- 相關(guān)推薦
電子金融服務(wù)及其風(fēng)險(xiǎn)防范
電子金融服務(wù)及其風(fēng)險(xiǎn)防范【1】
[提要] 由于采用了與傳統(tǒng)金融不一樣的技術(shù)方式拓展和創(chuàng)新金融服務(wù)的業(yè)務(wù)，電子金融服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范的重要性和艱巨性顯得尤為突出，一方面要靠金融服務(wù)企業(yè)建立的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)實(shí)行實(shí)時(shí)監(jiān)控，另一方面也離不開(kāi)外部專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。
關(guān)鍵詞：電子金融;電子金融服務(wù);風(fēng)險(xiǎn)防范
一、電子金融服務(wù)的概念及其特點(diǎn)
電子金融服務(wù)即金融服務(wù)的電子化，它是金融服務(wù)提供者以計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)為技術(shù)支撐，可以在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)，以任何方式從事的金融服務(wù)活動(dòng)的統(tǒng)稱(chēng)。
電子銀行、網(wǎng)絡(luò)證券、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)等電子金融服務(wù)是現(xiàn)代金融呈現(xiàn)的一種主要樣態(tài)，也預(yù)示著未來(lái)金融業(yè)發(fā)展的重要走向。
與傳統(tǒng)金融服務(wù)相比，電子金融服務(wù)具有以下一些特點(diǎn)：一是服務(wù)方式的虛擬性。
電子金融服務(wù)不同于“面對(duì)面”的傳統(tǒng)柜臺(tái)方式，所有業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)都是以電子的方式進(jìn)行輸入、輸出和傳輸;二是運(yùn)行環(huán)境的開(kāi)放性。
電子金融服務(wù)是利用開(kāi)放性的網(wǎng)絡(luò)作為其業(yè)務(wù)實(shí)施的環(huán)境，而開(kāi)放性的網(wǎng)絡(luò)就意味著只要利用必要的設(shè)備并支付一定的費(fèi)用，任何人都有可能接受其所需的金融服務(wù);三是業(yè)務(wù)處理的實(shí)時(shí)性。
電子金融服務(wù)在處理客戶(hù)指令時(shí)，基本不必經(jīng)過(guò)一個(gè)“回饋”反應(yīng)過(guò)程，無(wú)需人工介入，就使客戶(hù)指令得到立即執(zhí)行;四是時(shí)空界限的模糊性。
利用互聯(lián)網(wǎng)，金融機(jī)構(gòu)可將其業(yè)務(wù)延伸到世界的任何角落，這樣客戶(hù)就可以在世界的任何時(shí)間、任何地方，獲得同金融機(jī)構(gòu)與本地客戶(hù)同質(zhì)的服務(wù)。
二、電子金融服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因及其種類(lèi)
同傳統(tǒng)的金融服務(wù)業(yè)一樣，電子金融服務(wù)也會(huì)存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，而且由于電子金融采用了與傳統(tǒng)金融不一樣的技術(shù)方式拓展和創(chuàng)新金融服務(wù)的業(yè)務(wù)與工具，因此其風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的可能性和危害程度與傳統(tǒng)的金融服務(wù)相比則可能有過(guò)之而無(wú)不及。
究其原因，主要是由于電子金融活動(dòng)本身不像傳統(tǒng)金融活動(dòng)一樣只涉及金融企業(yè)與客戶(hù)雙方當(dāng)事人，它還涉及網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)經(jīng)營(yíng)主體、通訊線路提供者、計(jì)算機(jī)軟硬件供應(yīng)商等多方當(dāng)事人或相關(guān)當(dāng)事人，隨之而來(lái)的各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)可能會(huì)突然降臨，令業(yè)界絲毫不可松懈。
加之現(xiàn)代計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的快速傳遞特性，會(huì)使巨額資金可以瞬間通過(guò)金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)從一個(gè)地方傳遞到另一個(gè)地方，大量資金突發(fā)性轉(zhuǎn)移不僅會(huì)擴(kuò)大金融業(yè)務(wù)的不穩(wěn)定性和金融機(jī)構(gòu)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，而且可能會(huì)使局部的金融風(fēng)險(xiǎn)瞬時(shí)蔓延和擴(kuò)散到更大的空間，殃及更大范圍的金融市場(chǎng)。
這使得當(dāng)前不少客戶(hù)對(duì)電子金融服務(wù)的安全性存在潛在的不信任感，因而信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)對(duì)電子金融服務(wù)發(fā)展的影響尤為重大。
電子金融服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)在表現(xiàn)形式上是多樣的，主要可分為兩類(lèi)：一類(lèi)是業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，主要包括：信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。
這些風(fēng)險(xiǎn)在傳統(tǒng)金融服務(wù)中都存在，只不過(guò)在電子金融領(lǐng)域會(huì)因網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的原因而體現(xiàn)出特有的樣態(tài)。
