我國(guó)保險(xiǎn)電子商務(wù)發(fā)展的探討

　　近些年來(lái)迅猛發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)事業(yè)也為中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展打開(kāi)了一扇新窗口,隨著電子商務(wù)日新月異的發(fā)展與普及,一種全新的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)方式保險(xiǎn)電子商務(wù)應(yīng)運(yùn)而生。作為一種新的營(yíng)銷手段和服務(wù)客戶的方式,保險(xiǎn)電子商務(wù)正在被越來(lái)越多消費(fèi)者和保險(xiǎn)公司所認(rèn)可。下面小編為大家整理了我國(guó)保險(xiǎn)電子商務(wù)發(fā)展的探討的論文，歡迎大家借鑒!

　　摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展以及電子商務(wù)在市場(chǎng)中迅速的崛起，保險(xiǎn)電子商務(wù)應(yīng)運(yùn)而生。近年來(lái)在電子商務(wù)保險(xiǎn)方面我們?nèi)〉昧艘恍┏煽?jī)，如何使保險(xiǎn)在電商發(fā)展的道路上越走越遠(yuǎn)，就需要我們不斷地注入新的元素。本文通過(guò)對(duì)國(guó)外保險(xiǎn)電子商務(wù)相對(duì)成熟的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)的借鑒，以及我國(guó)發(fā)展保險(xiǎn)電子商務(wù)過(guò)程中所遇問(wèn)題的啟發(fā)，對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)電子商務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展提出相應(yīng)的策略建議。

　　關(guān)鍵詞：保險(xiǎn);電子商務(wù);創(chuàng)新發(fā)展問(wèn)題及對(duì)策

　　1、引言

　　20世紀(jì)90年代以來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)迅猛發(fā)展，農(nóng)業(yè)、工業(yè)、貿(mào)易與金融等領(lǐng)域?qū)﹄娮有畔⒓夹g(shù)、互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷引入，使得電子商務(wù)變?yōu)楫?dāng)下的潮流。作為金融業(yè)重要分支的保險(xiǎn)行業(yè)，它的發(fā)展與信息密不可分。然而保險(xiǎn)是一種基于承諾并且無(wú)形服務(wù)型產(chǎn)品，它的蓬勃發(fā)展離不開(kāi)信息的廣泛傳遞和交流。

　　這些年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展日新月異，電子商務(wù)所蘊(yùn)含的無(wú)限商機(jī)吸引著市場(chǎng)中的各個(gè)行業(yè)。電子商務(wù)的快速發(fā)展改變了傳統(tǒng)金融行業(yè)面對(duì)面的服務(wù)模式，Internet本身所具有的低成本、高效率、超時(shí)空、全球性特點(diǎn)使得新型的保險(xiǎn)營(yíng)銷服務(wù)渠道也拓展出了新的市場(chǎng)，保險(xiǎn)電子商務(wù)開(kāi)始被市場(chǎng)廣泛接受。

　　中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)起步比國(guó)外晚，保險(xiǎn)市場(chǎng)相對(duì)于國(guó)外保險(xiǎn)市場(chǎng)也不成熟，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上出現(xiàn)的契機(jī)使得國(guó)外保險(xiǎn)企業(yè)紛紛進(jìn)入中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)，在給我國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)帶來(lái)挑戰(zhàn)的同時(shí)也帶來(lái)了機(jī)遇，國(guó)外成熟保險(xiǎn)企業(yè)的進(jìn)入推動(dòng)了我國(guó)本土保險(xiǎn)企業(yè)的創(chuàng)新，電子商務(wù)保險(xiǎn)就必然會(huì)出現(xiàn)。但目前我國(guó)本土保險(xiǎn)企業(yè)電子商務(wù)的發(fā)展仍存在一些欠缺，這就需要我們?cè)陂_(kāi)展電子商務(wù)的過(guò)程中，通過(guò)創(chuàng)新性的研究來(lái)進(jìn)一步挖掘市場(chǎng)潛力。

　　2、我國(guó)保險(xiǎn)電子商務(wù)現(xiàn)狀

　　雖然電子商務(wù)保險(xiǎn)在我國(guó)的起步比較晚，但發(fā)展迅速。根據(jù)中國(guó)產(chǎn)業(yè)信息網(wǎng)發(fā)布的《2015-2020年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)調(diào)查及投資評(píng)估報(bào)告》中數(shù)據(jù)顯示：2013年中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)收入17222億元中有291億元來(lái)自于電子商務(wù)市場(chǎng)在線保費(fèi)收入，雖然互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)規(guī)模約占保費(fèi)收入的1.7%，但年均202%的增長(zhǎng)率可觀。

