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電子商務(wù)中的支付問題
電子商務(wù)中的支付問題【1】
[摘要]信息的不民主給了國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)第一桶金，網(wǎng)絡(luò)游戲奇跡般的突然崛起讓大家驚訝于互聯(lián)網(wǎng)的速度，而今搜索又一次讓國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)震驚了世界，但這都使過去或現(xiàn)在、未來(lái)更激動(dòng)人心。
更大的機(jī)會(huì)還在后面――含金量最大，門檻相對(duì)更高的電子商務(wù)還處于起步階段，還是在地下涌動(dòng)的巖漿，正在不斷的滾動(dòng)、升溫，正悄悄的等待著迸發(fā)的一刻。
商務(wù)活動(dòng)必然牽涉到支付，從技術(shù)上講，電子商務(wù)最關(guān)鍵的問題是如何完全地實(shí)現(xiàn)在線支付功能，并保證交易各方的安全保密。
在線電子支付是電子商務(wù)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，也是電子商務(wù)得以順利發(fā)展的基礎(chǔ)條件。
本文就電子商務(wù)的支付中存在的問題做了一些初步的探討。
[關(guān)鍵詞]電子商務(wù) 支付
隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)與信息技術(shù)的不斷發(fā)展，人們對(duì)支付系統(tǒng)的運(yùn)行效率和服務(wù)質(zhì)量的要求也越來(lái)越高，促使支付系統(tǒng)不斷從手工操作走向電子化、網(wǎng)絡(luò)化。
在線電子支付是電子商務(wù)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，也是電子商務(wù)得以順利發(fā)展的基礎(chǔ)條件。
沒有合適的電子支付手段相配合，這樣的電子商務(wù)只能是一種電子商情、電子合同或者初始意義上的電子商務(wù)。
電子商務(wù)的一個(gè)極重要的觀念，是在進(jìn)行付款、信用借貸及債務(wù)清償過程中，能獲得即時(shí)、方便且安全的服務(wù)、將商品銷售與服務(wù)的付款行為整合在電子銷售網(wǎng)，預(yù)期為業(yè)務(wù)者帶來(lái)更廣闊的新商機(jī)。
所謂電子支付，是指進(jìn)行電子商務(wù)交易的當(dāng)事人，包括消費(fèi)者、廠商和金融機(jī)構(gòu)，使用安全電子支付手段通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)。
由于電子商務(wù)發(fā)展異常迅速，大量的新問題、新情況不斷出現(xiàn)，關(guān)于安全與支付方面的技術(shù)體系尚未完善，目前電子商務(wù)在支付方面主要存在以下問題：
一、支付工具效力問題
信用卡的支付已經(jīng)比較普遍，現(xiàn)實(shí)社會(huì)中應(yīng)用也比較普遍，其效力已經(jīng)得到充分認(rèn)可。
網(wǎng)上銀行，實(shí)質(zhì)上就是現(xiàn)實(shí)銀行在網(wǎng)上業(yè)務(wù)的拓展和延伸，隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的逐漸成熟，網(wǎng)上銀行變得更快捷、方便、安全。
廣大零散個(gè)人客戶更傾向采用這種方法，對(duì)于銀行而言，隨著個(gè)人收入的不斷提高，個(gè)人客戶與企業(yè)客戶已經(jīng)逐漸占到了同等重要的地位，面對(duì)如此巨大的個(gè)人金融市場(chǎng)，網(wǎng)上銀行是最節(jié)約、最有效、最有接近小額零售業(yè)務(wù)客戶的一種手段。
由于客戶與銀行都會(huì)積極推進(jìn)網(wǎng)上銀行的建設(shè)，其效力一般不會(huì)出現(xiàn)問題。
但電子支票和電子現(xiàn)金，因?yàn)槠渑c傳統(tǒng)法律具有一定抵觸，其效力存在一定爭(zhēng)議。
1.電子支票的效力問題
我國(guó)現(xiàn)在電子支票應(yīng)用極為有限，主要原因是受到我國(guó)《票據(jù)法》的制約，電子支票的法律地位難以得到確認(rèn)，使銀行望而卻步。