如對(duì)電子銀行而言，如果它將出售的電子貨幣進(jìn)行投資，當(dāng)客戶(hù)要求贖回電子貨幣時(shí)，因所投資的資產(chǎn)無(wú)法迅速變現(xiàn)而缺少足夠的資金來(lái)滿(mǎn)足償付需求，就會(huì)使電子銀行遭受流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn);另一類(lèi)是技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，主要是指金融機(jī)構(gòu)在使用計(jì)算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)等IT相關(guān)的產(chǎn)品和技術(shù)時(shí)，所產(chǎn)生或引發(fā)的對(duì)經(jīng)營(yíng)的不確定性和管理的不利因素的概稱(chēng)。
伴隨著計(jì)算機(jī)信息技術(shù)，特別是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融領(lǐng)域內(nèi)廣為應(yīng)用之后，技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)就一直成為高懸在金融界頭上的達(dá)摩克斯之劍。
鑒于電子技術(shù)在電子金融服務(wù)領(lǐng)域所扮演的重要角色，技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)自然會(huì)成為電子金融服務(wù)首當(dāng)其沖的風(fēng)險(xiǎn)。
與業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)一樣，技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)同樣可以進(jìn)行細(xì)分，但操作風(fēng)險(xiǎn)是其主要的類(lèi)型，主要有這樣一些具體表現(xiàn)：一是犯罪分子的非法侵入，破壞網(wǎng)絡(luò)的信息系統(tǒng);二是利用網(wǎng)絡(luò)實(shí)施金融詐騙;三是非法盜用客戶(hù)賬號(hào)，竊取商業(yè)秘密;四是系統(tǒng)設(shè)計(jì)實(shí)施和維護(hù)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn);五是客戶(hù)操作不當(dāng)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。
針對(duì)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)自身的特點(diǎn)不難發(fā)現(xiàn)，操作風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源于網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)在可靠性和完整性方面存在缺陷。
三、電子金融服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的防范
隨著金融服務(wù)電子化的快速發(fā)展，電子金融服務(wù)本身正在創(chuàng)造著巨大的市場(chǎng)需求，金融交易的規(guī)模與復(fù)雜性呈幾何級(jí)數(shù)的增加。
與傳統(tǒng)金融服務(wù)相比，在電子金融服務(wù)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)防范的重要性和艱巨性顯得尤為突出。
電子金融服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防范一方面要靠金融服務(wù)企業(yè)建立的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)實(shí)行實(shí)時(shí)監(jiān)控;另一方面也離不開(kāi)外部專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。
(一)電子金融服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)部監(jiān)管
1、制定恰當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)管理程序。
按照業(yè)界最為熟悉的巴塞爾委員會(huì)制定的風(fēng)險(xiǎn)管理制度，首先是評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)。
通過(guò)評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)來(lái)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)、確定風(fēng)險(xiǎn)一旦出現(xiàn)是否在可承受的能力之內(nèi);其次是管理和監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)。
而在對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管控的過(guò)程中，系統(tǒng)測(cè)試和審計(jì)是不可或缺的要素。
系統(tǒng)測(cè)試將有助于發(fā)現(xiàn)異常情況，避免出現(xiàn)嚴(yán)重的系統(tǒng)故障或中斷，而審計(jì)為發(fā)現(xiàn)系統(tǒng)不足和減少風(fēng)險(xiǎn)提供了一種重要、獨(dú)立的控制機(jī)制。
2、加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全管理。
它包括網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全規(guī)范制定與實(shí)施、系統(tǒng)安全隱患預(yù)測(cè)與防范、系統(tǒng)安全機(jī)制的建立與完善、系統(tǒng)安全程度的測(cè)定與檢查、系統(tǒng)破壞后的迅速恢復(fù)與重建。
