星高照”條約規(guī)定“滿期生存保險金 被保險人生存至保險期間屆滿，本公司按基本保險金額與累積紅利保險金額二者之和給付滿期生存保險金，本合同終止。 身故或身體全殘保險金 1.被保險人于本合同生效之日起一年內(nèi)因疾病身故或身體全殘本公司按{(1)基本保險金額的10%;(2)本保險實際交納的保險費。 }這二者之和給付身故或身體全殘保險金，本合同終止。 被保險人于本合同生效之日起一年后因疾病身故或身體全殘，本公司按基本保險金額與累積紅利保險金額二者之和的二倍給付身故或身體全殘保險金，本合同終止。 2.被保險人因意外傷害身故或身體全殘，本公司按基本保險金額與累積紅利保險金額二者之和的二倍給付身故或身體全殘保險金，本合同終止。 ” 四、結(jié)論 保險是對風(fēng)險帶來損失的補償，是一種補救手段。 家庭購買保險之前，得制定好詳細，穩(wěn)重，合理的投保計劃，以保證購買的保險的合理性及最大程度的減少投資資本，但獲得同等的收益。 制定投保計劃時，我們應(yīng)該注意： 1、沒有社保的情況下，應(yīng)該先買社保，做好人生的基本保障，基礎(chǔ)保險。 2、家庭保費的預(yù)算應(yīng)該在家庭年收入的10-15%是比較合理的，優(yōu)先把家庭經(jīng)濟支柱的保障做好，這是家庭生活的保障。 按照預(yù)算出來的保費進行比例分配。 3、投保順序問題，一般家庭是優(yōu)先給孩子進行購買，這是有風(fēng)險的，因為孩子的保費源于家長，所以，投保，應(yīng)該先大人后孩子，孩子的保險也要優(yōu)先選擇健康保障的，其次考慮教育基金類的。 4、在保費預(yù)算不高，經(jīng)濟條件一般情況下，考慮商業(yè)保險應(yīng)該先把意外保障、疾病特別是大病保障做好規(guī)避，就是要優(yōu)先選擇此類保險。 解決人生面臨的健康風(fēng)險。 5、在基本保障做好規(guī)劃的情況下，經(jīng)濟條件允許，可是適當進行養(yǎng)老保險、分紅理財保險的選擇，這樣，可以讓未來的錢為養(yǎng)老生活的品質(zhì)增磚添瓦，錦上添花。 “凡事預(yù)則立，不預(yù)則廢”。 無論任何機關(guān)或單位，無論辦什么事情，事先都應(yīng)明確其目的和意義，有個打算和計劃安排。 有了計劃，就有了明確的奮斗目標，具體的工作程序，就可以使工作有條不紊地順利進行，避免大的失誤，乃至失敗。 家庭投保計劃的制定，可以為家庭的投保指明方向，使保險得購買可以有序進行。 事前的精打細算，選擇合適的保險公司，合適的保險產(chǎn)品，為未來不可預(yù)測的風(fēng)險做最全面的保障，以最低的成本獲得最大的收益。 保險計劃書模板二 一、家庭情況概述 (一)家庭成員狀況 成員1：吳先生，43歲，在一家建筑公司任監(jiān)理，月薪4500元，五險一金，身體健康。 成員2：吳先生妻子謝女士，40歲，在當?shù)匾患夜S上班，月薪2000元，繳納五險。 謝女士身體一般，但沒有做過大手術(shù)。 成員3：兒子吳迪，13歲，在校學(xué)生。 成員4：吳先生父親，70歲，居住在城郊老家，健康硬朗。 成員5：吳先生母親，71歲，身體較差。 (二)家庭財產(chǎn)狀況 吳先生的父親和母親與吳先生三口分開，吳先生和其太太、兒子在市區(qū)有一套價值55萬元住房，并擁有一輛價值12萬元的汽車。 吳先生的父親和母親都是農(nóng)民，沒有退休金。 