我國(guó)《票據(jù)法》第四條規(guī)定，“票據(jù)上的簽章，為簽名、蓋章或者簽名加蓋章。”目前，我國(guó)國(guó)內(nèi)銀行所轄的分支機(jī)構(gòu)和聯(lián)網(wǎng)分行之間，為客戶提供通存通兌服務(wù)。
為了實(shí)現(xiàn)通存通兌，各個(gè)銀行一般規(guī)定，出票人必須在支票上使用數(shù)碼印簽，原來(lái)加蓋在支票上的圖章印簽不再作為識(shí)別出票人的標(biāo)記，電子計(jì)算機(jī)只按照數(shù)碼印簽確認(rèn)出票人授權(quán)指令的有效性。
因此，在票據(jù)法中承認(rèn)數(shù)字簽名的合法性是一個(gè)非常緊迫的問題。
2.電子現(xiàn)金的法律地位
電子現(xiàn)金其實(shí)與現(xiàn)實(shí)貨幣一般沒有什么不同，是一般等價(jià)物的一種表現(xiàn)形式，但其法律地位一直難以確定。
這是因?yàn)榘凑肇泿诺膶?shí)質(zhì)和網(wǎng)絡(luò)無(wú)國(guó)界性來(lái)推斷，各國(guó)中央銀行的地位都將受到挑戰(zhàn)，因?yàn)槿魏我粋�(gè)有實(shí)力、有信譽(yù)的全球性公司，都可以發(fā)行購(gòu)買其產(chǎn)品或服務(wù)的數(shù)字化等價(jià)物，從而避開銀行的繁瑣手續(xù)和稅收。
而這會(huì)擾亂一國(guó)的金融秩序，任何國(guó)家都不會(huì)允許。
但隨著電子現(xiàn)金技術(shù)的不斷成熟，其又具有網(wǎng)絡(luò)化的方便性、安全性、秘密性，所以電子現(xiàn)金的發(fā)展優(yōu)勢(shì)是不可阻擋的。
關(guān)鍵是要在法律方面進(jìn)行調(diào)整：
第一，限制電子現(xiàn)金的發(fā)行人。
目前情況下，可只允許銀行發(fā)行電子現(xiàn)金，這樣，許多現(xiàn)行的一些貨幣政策和法規(guī)可以應(yīng)用于電子現(xiàn)金，而無(wú)需太大的改動(dòng)。
當(dāng)電子商務(wù)環(huán)境成熟時(shí)，再擴(kuò)展到有實(shí)力和有信譽(yù)的大公司和網(wǎng)絡(luò)服務(wù)提供商。
第二，建立合理的電子現(xiàn)金識(shí)別制度。
發(fā)行統(tǒng)一的電子現(xiàn)金是不可能的。
所以必須建立合理的電子現(xiàn)金識(shí)別制度。
二、稅收與洗錢
由于電子現(xiàn)金可以實(shí)現(xiàn)跨國(guó)交易，稅收和洗錢將成為潛在的問題。
現(xiàn)在，通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行跨國(guó)交易時(shí)的國(guó)際稅收問題已經(jīng)發(fā)生，將來(lái)會(huì)更加突出，為了解決這個(gè)問題，國(guó)際稅收規(guī)則必須進(jìn)行調(diào)整。
此外由于電子現(xiàn)金不像真實(shí)的現(xiàn)金一樣，流通時(shí)不會(huì)留下任何記錄，稅務(wù)部門很難追查，所以即使將來(lái)調(diào)整了國(guó)際稅收規(guī)則，由于其不可跟蹤性，電子現(xiàn)金很可能被不法分子用以逃稅。
電子現(xiàn)金使洗錢也變得很容易。
因?yàn)槔秒娮蝇F(xiàn)金可以將錢送到世界上的任何地方而不留痕跡，如果調(diào)查機(jī)關(guān)想要獲取證據(jù)，需要檢查網(wǎng)上所有的數(shù)據(jù)并破譯所有的密碼，這幾乎是不可能的。
目前惟一的辦法是建立一定的密鑰托管機(jī)制，使政府在一定條件下能夠獲得私人的密鑰，而這又會(huì)損害客戶的隱私權(quán)，但作為預(yù)防洗錢等違法行為的措施，許多國(guó)家已經(jīng)開始了這種做法。
三、網(wǎng)絡(luò)安全問題
消費(fèi)者的個(gè)人信息存儲(chǔ)在銀行，如果銀行的網(wǎng)絡(luò)遭到攻擊，私人信息可能會(huì)泄漏，若補(bǔ)救不及時(shí)，很可能給消費(fèi)者造成巨大損失。
所以，應(yīng)從法律上和技術(shù)上共同防止黑客攻擊。
新的世紀(jì)，電子支付系統(tǒng)將會(huì)改變我們的生活方式以及貿(mào)易方式。
在世界各地，電子支付系統(tǒng)正在運(yùn)行當(dāng)中并取得了極大的成功，得到眾多用戶和系統(tǒng)運(yùn)營(yíng)商的青睞。
未來(lái)的電子支付必然涉及與金融領(lǐng)域相關(guān)的銀行、證券、保險(xiǎn)、郵電、醫(yī)療、文體娛樂和教育等眾多行業(yè)，市場(chǎng)潛力巨大。