總之，為確保網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行安全，應(yīng)建立和完善各種安全技術(shù)措施，包括密匙加密技術(shù)、數(shù)字簽名、認(rèn)證中心、檢測(cè)記錄等。
3、加強(qiáng)對(duì)員工的內(nèi)部管理。
要加強(qiáng)對(duì)員工的職業(yè)道德教育，創(chuàng)造良好的職業(yè)道德風(fēng)尚。
為了防止金融服務(wù)公司內(nèi)部人員利用職務(wù)之便在網(wǎng)上非法操作造成公司損失，要明確各崗位員工的職責(zé)和權(quán)限，對(duì)于出現(xiàn)問(wèn)題的崗位和重要部門(mén)的工作人員進(jìn)行定期檢查。
(二)電子金融服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的外部監(jiān)管
1、建立我國(guó)電子金融服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)體系。
科學(xué)合理地構(gòu)建電子金融服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)體系，是有效保障電子金融服務(wù)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的途徑和手段。
風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系的關(guān)鍵是建立量化風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)體系并對(duì)測(cè)評(píng)數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)。
建立電子金融服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，可以根據(jù)實(shí)際情況和嚴(yán)重程度將綜合風(fēng)險(xiǎn)度指定為優(yōu)、良、中、差、嚴(yán)重、危險(xiǎn)等級(jí)。
2、實(shí)行電子金融服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)、分級(jí)監(jiān)管策略。
根據(jù)電子金融服務(wù)種類(lèi)的不同，設(shè)置高效率、全覆蓋的監(jiān)管機(jī)構(gòu)。
在對(duì)不同種類(lèi)電子金融服務(wù)可能發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)際情況進(jìn)行評(píng)估的基礎(chǔ)上，及時(shí)將預(yù)測(cè)結(jié)果和預(yù)警信號(hào)反饋給相應(yīng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，使其采取積極有效的措施對(duì)相關(guān)的薄弱環(huán)節(jié)和警戒點(diǎn)進(jìn)行規(guī)范化管理，以便更好地減少、防范、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能，有效地保障電子金融服務(wù)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。
3、建立電子金融服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告制度和預(yù)警系統(tǒng)。
金融企業(yè)危機(jī)預(yù)警問(wèn)題的研究和實(shí)踐已形成比較多的成果和實(shí)施方案。
其關(guān)鍵步驟是按風(fēng)險(xiǎn)起源、影響因素、預(yù)警指標(biāo)來(lái)進(jìn)行指標(biāo)賦權(quán)與警情確定。
數(shù)據(jù)儲(chǔ)備的不足是實(shí)施金融服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告和建立預(yù)警系統(tǒng)的最大障礙。
因此，應(yīng)當(dāng)注意收集風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)，同時(shí)加強(qiáng)研究和開(kāi)發(fā)以實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)和管理信息在物理及邏輯上同步集中的標(biāo)準(zhǔn)化綜合數(shù)據(jù)庫(kù)。
4、建立和完善電子金融服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)法律框架。
我國(guó)電子金融服務(wù)的發(fā)展在許多方面還不完善，對(duì)許多影響和干擾電子金融服務(wù)業(yè)務(wù)正常開(kāi)展的行為的處理尚無(wú)法律依據(jù)，為了保障電子金融服務(wù)的有序運(yùn)作，必須加緊建立完善的相關(guān)法律法規(guī)體系，做到有法可依。
5、加強(qiáng)各金融監(jiān)管部門(mén)及國(guó)際協(xié)調(diào)與合作。
電子金融服務(wù)的一個(gè)顯著特點(diǎn)是超國(guó)界性。
電子金融服務(wù)從產(chǎn)生伊始，就已融入了國(guó)際化的競(jìng)爭(zhēng)中，這也就為我們借鑒國(guó)際上對(duì)電子金融服務(wù)的監(jiān)管方法，盡快摸索出一套既適合我國(guó)國(guó)情又與國(guó)際接軌的行之有效的電子金融服務(wù)的監(jiān)管辦法提出了客觀要求。
同時(shí)，要加強(qiáng)各個(gè)監(jiān)管職能部門(mén)間的監(jiān)管合作，定期溝通監(jiān)管信息，共同防范電子金融服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生以及有效應(yīng)對(duì)各種挑戰(zhàn)。
主要參考文獻(xiàn)：
[1]陳進(jìn).電子金融概論[M].北京：首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)出版社，2009.9.
[2]占明珍.試論網(wǎng)絡(luò)信息時(shí)代的金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避[J].物流工程與管理，2013.10.