兩人在家養(yǎng)了幾只羊和雞，可勉強維持生活;兩人每月各有60元的基礎(chǔ)社會養(yǎng)老金。 (三)家庭保險狀況 根據(jù)國發(fā)【2009】32號，新農(nóng)村養(yǎng)老保險實施時年滿60周歲者，可以不補繳直接領(lǐng)取基礎(chǔ)養(yǎng)老金，但其符合參保條件的子女必須參保。 所以吳先生和謝女士均參與“新農(nóng)保”，每人每年100元。 兒子吳迪在校購買了醫(yī)療保險，每年100元。 二、家庭財產(chǎn)投保計劃 家庭購買保險的一般原則為：1、先大人，后小孩;2、先保障，后理財;3、投保順序一般為：意外、壽險、重疾、醫(yī)療、教育或養(yǎng)老;4、年保費支出為年收入的10-20%;5、不一定一次購買到位，意外險可以全家都買，其他的看經(jīng)濟條件先給家庭支柱購買，再逐步完善。 吳先生全家年收入在8萬元左右，屬于一般家庭，年保費支出金額應(yīng)不超過16,000元。 (一)住房 吳先生在市區(qū)有一套私人住房，價值55萬，無房貸。 因此為其購買一份家庭財產(chǎn)保險至關(guān)重要。 家庭財產(chǎn)保險簡稱家財險,是個人和家庭投保的最主要險種。 家財險主要特色在于：保費不高、保障全面。 在投保過程中，應(yīng)該衡量保額和保險標的的現(xiàn)金價值，來確定合適的保費和保額。 簡單來說，給自己的房子、財產(chǎn)投保的金額不要超過其本身的價值。 可保財產(chǎn)有(1)自有居住房屋;(2)室內(nèi)裝修、裝飾及附屬設(shè)施;(3)室內(nèi)家庭財產(chǎn)。 擬為吳先生購買“太平洋安福家庭保障(經(jīng)典版)” 分析：根據(jù)太平洋安福家庭保障(經(jīng)典版)保險條款，保障的權(quán)益涵蓋了房屋(保額20萬)、房屋裝修(保額5萬)、室內(nèi)財產(chǎn)、室內(nèi)財產(chǎn)盜搶、現(xiàn)金及貴重物品、便攜式家用電器、家庭人身意外傷害、房屋租賃費用保障等。 (二)汽車 吳先生在購買汽車時已辦理交強險，商業(yè)險推薦購買太平洋財產(chǎn)保險公司的“機動車輛綜合保險條款”。 此保險分為基本險和附加險，附加險不能單獨投保。 保險人按照承保險別分別承擔保險責任。 條款規(guī)定，基本險分為車輛損失險和第三者責任險。 吳先生作為監(jiān)理，需要經(jīng)常在工地上跑，對車輛的使用較多，可能會發(fā)生碰撞等一些小意外。 “機動車輛綜合保險條款”規(guī)定“被保險人或其允許的合格駕駛員在使用保險車輛過程中，因下列列明原因造成保險車輛的全部損失或部分損失，保險人負責賠償： 1.碰撞、傾覆;2.火災(zāi)、爆炸：3.外界物體倒塌、空中物體墜落、保險車輛行駛中平行墜落;4.受保險車輛所載貨物、車上人員意外撞擊;5.雷擊、暴風(fēng)、暴雨、洪水、龍卷風(fēng)、雹災(zāi);6.保險車輛遭受暴雨、洪水后在淹及排氣筒的水中啟動或被水淹及后因過失操作不當致使發(fā)動機損壞”而且楊先生開車的時間處于上下班的高峰期，難免出現(xiàn)一些小的碰撞事情。 “機動車輛綜合保險條款”規(guī)定“第三者責任險被保險人或其允許的合格駕駛員在使用保險車輛過程中，發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)的直接損毀，依法應(yīng)當由被保險人支付的賠償金額，保險人依照《中華人民共和國 道路交通事故處理辦法》和保險合同的規(guī)定給予賠償。” 