而隨著計(jì)算機(jī)和通信技術(shù)的發(fā)展，未來(lái)將通過因特網(wǎng)構(gòu)造更加快捷靈活的電子支付系統(tǒng)。
實(shí)施電子貨幣、提供安全中介服務(wù)和金融卡加密都是目前的技術(shù)熱點(diǎn)。
盡管電子支付還存在很多問題(其中主要是安全和信任問題)，但作為電子商務(wù)的中心環(huán)節(jié)，其發(fā)展趨勢(shì)是不可阻擋的，關(guān)鍵是從立法和技術(shù)兩方面進(jìn)行逐步完善。
今后一段時(shí)期內(nèi)，市場(chǎng)走向?qū)⒅饕诂F(xiàn)有架構(gòu)，擴(kuò)充新功能、開展新業(yè)務(wù)，進(jìn)一步引進(jìn)INTERNET技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)銀行，這就要求廠商能夠提供完整的基于電子商務(wù)的高效而安全的電子支付系統(tǒng)，并能同時(shí)提供高質(zhì)量的咨詢服務(wù)。
伴隨著電子貨幣的快速普及，電子支付已成為新興發(fā)展領(lǐng)域。
在不斷前進(jìn)的信息時(shí)代、網(wǎng)絡(luò)時(shí)代、個(gè)性化時(shí)代，電子支付必然走進(jìn)千家萬(wàn)戶。
電子商務(wù)支付中的法律問題【2】
摘 要：在21世紀(jì)的今天，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)經(jīng)滲入到人們生活中的每個(gè)角落，尤其是電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)的迅速發(fā)展，為我國(guó)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)取得了一定的效益，也就是說在電子商務(wù)中電子支付的方式已經(jīng)成為網(wǎng)絡(luò)交易中的非常重要的手段之一，電子支付的產(chǎn)生對(duì)整個(gè)電子商務(wù)的產(chǎn)業(yè)來(lái)講，是有革命性的意義的，因此，電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)在做到了成為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的增長(zhǎng)點(diǎn)的同時(shí)，還應(yīng)該在網(wǎng)絡(luò)的虛擬空間上遵守相關(guān)的法律原則。
只有這樣，才能夠保證交易雙方的利益，本文闡述了關(guān)于對(duì)電子商務(wù)支付中的法律問題進(jìn)行分析、探討，僅供參考。
關(guān)鍵詞：電子支付;法律問題
電子商務(wù)真正的意義就是，就是借用了國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)的一種新的技術(shù)，在電子商務(wù)中支付這一環(huán)節(jié)是電子商務(wù)發(fā)展目前最令人注目的瓶頸之一，也就是說不是因?yàn)樗旧頉]有跟上電子商務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略步伐，而是在網(wǎng)上支付的過程中會(huì)遇到很多的法律問題，目前我國(guó)的各大金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)都開設(shè)了這一項(xiàng)電子銀行業(yè)務(wù)，但是真正的能夠支持電子商務(wù)網(wǎng)上支付的并不是很多，其因素都是銀行本身與商務(wù)都會(huì)直接的考慮網(wǎng)上支付的法律問題風(fēng)險(xiǎn)，交易各方利益的安全性就是最關(guān)心的話題，這方面的立法還需要填補(bǔ)。
一、網(wǎng)上支付缺少規(guī)范該項(xiàng)業(yè)務(wù)的法律法規(guī)