電子金融的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生機(jī)理與防范策略研究【2】
摘要：隨著社會(huì)的不斷進(jìn)步與科學(xué)技術(shù)的日新月異，電子計(jì)算機(jī)與互聯(lián)網(wǎng)等電子信息技術(shù)得到了飛速的發(fā)展，為人類(lèi)的生活帶來(lái)了前所未有的新體驗(yàn)，新變化。
于此同時(shí)，也給金融業(yè)帶來(lái)了巨大的變革，電子金融應(yīng)運(yùn)而生，使傳統(tǒng)模式的金融業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制面臨著嚴(yán)峻的考驗(yàn)。
因此為電子金融的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的機(jī)理作出科學(xué)可靠的分析，并提出有效的防范策略，是當(dāng)務(wù)之急。
關(guān)鍵詞：電子金融 風(fēng)險(xiǎn) 發(fā)生機(jī)理 防范策略
前言
電子金融已然成為全世界最有競(jìng)爭(zhēng)力和最有活力的領(lǐng)域之一。
然而隨著電子金融的風(fēng)生水起，也產(chǎn)生了新型風(fēng)險(xiǎn)與傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的疊加，生成了風(fēng)險(xiǎn)增量。
本文將以電子金融為研究對(duì)象，通過(guò)理論分析研究電子金融的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生機(jī)理，同時(shí)根據(jù)研究所得的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生機(jī)理，提出應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的防范策略。
一、電子金融概述
電子金融，是指借助計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)，特別是互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行的全球范圍的各種金融活動(dòng)的總稱(chēng)。
電子金融包括：電子證券、電子銀行、電子保險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)期貨、網(wǎng)上支付、網(wǎng)上結(jié)算等等。
從本質(zhì)上說(shuō)，電子金融也是電子商務(wù)的一種。
電子金融不僅僅是指以計(jì)算機(jī)為輔助開(kāi)展金融業(yè)務(wù)，提高傳統(tǒng)金融的服務(wù)效率，更重要的其是以互聯(lián)網(wǎng)為載體的高度現(xiàn)代化的金融運(yùn)作的模式，是由網(wǎng)絡(luò)給金融帶來(lái)創(chuàng)新更是對(duì)傳統(tǒng)金融的徹底改革。
電子金融風(fēng)險(xiǎn)主要由微觀和宏觀兩種構(gòu)成。
二、電子金融的微觀風(fēng)險(xiǎn)
由于電子金融的特殊性，會(huì)產(chǎn)生基于虛擬金融服務(wù)品種而形成的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，以及基于信息技術(shù)而導(dǎo)致的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。
(一)基于虛擬金融服務(wù)帶來(lái)的特殊風(fēng)險(xiǎn)
1、戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)。
戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)指的是由于金融決策執(zhí)行不當(dāng)或決策錯(cuò)誤而帶來(lái)的金融機(jī)構(gòu)收益、自身存續(xù)、資本安全等方面的風(fēng)險(xiǎn)。
2、實(shí)用性風(fēng)險(xiǎn)。
實(shí)用性風(fēng)險(xiǎn)指的是，由于客戶(hù)的自身?xiàng)l件和自身需要的不同，對(duì)電子金融機(jī)構(gòu)所提供的服務(wù)也各不相同而因此產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。
3、信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。
對(duì)于任何一個(gè)金融機(jī)構(gòu)特別是對(duì)于電子金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，提供一個(gè)安全可靠的虛擬電子環(huán)境是尤為重要。
如果電子金融不能有效的為客戶(hù)提供安全可靠、及時(shí)便利的電子環(huán)境，必然會(huì)出現(xiàn)一定的負(fù)面公眾輿論，產(chǎn)生負(fù)面影響。
4、法律風(fēng)險(xiǎn)。