三、家庭成員人身保險投保計劃 (一)吳先生 在對楊先生家庭成員的人身保險中，因著重對楊先生進行保險。 吳先生所在公司已經(jīng)為其繳納五險一金，并且自己也參加了“新農(nóng)�！�， 但這兩項注重的是保障社會大多數(shù)成員的利益，因此其繳費較低，保障水平也較低，只能滿足人們最基本的生活需求。 商業(yè)保險可以增加我們自身的保障，這是社保所不能提供的，根據(jù)吳先生的家庭狀況可為其自己增加一些商業(yè)保險，來彌補社保的不足 因為在購買家財險時時已經(jīng)提供了意外傷害險，且繳納基本社保，不再為其單獨購買意外傷害險，為其增加購買重疾險。 推薦中國人壽“國壽中民健康保障計劃”。 分析：該險的承保年齡為18-45歲，試用的人群主要是需要重大疾病保障和住院醫(yī)療、意外保障的人士、年輕人、白領(lǐng)。 該險保費較低，保險項目有：重大疾病保障、疾病/意外住院津貼、意外傷害保障、意外醫(yī)療保障、重癥監(jiān)護津貼。 (二)謝女士 擬定為謝女士購買平安保險公司“平安綜合保障計劃”，屬于保障保險范疇，可作為對楊太太社會保險的有利補充。 分析：謝女士身體不是很好，在為其選擇商業(yè)保險時重點考慮了重疾險、壽險、意外險等。 “平安綜合保障計劃”主險是“平安智勝人生終身壽險(萬能型)”、附加險涵蓋了重疾險、傷害險、醫(yī)療保險，同時建有兼有功能。 當客戶有資金需求時，可以部分領(lǐng)取保單賬戶價值，靈活方便，而且不需支付任何手續(xù)費。 在累計繳費第五年，十年，二十年均有持交獎勵。 (三)吳先生父親 吳先生父親身體較為硬朗，沒有重大疾病的發(fā)生，因而，可以為其買一份意外傷害保險。 擬為楊母購買一份平安保險公司的“意外傷害保險”。 分析：該保險條約規(guī)定“在合同保險責任有效期間內(nèi)，本公司承擔下列保險責任： 一、意外身故保險金 ;二、意外傷殘保險金 ;三、交通意外身故或傷殘?zhí)貏e保險金;四、意外全殘輔助保險金�！� (四)吳先生母親 吳先生的母親身體狀況較差，已有農(nóng)村合作醫(yī)療保障，可以為其購買健康保險。 擬為吳先生母親購買平安保險公司的“福佑天年E款保險卡”。 該產(chǎn)品是專門為老年人定制的老年人保險卡，為老年人日常生活最容易受到的傷害提供保障，涵蓋骨折與關(guān)節(jié)脫位意外、交通意外、一般日常意外等，還提供住院護理津貼和專業(yè)醫(yī)療救援服務(wù)。 (五)兒子吳迪 吳先生兒子吳迪今年13歲，為其推薦購買“平安少兒綜合險”。 該險的投保年齡為30天-18歲，涵蓋日常意外及意外醫(yī)療、特有15種兒童常見重大疾病保障，并且提供意外醫(yī)療救援服務(wù)，全年保費最低僅需170元。 另外，因其在讀書階段，還應(yīng)注重其教育問題，擬為吳迪購買“國壽福星少兒兩全保險 (分紅型)”。 分析：該險條款規(guī)定，被保險人18歲前，如果投保人身故或高殘，保險公司每年給付保額50%的成長金，直到孩子18周歲，并且免交以后的保險費;孩子滿18歲后，3次教育金(18歲、22歲、25歲)每次保額的80%和30歲領(lǐng)取的滿期保險金(保額的60%)，均可照常領(lǐng)取的，不會受影響，同時每年還有紅利。 也就是是說，福星保險除了孩子固定領(lǐng)取的三次教育金和滿期保險金(共計保額的300%)的以外，投保人(大人)還有身故、高殘和保費豁免的保障，保障的形式就是每年給付被保險人(孩子)保額50%，直到孩子滿18歲止。 