　　截止到2014年年底我國(guó)已有85家保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，比2013年增加26家，保費(fèi)收入同比增長(zhǎng)195%，共計(jì)858.9億元，對(duì)全行業(yè)保費(fèi)增長(zhǎng)貢獻(xiàn)率為18.9%，比2013年高出8.2%。2011年到2014年間，通過(guò)電子商務(wù)渠道，我國(guó)的保費(fèi)規(guī)模提升26倍，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)已然成為拉動(dòng)我國(guó)保費(fèi)增長(zhǎng)的重要因素。

　　2012年到現(xiàn)在，我國(guó)電子商務(wù)保險(xiǎn)處于全面發(fā)展階段，各大保險(xiǎn)公司紛紛借助自己的、離線商務(wù)平臺(tái)、第三方電子商務(wù)平臺(tái)以及保險(xiǎn)超市門戶等多種方式開(kāi)展電子商務(wù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。2011-2013年間，國(guó)內(nèi)擁有互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)公司的數(shù)量以年均46%的增長(zhǎng)率增加;保費(fèi)規(guī)模從2011年32億元增長(zhǎng)到291億元，三年間總體增幅達(dá)810%;投保人數(shù)從816萬(wàn)到5437萬(wàn)，增幅達(dá)566%，由此可見(jiàn)我國(guó)保險(xiǎn)電子商務(wù)發(fā)展速度之快。

　　3、影響我國(guó)保險(xiǎn)電子商務(wù)發(fā)展的因素

　　盡管我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展迅速，很多公司也通過(guò)建立電子商務(wù)平臺(tái)來(lái)發(fā)展業(yè)務(wù)，但我國(guó)的電子商務(wù)和保險(xiǎn)行業(yè)水平還很低。雖然很多保險(xiǎn)公司也紛紛打造了自己的，推出了自己的主頁(yè)，但這些僅僅是停留在宣傳企業(yè)或者險(xiǎn)種的層面，涉及到更高一層的也不過(guò)是投保邀請(qǐng)和客戶服務(wù);另一方面，盡管一些消費(fèi)者可以通過(guò)各種保險(xiǎn)電子商務(wù)平臺(tái)方便快捷的進(jìn)行在線投保、核保與支付，但余下大部分的業(yè)務(wù)流程目前仍然需要通過(guò)在線下才能完成。雖然如今我國(guó)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)銷售的保費(fèi)收入金額每年都呈現(xiàn)遞增趨勢(shì)，且數(shù)目可觀，但較之西方國(guó)家，我國(guó)的保險(xiǎn)電子商務(wù)發(fā)展的潛力仍然有待開(kāi)發(fā)。而制約著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的主要是因?yàn)椋?/p>

　　第一，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的模式增加了投機(jī)性。電子商務(wù)保險(xiǎn)的完全網(wǎng)絡(luò)化會(huì)使道德風(fēng)險(xiǎn)和你選擇的發(fā)生率增加，這在一定程度上增大了保險(xiǎn)公司的出險(xiǎn)率，使得保險(xiǎn)公司盈利下降甚至出現(xiàn)虧損，進(jìn)而影響到保險(xiǎn)公司對(duì)費(fèi)率的厘定。

　　第二，互聯(lián)網(wǎng)法律體系不健全，缺乏有效監(jiān)管。保險(xiǎn)電子商務(wù)的發(fā)展，對(duì)傳統(tǒng)的合同法提出了挑戰(zhàn)，網(wǎng)上合同的無(wú)形性及電子簽名的有效性問(wèn)題亟待解決。

　　第三，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)存在交易和客戶隱私保護(hù)的安全隱患�；ヂ�(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)以傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)沒(méi)有的信息存儲(chǔ)方便和數(shù)據(jù)傳輸高效的特征吸引了很多消費(fèi)者。但網(wǎng)絡(luò)所具有的優(yōu)勢(shì)同時(shí)也給不法分子破壞、篡改以及竊用客戶數(shù)據(jù)帶來(lái)了便利。從中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)信息中心得到的結(jié)果顯示，對(duì)安全可靠性問(wèn)題擔(dān)憂的電子商務(wù)用戶高達(dá)52.26%。互聯(lián)網(wǎng)的信息開(kāi)放透明、便與互動(dòng)的特點(diǎn)也會(huì)對(duì)保險(xiǎn)戶的隱私造成一定威脅。競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手通過(guò)網(wǎng)絡(luò)采取的不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)，使得保單信息的丟失會(huì)給保險(xiǎn)公司帶來(lái)難以估量的損失。