電子金融的法律風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)源于電子金融機(jī)構(gòu)自身違反或不遵守法律，或與電子金融相關(guān)的法律權(quán)利和義務(wù)的不確定性。
一方面目前對(duì)于電子金融缺乏相關(guān)配套的法律，另一方面由于不同的法律法規(guī)的不同，以及對(duì)責(zé)任劃分存在管轄權(quán)限的模糊性，使得跨國(guó)界的交易，會(huì)出現(xiàn)法律風(fēng)險(xiǎn)。
(二)計(jì)算和互聯(lián)網(wǎng)帶來(lái)的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)
由于電子金融的運(yùn)作依附于計(jì)算機(jī)，因此任何計(jì)算機(jī)的軟件和硬件故障都會(huì)給電子金融帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。
此外由于電子金融的交易數(shù)據(jù)儲(chǔ)存在計(jì)算機(jī)內(nèi)，黑客，和竊取銀行業(yè)、客戶(hù)數(shù)據(jù)的網(wǎng)絡(luò)犯罪也就悄然滋生。
這些為電子金融增加了風(fēng)險(xiǎn)。
同時(shí)網(wǎng)絡(luò)詐騙也成為危害電子金融安全的一大癥結(jié)。
另外計(jì)算機(jī)病毒也會(huì)造成客戶(hù)信息和交易數(shù)據(jù)的損失，危害到電子金融的安全。
此外對(duì)于一些外部的技術(shù)支持的選用會(huì)造成電子金融核心技術(shù)外露，給電子金融帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。
三、電子金融宏觀風(fēng)險(xiǎn)
電子金融的出現(xiàn)給中央銀行的資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模和其獨(dú)立性帶來(lái)了威脅，同時(shí)也削弱了中央銀行的控制力，其存在的基礎(chǔ)也受到動(dòng)搖。
電子貨幣的出現(xiàn)促使很多金融機(jī)構(gòu)加入電子貨幣發(fā)行的行列，這對(duì)央行的鑄幣稅收造成嚴(yán)重的影響。
使得央行依靠壟斷錢(qián)幣發(fā)行的收入受到影響，從而影響到央行的對(duì)立性和控制力。
此外電子金融的出現(xiàn)也在不斷改變貨幣供應(yīng)量的定義，使貨幣的供給和貨幣政策工具的作用機(jī)制發(fā)生變化，從而降低了貨幣政策的有效性。
因電子金融的產(chǎn)生減少了人們因交易動(dòng)機(jī)產(chǎn)生的交易成本，貨幣的需求量下降。
同時(shí)電子貨幣和信息通訊技術(shù)的發(fā)展也加速了貨幣的流通速度。
不難看出，電子金融特別是電子貨幣給貨幣帶來(lái)了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，電子金融不僅削弱中央銀行的地位，還給貨幣政策的制定和執(zhí)行帶來(lái)困難。
四、電子金融風(fēng)險(xiǎn)的防范策略
對(duì)于電子金融風(fēng)險(xiǎn)的防范首先要從技術(shù)下手，要做好計(jì)算機(jī)的軟硬件風(fēng)險(xiǎn)控制，購(gòu)買(mǎi)正版計(jì)算機(jī)軟硬件設(shè)備，做好軟硬件的維護(hù)確保運(yùn)作的正常化。
保證計(jì)算機(jī)房的安全運(yùn)行，設(shè)置網(wǎng)絡(luò)防火墻，對(duì)進(jìn)出企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行控制和檢查，做好數(shù)據(jù)信息的管理，嚴(yán)格控制數(shù)據(jù)庫(kù)的訪問(wèn)、修改權(quán)限。
實(shí)行嚴(yán)格的用戶(hù)加密機(jī)制和數(shù)據(jù)保密措施。
建立董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估委員會(huì)等必要的咨詢(xún)機(jī)構(gòu)，明確各機(jī)構(gòu)的職責(zé)完善監(jiān)督機(jī)制，確保決策程序建立的民主性、科學(xué)性。
此外要綜合考量用戶(hù)需求，可以采取網(wǎng)絡(luò)問(wèn)卷調(diào)查或售后服務(wù)等形式根據(jù)用戶(hù)需要設(shè)置服務(wù)品種，建立有效的用戶(hù)評(píng)價(jià)體系，賦予客戶(hù)電子金融服務(wù)機(jī)制的監(jiān)督權(quán)，要建立文件的經(jīng)營(yíng)作風(fēng)和良好的客戶(hù)應(yīng)急處理機(jī)制，解決客服的問(wèn)題，提高電子金融的信譽(yù)，此外要明確責(zé)任范圍，有效的避免法律風(fēng)險(xiǎn)。
要明確金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)權(quán)，建立有效的法人治理結(jié)構(gòu)，完善內(nèi)部稽查審計(jì)機(jī)制，保證內(nèi)部稽查審計(jì)部門(mén)的獨(dú)立權(quán)威性，設(shè)立專(zhuān)門(mén)的審計(jì)機(jī)構(gòu)，進(jìn)行定期的電子金融檢查，聘請(qǐng)專(zhuān)業(yè)人員進(jìn)行賬目審查，保證業(yè)務(wù)正常開(kāi)展，降低電子金融風(fēng)險(xiǎn)。
