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人口增長(zhǎng)帶來(lái)的金融經(jīng)濟(jì)的危害
自馬爾薩斯提出人口論以來(lái),人口與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的關(guān)系就是人口學(xué)家和經(jīng)濟(jì)學(xué)家研究的熱點(diǎn)問(wèn)題。最初,人口增長(zhǎng)被認(rèn)為對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)起負(fù)面作用。后來(lái),隨著各國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)踐,人們認(rèn)識(shí)到人口因素對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展既有負(fù)面作用也有正面作用。下面小編為大家就介紹一下人口增長(zhǎng)帶來(lái)的金融經(jīng)濟(jì)的危害。
人口增長(zhǎng)帶來(lái)的金融經(jīng)濟(jì)的危害 篇1
近日，國(guó)家統(tǒng)計(jì)局公布了全國(guó)第七次人口普查數(shù)據(jù)。截至2020年11月1日，我國(guó)總?cè)丝跀?shù)為141178萬(wàn)人，較2010年增加7206萬(wàn)人，折合年均增速為0.53%，低于2000-2010年的0.57%，表明我國(guó)人口近10年來(lái)繼續(xù)保持低速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。
需要注意的是，2020年我國(guó)育齡婦女總和生育率為1.3，已遠(yuǎn)低于2.1的世代更替水平，低于日、美等發(fā)達(dá)國(guó)家，僅高于韓國(guó)，新增人口下滑趨勢(shì)已經(jīng)形成，無(wú)疑值得決策層高度警惕。與此同時(shí)，人口的結(jié)構(gòu)性變化及其可能帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)金融影響也值得我們密切關(guān)注。
一是人口老齡化程度加深。2020年我國(guó)15-59歲（主要?jiǎng)趧?dòng)力適齡人口）占比為63.35%，60歲及以上人口占比為18.7%，較2010年第六次人口普查分別下降6.79個(gè)百分點(diǎn)和上升5.44個(gè)百分點(diǎn)。其中65歲以上人口占比達(dá)到13.5%，提升了4.63個(gè)百分點(diǎn)。按聯(lián)合國(guó)標(biāo)準(zhǔn)，我國(guó)正逐漸接近中度老齡化社會(huì)（60歲以上人口占比20%-30%）。
老齡化本質(zhì)上是由生育率下降與預(yù)期壽命延長(zhǎng)所致，從發(fā)達(dá)國(guó)家經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，這是一個(gè)確定趨勢(shì)。老齡化率的提升將會(huì)拉低潛在經(jīng)濟(jì)增速，同時(shí)會(huì)使經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)由傳統(tǒng)工業(yè)為主向消費(fèi)（尤其是服務(wù)消費(fèi)）和科技支撐轉(zhuǎn)型。一方面，老年人口相比于年輕人口財(cái)富積累更多，但更傾向增加醫(yī)療保健、養(yǎng)老等服務(wù)類消費(fèi)；另一方面，勞動(dòng)人口的.減少和勞動(dòng)者素質(zhì)的提高將會(huì)對(duì)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)形成支撐。
二是城鎮(zhèn)化率提升。2020年我國(guó)的城鎮(zhèn)化率達(dá)到63.9%，較2010年上升了14.2個(gè)百分點(diǎn)，比上個(gè)十年的增幅又提高了0.75個(gè)百分點(diǎn)，呈現(xiàn)加速態(tài)勢(shì)。從發(fā)達(dá)國(guó)家經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，城鎮(zhèn)化率達(dá)到70%之后，提升速度將會(huì)明顯放緩。由于人口總量拐點(diǎn)即將出現(xiàn)，分母下降將會(huì)使城鎮(zhèn)化率被動(dòng)提升，從而加速達(dá)到70%的門檻。未來(lái)城鎮(zhèn)化率或?qū)⒊尸F(xiàn)出先加速后降速的過(guò)程。