四、結(jié)論 保險是對風(fēng)險帶來損失的補償，是一種補救手段。 家庭購買保險之前，需要根據(jù)具體的經(jīng)濟情況，做出合理的投保計劃。 通過以上分析，我們在購買商業(yè)保險時應(yīng)注意一下幾個問題： 1.先購買社保。 社保是覆蓋范圍最廣，也是最基礎(chǔ)的保障，應(yīng)先滿足最基本的生活保障。 2.合理預(yù)算。 一般來說，年保費之處為年收入的10%-20%。 在經(jīng)濟條件不允許時，可只繳納基本醫(yī)療保險，不再購買其他商業(yè)保險。 投保時，優(yōu)先把家庭經(jīng)濟支柱的保障做好，這是家庭生活的保障。 3.選擇適合自己的保險產(chǎn)品。 家庭財產(chǎn)保險并非固定不變，每個條款保障的 責任并不相同，而且附加險豐富多樣。 所以，建議投保人以自身最關(guān)心的家庭財產(chǎn)安全來選擇主險，根據(jù)自身需要適當選擇附加險。 4.先大人后小孩。 孩子的保費源于家長，所以投保時應(yīng)該先大人后孩子，孩子的保險也要優(yōu)先選擇健康保障的，其次考慮教育基金類的。 5. 投保順序一般為：意外、壽險、重疾、醫(yī)療、教育或養(yǎng)老;在保費預(yù)算不高，經(jīng)濟條件一般情況下，考慮商業(yè)保險應(yīng)該先把意外保障、疾病特別是大病保障做好規(guī)避，就是要優(yōu)先選擇此類保險。 解決人生面臨的健康風(fēng)險。 經(jīng)濟條件允許，可是適當進行養(yǎng)老保險、分紅理財保險的選擇。 【相關(guān)閱讀】 如何讀懂商業(yè)保險計劃書? 保單年度 首先是保單年度，相當于表格的序號，也可以用自己的年齡加上保單年度，就可以查到相應(yīng)年齡的保單數(shù)據(jù)。 例如，李女士現(xiàn)在30歲，保單年度為7那一行的數(shù)據(jù)，顯示的就是她37歲那一年的交費和保單價值等情況。 這里只截取了前7年的數(shù)據(jù)，實際的保險計劃書一般都會提供50年以上的完整數(shù)據(jù)。 保險費欄 顯示的是每年要交的費用，以及累計交的費用。 例如，保單年度為7，就是李女士37歲那年，交保費6000，這7年共交了42000元保費。 需要注意的事，這個表格只顯示6000元的基本保費情況，還有318元是不會列入表格的，因為那些是消費型險種，沒有保單分紅。 初始費用 這個很關(guān)鍵了，很多保險代理人不會講這一塊，因為前面幾年保險公司扣初始費用挺多的。 像這份保險，第一年交6000，扣3000，扣了50%;第二年扣當年所交保費的25%;第三年扣15%;第四年五年分別扣10%;第六年起每年扣5%。 那初始費用是干嘛用的呢?其實就是保險公司的經(jīng)營成本，因為前面五年要支付業(yè)務(wù)員傭金，所以扣費比例會很高。 只有扣除初始費用以后的金額才會真正進入到保單賬戶。 簡單來說，如果你交費不足一個月就退保的話，只能退回一半不到。 這里不得不提到另外一個話題，就是保單貸款，一般來說，分紅險是可以將保單價值的85%，用較低的利息貸款出來，但要注意哦，是保單價值，不是你的交費總金額。 如果你交費6000，扣完初始費3000后，保單價值就只剩下3000，貸款85%就是2550。 聽說有這樣一則新聞，說深圳一位保險銷售人員，跟一位老板說，把錢放到保險里不怕，要用錢的時候，可以貸款85%。 老板一算，有85%也不錯，就買了一份年交幾十萬的分紅險。 