五、結(jié)束語(yǔ)
電子金融的產(chǎn)生是金融界革命性的變革，電子金融實(shí)現(xiàn)了金融商務(wù)的電子化，開(kāi)辟了新的自助服務(wù)項(xiàng)目，使金融業(yè)務(wù)重獲新生。
它打破了傳統(tǒng)的金融格局，為廣大消費(fèi)者提供了便捷、高度的購(gòu)物渠道，極大的滿(mǎn)足了消費(fèi)者的需求。
但是在電子金融的光芒背后，不可忽略的是電子金融這種新生事物，不僅具有傳統(tǒng)金融的各種風(fēng)險(xiǎn)，還具備與高科技融合產(chǎn)生的新型風(fēng)險(xiǎn)。
要切實(shí)做好電子金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生機(jī)理的分析，針對(duì)機(jī)理分析提出科學(xué)有效的策略，有效的突出電子金融的優(yōu)勢(shì)，為消費(fèi)者提供安全可靠的消費(fèi)環(huán)境。
參考文獻(xiàn)：
[1]張曉桐.電子金融的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生機(jī)理與防范策略研究[J].山東大學(xué)出版社，2006
[2]王風(fēng)榮，張曉桐.電子金融的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生機(jī)理：基于實(shí)證檢驗(yàn)的視角[J].西部金融，2007，(7)
[3]張園.金融創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)防范[J].經(jīng)濟(jì)技術(shù)與協(xié)作信息，2009，(19)
電子商務(wù)金融服務(wù)與風(fēng)險(xiǎn)防范【3】
隨著國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)以及金融行業(yè)對(duì)信息技術(shù)的廣泛運(yùn)用,有關(guān)電子商務(wù)金融服務(wù)的話(huà)題越來(lái)越熱,而且其中所隱含的諸多風(fēng)險(xiǎn)也日益引起各方的關(guān)注。
日前,在浦發(fā)銀行與中國(guó)電子商務(wù)協(xié)會(huì)共同舉辦的“電子商務(wù)金融服務(wù)與風(fēng)險(xiǎn)防范研討會(huì)”上,來(lái)自中國(guó)人民銀行支付結(jié)算司、商務(wù)部的相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)及專(zhuān)家、國(guó)內(nèi)電子商務(wù)主要的市場(chǎng)代表主體共100多人,圍繞商業(yè)銀行如何為中國(guó)電子商務(wù)的發(fā)展提供更為貼切的金融產(chǎn)品服務(wù)及協(xié)助開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)防范工作進(jìn)行了針對(duì)性的討論。
陳震:“三點(diǎn)論”
隨著全球金融危機(jī)的深入,全球經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)明顯放緩,甚至出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng),國(guó)內(nèi)各行業(yè)企業(yè)遇到了前所未有的困難。
要想成功突圍,必須依托電子商務(wù)平臺(tái)來(lái)優(yōu)化資源配置、降低成本、拉動(dòng)內(nèi)需、增加貿(mào)易機(jī)會(huì)、吸引投資,才能從根本上實(shí)現(xiàn)原有傳統(tǒng)商業(yè)模式的轉(zhuǎn)型,從而順利過(guò)冬,迎來(lái)發(fā)展的春天。
“我國(guó)電子商務(wù)支撐體系建設(shè)需要進(jìn)一步的持續(xù)發(fā)展、不斷完善發(fā)展環(huán)境、逐漸提高創(chuàng)新能力。大力引入各類(lèi)金融機(jī)構(gòu),特別是商業(yè)銀行,有效發(fā)揮商業(yè)銀行自身特點(diǎn)和服務(wù)能力,這也是我國(guó)電子商務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)形成共識(shí)的內(nèi)容。”中國(guó)電子商務(wù)協(xié)會(huì)標(biāo)準(zhǔn)推廣中心秘書(shū)長(zhǎng)陳震說(shuō)。
“目標(biāo)、方向是明確的,但具體推行步驟方面還需要進(jìn)一步的探討和研究,特別是風(fēng)險(xiǎn)防范。”陳震話(huà)鋒一轉(zhuǎn),隨后拋出了電子商務(wù)發(fā)展的“三點(diǎn)論”。