另外值得關(guān)注的是，據(jù)統(tǒng)計(jì)，2020年鄉(xiāng)村60歲、65歲及以上老人的比重分別為23.81%、17.72%，比城鎮(zhèn)分別高出7.99個(gè)和6.61個(gè)百分點(diǎn)。農(nóng)村地區(qū)老齡化程度更深，人口向城市流動(dòng)的蓄水池會(huì)逐漸收縮，這也會(huì)導(dǎo)致城鎮(zhèn)化率趨緩。
城鎮(zhèn)化趨勢(shì)跟房地產(chǎn)業(yè)的發(fā)展息息相關(guān)。一方面，隨著人口結(jié)構(gòu)變化和城鎮(zhèn)化率趨緩，購(gòu)房剛需會(huì)下滑，房地產(chǎn)市場(chǎng)需求上升空間有限；另一方面，房?jī)r(jià)高企導(dǎo)致生育生活成本增加，進(jìn)一步增加對(duì)出生人口的擠出。因此，預(yù)計(jì)國(guó)家將會(huì)堅(jiān)持“房住不炒”定位，并增加保障性租賃住房和共有產(chǎn)權(quán)住房供給。
三是人口向發(fā)達(dá)地區(qū)流動(dòng)。相比于第六次人口普查，東部地區(qū)人口占比上升2.15個(gè)百分點(diǎn)至39.93%，西部地區(qū)人口占比提升0.22個(gè)百分點(diǎn)至27.12%，而東北地區(qū)和中部地區(qū)人口占比分別下降1.2個(gè)百分點(diǎn)和0.79個(gè)百分點(diǎn)。過(guò)去10年中，東部地區(qū)吸納跨省流動(dòng)人口9181萬(wàn)人，占比達(dá)到73.54%；中部地區(qū)吸納955萬(wàn)人，占比7.65%；西部地區(qū)吸納1880萬(wàn)人，占比15.06%；東北地區(qū)吸納468萬(wàn)人，占比3.75%。
人口向發(fā)達(dá)地區(qū)的集聚，將會(huì)導(dǎo)致區(qū)域經(jīng)濟(jì)差距繼續(xù)拉大，東部地區(qū)以及城市群和都市圈將繼續(xù)成為增長(zhǎng)引擎。國(guó)家正在順應(yīng)這一趨勢(shì)，一方面，通過(guò)發(fā)展城市群都市圈放開(kāi)城市落戶限制，分流一線城市的人口流入壓力；另一方面，通過(guò)實(shí)施鄉(xiāng)村振興規(guī)劃推進(jìn)縣城補(bǔ)短板強(qiáng)弱項(xiàng)、促進(jìn)特色小鎮(zhèn)發(fā)展等，進(jìn)一步改善農(nóng)村居民的生活條件。
對(duì)金融機(jī)構(gòu)而言，可根據(jù)人口結(jié)構(gòu)性變化的趨勢(shì)，積極從中尋找確定性機(jī)會(huì)，規(guī)避潛在風(fēng)險(xiǎn)。
一是挖掘養(yǎng)老金融需求。從人口普查情況來(lái)看，我國(guó)即將進(jìn)入中度老齡化社會(huì)（60歲以上人口占比在20%-30%之間），商業(yè)銀行可聚焦準(zhǔn)養(yǎng)老/養(yǎng)老客群，通過(guò)定制化設(shè)計(jì)專屬卡、專屬理財(cái)、養(yǎng)老規(guī)劃、資產(chǎn)配置顧問(wèn)等特色金融產(chǎn)品服務(wù)形成差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。
二是進(jìn)一步優(yōu)化房地產(chǎn)貸款結(jié)構(gòu)。無(wú)論是城鎮(zhèn)化率的被動(dòng)提升還是將來(lái)的確定性放緩，都預(yù)示著房地產(chǎn)將來(lái)會(huì)面臨需求不足的情形。預(yù)計(jì)國(guó)家會(huì)繼續(xù)保持“房住不炒”定位，加大房地產(chǎn)市場(chǎng)調(diào)控力度。商業(yè)銀行可根據(jù)監(jiān)管要求，防范集中度風(fēng)險(xiǎn)，主動(dòng)退出凈負(fù)債率偏高、布局不合理、拿地成本高的房企，同時(shí)可在監(jiān)管約束之內(nèi)更多支持個(gè)人住房按揭貸款，以進(jìn)一步優(yōu)化房地產(chǎn)貸款結(jié)構(gòu)。
三是聚焦重點(diǎn)區(qū)域。從第七次人口普查數(shù)據(jù)來(lái)看，我國(guó)人口將繼續(xù)向東部沿海地區(qū)和城市群都市圈集中。銀行應(yīng)順應(yīng)國(guó)家政策導(dǎo)向和人口流動(dòng)趨勢(shì)，相應(yīng)對(duì)資產(chǎn)布局進(jìn)行調(diào)整，比如加大對(duì)粵港澳、長(zhǎng)三角、京津冀、成渝等城市群都市圈的金融支持力度，重點(diǎn)支持各區(qū)域符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)布局導(dǎo)向的相關(guān)行業(yè)，賦能重點(diǎn)區(qū)域增長(zhǎng)。同時(shí)，結(jié)合自身資源和當(dāng)?shù)貤l件強(qiáng)化產(chǎn)品創(chuàng)新，加大投入力度，以特色化的方式支持鄉(xiāng)村振興。
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