　　第四，電子商務(wù)保險(xiǎn)模式多種多樣，缺乏完善的體系�；ヂ�(lián)網(wǎng)電子信息技術(shù)的發(fā)展，使保險(xiǎn)公司互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的模式變得多樣化，如泰康在線等保險(xiǎn)公司在平臺(tái)直接提供產(chǎn)品報(bào)價(jià);以及與如淘寶網(wǎng)等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)公司合作銷售保單等，保險(xiǎn)公司種類繁多的經(jīng)營(yíng)模式在推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的同時(shí)，卻忽視了建立完善的管理體系。

　　第五，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的品種單一，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不平衡。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)品種主要是車險(xiǎn)和一些簡(jiǎn)單的壽險(xiǎn)以及一些理財(cái)類保險(xiǎn)等產(chǎn)品，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，缺乏創(chuàng)新，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品仍然處在標(biāo)準(zhǔn)化、低價(jià)值、短時(shí)期、低廉度的階段，在契合消費(fèi)者習(xí)慣和需求的個(gè)性化產(chǎn)品方面更是缺少。

　　4、我國(guó)保險(xiǎn)電子商務(wù)健康發(fā)展的對(duì)策及建議

　　第一，提高全民素質(zhì)修養(yǎng)，建立完善的信用制度體系。中國(guó)經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，使人民的生活水平得以改善;但與此同時(shí)，大行其道、公眾缺乏信仰、社會(huì)矛盾尖銳等社會(huì)問(wèn)題也出現(xiàn)�；ヂ�(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的健康發(fā)展是建立在良好的網(wǎng)絡(luò)交易意識(shí)和先進(jìn)的技術(shù)保障的基礎(chǔ)上，通過(guò)虛擬的網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行交易就勢(shì)必會(huì)對(duì)誠(chéng)實(shí)守信原則有更高的要求，對(duì)一國(guó)的信用制度體系有更高的要求。為了我國(guó)保險(xiǎn)電子商務(wù)的更好發(fā)展，政府組織要加強(qiáng)全民素質(zhì)修宣傳教育并且不斷完善我國(guó)的信用體制。

　　第二，積極完善我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)法律體制，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)的開(kāi)發(fā)。保險(xiǎn)電子商務(wù)想要持久健康的發(fā)展離不開(kāi)完善的法律體系制度，網(wǎng)上交易的安全性及可靠性的保證。因此就需要我們加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)的開(kāi)發(fā)，建立和完善網(wǎng)絡(luò)法律體系，普及網(wǎng)絡(luò)安全交易和網(wǎng)絡(luò)法律的知識(shí)，使得保險(xiǎn)電子商務(wù)更加高效的運(yùn)行。

　　第三，加快建設(shè)保險(xiǎn)公司內(nèi)部體系。保險(xiǎn)公司必須培養(yǎng)員工在線操作的能力�？蛻粜畔⒁约氨ｋU(xiǎn)公司內(nèi)部信息管理的數(shù)字化是新時(shí)期發(fā)展的核心競(jìng)爭(zhēng)力。只有保險(xiǎn)公司內(nèi)部體系的管理水平提高了，才能有效的支持互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)外部的發(fā)展。

　　第四，創(chuàng)建以客戶需求為導(dǎo)向的新型產(chǎn)品。通過(guò)與客戶的互動(dòng)，對(duì)客戶的個(gè)性化需求進(jìn)行深入挖掘，創(chuàng)建符合顧客特性和需求的創(chuàng)新型產(chǎn)品。從而增加有效的市場(chǎng)供給，擴(kuò)大市場(chǎng)規(guī)模，豐富在線保險(xiǎn)產(chǎn)品市場(chǎng)，給客戶更大的選擇范圍，提高保險(xiǎn)電子商務(wù)效益。

　　第五，提高員工業(yè)務(wù)素質(zhì)，努力培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)專門人才。保險(xiǎn)電子商務(wù)的有效應(yīng)用改變了傳統(tǒng)保險(xiǎn)工作的內(nèi)容、業(yè)績(jī)、衡量標(biāo)準(zhǔn)以及工作方式等，所以保險(xiǎn)電子商務(wù)專業(yè)人才必須具備新穎的電子商務(wù)理念、較高的保險(xiǎn)電子商務(wù)專業(yè)水平。因此，保險(xiǎn)公司應(yīng)該提高對(duì)保險(xiǎn)電子商務(wù)人才的選拔標(biāo)準(zhǔn)。一名合格的電子商務(wù)保險(xiǎn)人才不僅要熟練的掌握互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)作能力，更要嫻熟的運(yùn)用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)知識(shí)。這樣才能夠?qū)崿F(xiàn)獨(dú)立的向客戶介紹產(chǎn)品信息，協(xié)助客戶找到適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品，使客戶滿意。

　　參考文獻(xiàn)：

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