“我們可能不僅要參照從上世紀(jì)90年代互聯(lián)網(wǎng)迅猛發(fā)展形成的第一代電子商務(wù)網(wǎng)站所具有的特點(diǎn)和經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn),也要參照當(dāng)前社會(huì)環(huán)境、信息技術(shù)發(fā)展、特別是WEB2.0發(fā)展所帶來(lái)的影響,然后需要想清楚,究竟將來(lái)電子商務(wù)整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈聚集的是哪些最關(guān)鍵的形態(tài)、潛在業(yè)務(wù)模式、參與主體和市場(chǎng)環(huán)境等。”陳震表示。
其次,中國(guó)的電子商務(wù)發(fā)展要注重向金融機(jī)構(gòu),特別是商業(yè)銀行的介入,使其在資金支付環(huán)節(jié)發(fā)揮優(yōu)勢(shì)作用。
要形成有特色的中國(guó)電子商務(wù)市場(chǎng)離不開(kāi)商業(yè)銀行的金融服務(wù),各市場(chǎng)參與主體才能夠站得穩(wěn)腳。
“就像很多中國(guó)企業(yè)和消費(fèi)者一樣,當(dāng)交易金額達(dá)到一定程度,如果沒(méi)有商業(yè)銀行的參與,特別是支付環(huán)節(jié)的安全保證,他們可能就會(huì)產(chǎn)生猶豫,甚至在國(guó)內(nèi)比較大型的交易網(wǎng)站,也不見(jiàn)得會(huì)有社會(huì)公信力的保障。”陳震提出,優(yōu)化電子商務(wù)市場(chǎng)環(huán)境,有商業(yè)銀行參與的清算體系,消費(fèi)者感受到的服務(wù)保障還是根本性的,“如果不能在這方面邁出重要的步伐,路途可能就不見(jiàn)得那么順當(dāng)。”
最后,陳震提出除了傳統(tǒng)的銀行服務(wù)外,針對(duì)以電子商務(wù)交易為主的各中小企業(yè)的融資問(wèn)題需要商業(yè)銀行有著更加靈活和支持的態(tài)度。
有了資金支持,以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的電子商務(wù)貿(mào)易才可能發(fā)揮其規(guī)模優(yōu)勢(shì)。
“中國(guó)的電子商務(wù)發(fā)展一直以來(lái)有兩個(gè)重要的特點(diǎn),一是我們有眾多的參與者。
改革開(kāi)放30年來(lái),作為具有互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)后發(fā)優(yōu)勢(shì)的中國(guó),它的電子商務(wù)市場(chǎng)有著長(zhǎng)期的發(fā)展歷史和一定的國(guó)際地位。
而同時(shí),市場(chǎng)參與者的融資需求,特別是有真實(shí)貿(mào)易背景的網(wǎng)商,他們對(duì)資金壓力的感受也非常大。
商業(yè)銀行作為兩者之間的紐帶,如果能夠更深入地切入電子商務(wù)交易環(huán)節(jié),就能對(duì)企業(yè)的短期融資需求有切實(shí)的體會(huì),在風(fēng)險(xiǎn)控制方面可能促使企業(yè)發(fā)展得更加順利,步伐也可以邁得更大。”
徐海燕:著重實(shí)施三大產(chǎn)品
“面對(duì)危機(jī),中國(guó)的金融機(jī)構(gòu),特別是商業(yè)銀行,既要注重加強(qiáng)危機(jī)的應(yīng)對(duì),最大限度地降低危機(jī)對(duì)我們的影響,更要學(xué)會(huì)‘危’中求‘機(jī)’,科學(xué)把握這次危機(jī)帶給我們的難得機(jī)遇,在產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)意識(shí)等方面促進(jìn)競(jìng)爭(zhēng)力的提升。”浦發(fā)銀行總行副行長(zhǎng)徐海燕提到。
在徐海燕看來(lái),當(dāng)前商業(yè)銀行參與電子商務(wù)重點(diǎn)著重三方面的產(chǎn)品服務(wù):交易資金托管、B2B/B2C支付網(wǎng)關(guān)和電子商務(wù)融資服務(wù)。
浦發(fā)銀行是全國(guó)最早進(jìn)入電子商務(wù)金融服務(wù)市場(chǎng)的商業(yè)銀行,匯集了眾多托管、現(xiàn)金管理、貿(mào)易融資等業(yè)務(wù)方面的資深專(zhuān)家,是完整推出電子商務(wù)金融服務(wù)業(yè)務(wù)較為領(lǐng)先的銀行。
2007年我行與寶鋼集團(tuán)東方鋼鐵電子商務(wù)有限公司聯(lián)合推出“安信寶”電子商務(wù)企業(yè)產(chǎn)品服務(wù)方案,通過(guò)在電子商務(wù)中引入外部托管,由具有托管業(yè)務(wù)資格和專(zhuān)業(yè)清算能力的托管銀行作為獨(dú)立的第三方,對(duì)網(wǎng)站交易資金進(jìn)行全程全額托管,獨(dú)立承擔(dān)電子商務(wù)的資金支付、清算和保管功能,提高網(wǎng)站運(yùn)作效率。
同時(shí)為B2B、B2C電子商務(wù)企業(yè)提供包括資金支付、清算、保管在內(nèi)的各類(lèi)產(chǎn)品,并為通過(guò)電子商務(wù)平臺(tái)交易的上下游企業(yè)提供融資的綜合解決方案,全面確�？蛻�(hù)交易的資金安全。