一年不到，要用錢了，申請貸款，結(jié)果一半都貸不出來，就投訴到保監(jiān)會去了。 所以說，不要只考慮你交了多少錢，還要看看有多少真正進入保單賬戶，那才是實際保單價值。 接下來的兩列，持續(xù)交費特別獎勵和部分領(lǐng)取保單賬戶價值屬于萬能險的特殊功能，這里就不詳細說明了。 基本保險金額 緊接著是基本保險金額，包括了壽險和重疾險與之前的產(chǎn)品列表是一致的，分別是20萬和18萬。 保障成本 這里是重點。 大家可以看到分了三列：低1.75% 中4.5% 高6%，這是什么意思呢?因為保險分紅是不確定的，為了演示給客戶看，只能假設(shè)收益率，分為三個檔次。 低檔收益率是1.75%，這個是保證給的，相當于保底，寫在合同里，所以保險收益是不存在虧的。 中檔收益率是4.5%，高檔收益率是6%，中高這兩檔只能做為參考。 一般來說，保險公司能夠穩(wěn)定的做到中檔收益率，那已經(jīng)是非常厲害的，某一年的數(shù)據(jù)可能達到高檔，但經(jīng)常就有保險銷售人員吹噓中檔以上肯定沒問題，并且拿出過往某一年最高的收益率數(shù)據(jù)給客戶看，這就是明顯的誤導(dǎo)。 最新的保險結(jié)算利率在保險公司官方的網(wǎng)站上是能夠查詢到的，下圖就是某家保險公司2013年9月27日最新的萬能險結(jié)算利率，數(shù)據(jù)顯示年化利率是3.875% 還沒有達到中檔收益。 在保障成本一欄中，可以看到有上下兩檔數(shù)據(jù)。 上檔顯示的是壽險的保障成本，下檔顯示的是其余附加險。 例如：重疾險、意外險、豁免險合起來的保障成本。 如何理解保障成本?其實保障成本才是真正用來購買保障的錢。 拿這份保險舉例，張先生第一年交給保險公司6000元，并不是這6000元都用來買保險的，其中3000元支付初始費，113元交壽險成本，957元交附加險成本，剩下的就是現(xiàn)金價值，保險公司就是用現(xiàn)金價值這筆錢去幫你投資賺錢的。 那么其中的壽險成本和附加險成本合在一起就是保障成本，這1070元就是真正用來買保障的錢，眼尖的朋友可能已經(jīng)發(fā)現(xiàn)，我算出來的現(xiàn)金價值是1930元，與表格中的現(xiàn)金價值表對不上。 這是因為我還沒有加上當年收益，此外，我的計算方式是以年為階段大致估算的，而實際扣費和收益是按月計算的，這也會導(dǎo)致數(shù)據(jù)有少量出入。 最終保險金額 表格的最后一個欄目是最終的保險金額，也就是發(fā)生風(fēng)險時，保險公司實際的賠款金額。 剛開始一二十年內(nèi)，最終保險金額與基本保險金額是一致的，因為保單價值低于基本保險金額。 二十多年后，當保單的價值超過基本保險金額的20萬以后，就按照保單價值的1.05倍賠付了。 這份保險計劃書28年以后，也就是李女士58歲時的保單價值也就是現(xiàn)金價值已接近20萬，再乘以1.05以后，就超過20萬了，所以就按照現(xiàn)金價值的1.05倍計算最終保險金額。 提示信息 在保險計劃書的最后，往往還有重要的提示信息，用加黑的方式注明了，利益演示是基于假設(shè)，最低保證利率以上的投資投資收益都是不確定的。 這些內(nèi)容都是白紙黑字寫明的，但很多人是不會看的，僅聽保險銷售人員一面之詞就相信了，所以保險是不會騙人的，騙人的是某些素質(zhì)低下的保險銷售人員。
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