其次,徐海燕認(rèn)為,在金融產(chǎn)品服務(wù)的同時(shí),更需要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范。
電子商務(wù)有其自身特點(diǎn),從讓商家和消費(fèi)者共同參與,建立信用檔案評(píng)價(jià)體系,到引入金融手段借助銀行的系統(tǒng)、信用、運(yùn)營(yíng)體系推出各類(lèi)資金支付產(chǎn)品,其重點(diǎn)還是要控制交易流程中各關(guān)鍵環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)。
徐海燕表示,只有建立在一個(gè)不斷完善、風(fēng)險(xiǎn)可控的網(wǎng)上信用體系上,才能保證中國(guó)電子商務(wù)的健康發(fā)展。
符合電子商務(wù)特點(diǎn)的金融產(chǎn)品運(yùn)營(yíng)、風(fēng)險(xiǎn)防范流程,推出對(duì)應(yīng)的內(nèi)部管理手段,將有助于讓銀行控制風(fēng)險(xiǎn),讓客戶(hù)能夠放心。
“同時(shí)只要我們提振信心,加強(qiáng)團(tuán)結(jié),抓住機(jī)遇,大家一起共同加快電子商務(wù)的發(fā)展,必定能在困難中前進(jìn),在逆勢(shì)中發(fā)展。”
拓荒電子商務(wù)金融
早在2007年,浦發(fā)銀行就籌備并創(chuàng)新推出了電子商務(wù)托管金融整體服務(wù)方案,針對(duì)電子商務(wù)交易資金在“融、存、管、用”方面的需求推出了一系列富有創(chuàng)新特色的金融產(chǎn)品,其中“電子商務(wù)交易資金托管”產(chǎn)品有效解決了目前電子商務(wù)發(fā)展過(guò)程中“居間擔(dān)保人”角色的缺失或錯(cuò)位,充分發(fā)揮商業(yè)銀行在支付結(jié)算、信用保證、賬戶(hù)管理及清算監(jiān)督等方面的優(yōu)勢(shì),從而更好的保障電子交易過(guò)程中各方的合法權(quán)益。
在本次研討會(huì)上,來(lái)自浦發(fā)銀行的金融產(chǎn)品專(zhuān)家和電子商務(wù)市場(chǎng)參與者提供了“電子商務(wù)金融服務(wù)及風(fēng)險(xiǎn)防范”、“電子商務(wù)貿(mào)易融資探析”和“談東方鋼鐵網(wǎng)客戶(hù)交易資金的管理模式”為主題的解決方案。
這些方案詳細(xì)描述了各參與角色,包括交易會(huì)員、交易平臺(tái)運(yùn)營(yíng)商、支付解決方案提供商、物流解決方案提供商、貿(mào)易融資解決方案提供商的功能和地位,例如賬戶(hù)管理、信息發(fā)布、交易模塊、支付渠道、保證支付、物流服務(wù)、貿(mào)易融資等。
提出目前電子商務(wù)發(fā)展過(guò)程中存在的“公信力缺失”、“公信力不足”、“交易雙方的增值稅稅務(wù)處理”等問(wèn)題,并介紹了浦發(fā)銀行電子商務(wù)綜合金融服務(wù)方案――“融”:在線融資;“存”:安全存放;“管”:支付清算監(jiān)督;“用”:電子渠道建設(shè);“捷”:增值服務(wù)。
此外,金融產(chǎn)品專(zhuān)家和參加研討會(huì)的與會(huì)者就最關(guān)心的融資產(chǎn)品進(jìn)行了溝通。
在浦發(fā)銀行電子商務(wù)融資已有的“三大利器:網(wǎng)上開(kāi)證、網(wǎng)上保理、電子票據(jù)的基礎(chǔ)上將推出B2B電子商務(wù)融資方案,可以引入動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押,拓寬融資渠道;半自動(dòng)融資審批,提高處理效率;與B2B托管結(jié)合,全程資金護(hù)航。
“這次金融危機(jī)對(duì)很多金融產(chǎn)品創(chuàng)新提出了挑戰(zhàn),各家銀行對(duì)新產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)控制更加嚴(yán)格。我們現(xiàn)在感覺(jué)推出一些產(chǎn)品創(chuàng)新存在著一些逆市推出的感覺(jué),因?yàn)榇蠹椰F(xiàn)在都比較保守,但是我們認(rèn)為,中國(guó)市場(chǎng)還是需要?jiǎng)?chuàng)新的,通過(guò)創(chuàng)新來(lái)提高市場(chǎng)的效率。”徐海燕直言。
【電子金融服務(wù)及其風(fēng)險(xiǎn)防范】相關(guān)文章：
淺論電子金融風(fēng)險(xiǎn)的防范論文10-05
淺析應(yīng)收賬款風(fēng)險(xiǎn)及其防范對(duì)策10-05
電子商務(wù)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防范10-06
商業(yè)銀行柜臺(tái)操作風(fēng)險(xiǎn)及其防范10-05
船舶融資中還款保函的法律風(fēng)險(xiǎn)及其防范10-05
淺析金融業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)因素及其監(jiān)管措施10-26