規(guī)范現(xiàn)在支付結(jié)算方式的法律法規(guī)都是以票據(jù)法、支付結(jié)算辦法等，但是這些的法律法規(guī)里面并沒有對(duì)網(wǎng)上支付做出明確的規(guī)定，沒有規(guī)定的話是沒有辦法用來(lái)執(zhí)行規(guī)范制度的權(quán)利的，因此，就形成了立法總是滯后于社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展速度，也就直接的造成了只有電子商務(wù)交易，沒有商務(wù)法律，面對(duì)存在的這個(gè)問題，主要是看有關(guān)部門是怎樣解決的，就應(yīng)該真正的利用現(xiàn)有的一些法規(guī)原則來(lái)解決問題，就像在網(wǎng)上支付的過程中抓住網(wǎng)上支付中銀行與客戶之間委托代理關(guān)系，現(xiàn)行的法律是可以確定這一法律關(guān)系主體的各項(xiàng)權(quán)利義務(wù)和民事責(zé)任的。
對(duì)有些法律關(guān)系還不清楚的，可通過相應(yīng)的法律做些擴(kuò)張性解釋是完全可以解決的。
二、網(wǎng)上支付提供認(rèn)證的金融認(rèn)證中心的法律地位問題
(一)涉及的兩個(gè)方面的問題首先是認(rèn)證中心自身的資金鏈問題，也就是說金融的認(rèn)證中心是由我國(guó)的人民銀行及13家的商業(yè)銀行共同組成的，這樣的話就可以能為所有的銀行提供網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的認(rèn)證服務(wù)，但是并沒有說明認(rèn)證中心的組成到底是金融機(jī)構(gòu)還是公證機(jī)關(guān)，另一方面在使用網(wǎng)上支付用戶和認(rèn)證中心、以及商業(yè)銀行之間的法律關(guān)系也并沒有確定，所以就形成了法律關(guān)系不明確，三方之間的權(quán)利義務(wù)、以及承擔(dān)的法律責(zé)任也就不清晰。
(二)針對(duì)上述的這些問題假如不存在合理的立法來(lái)進(jìn)行制約的情況下，可以根據(jù)憲法的法規(guī)原則來(lái)進(jìn)行，就像網(wǎng)上支付雖然說是無(wú)形的，沒有紙質(zhì)的形式，但是最終也屬于銀行業(yè)務(wù)范圍中的一項(xiàng)，銀行就必須遵守該商業(yè)銀行的一些最基本的法律法規(guī)，也就是活，針對(duì)銀行的一些基本的法規(guī)就可以發(fā)揮實(shí)質(zhì)性的作用。
三、網(wǎng)上支付指令發(fā)出人與使用網(wǎng)上支付的登錄客戶實(shí)際不一致的情況下，其支付指令的效力問題
(一)所說的不一樣可能是代理行為方面的，就像企業(yè)的財(cái)務(wù)人員代理企業(yè)的法定代表人，在進(jìn)行執(zhí)行任務(wù)的時(shí)候，由于登陸的密碼和身份的驗(yàn)證證書被盜取或破譯，之后被他人使用等。
還有可能是因?yàn)橹苯优c登陸的人員有家庭關(guān)系的，發(fā)出人屬不具有完全行為能力人因取得密碼和證書而使用。
(二)如果現(xiàn)在的法律法規(guī)原則還沒有辦法解決的問題，就像支付指令的效力問題，假如在進(jìn)行處理的時(shí)候按照民事的法律中關(guān)于代理行為能力的法律原則來(lái)進(jìn)行處理的話，就會(huì)導(dǎo)致電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展得到制約，因此，建議這方面就應(yīng)該有法律的創(chuàng)新精神，也就是說在電子支付的過程中，就應(yīng)該用身份識(shí)別整個(gè)完整性的數(shù)據(jù)就可以判斷到底有沒有完全行為能力的標(biāo)準(zhǔn)，這是符合新經(jīng)濟(jì)時(shí)代、高科技時(shí)代的發(fā)展對(duì)法律意識(shí)的要求。
四、信用制度的問題
(一)目前我國(guó)對(duì)信用的概念內(nèi)涵在理解方面、信用信息公開方式程度、信用服務(wù)企業(yè)市場(chǎng)發(fā)展程度等方面相對(duì)來(lái)講落后于其他的發(fā)達(dá)國(guó)家，例如，美國(guó)的信用與體制是最成熟和完善的國(guó)家之一，因此，我國(guó)在信用制度相關(guān)的方面還沒有形成一個(gè)有效的制度。
相對(duì)來(lái)講是不健全的信用制度。
(二)應(yīng)該凡是屬于電子支付交易的范圍之內(nèi)的，就必須對(duì)交易的主體在信用上提出較高的要求，其因素是由于網(wǎng)絡(luò)給用戶帶來(lái)的是虛擬化的空間，和傳統(tǒng)的交易相比，在交易的雙方?jīng)]有方法來(lái)彼此驗(yàn)證對(duì)方的信息的真實(shí)性，那么，也就是說就應(yīng)該建立網(wǎng)上支付的相應(yīng)的法律法規(guī)，必須保證信息的公開性、真實(shí)性的原則，只有這樣才能保證交易對(duì)方的信息是真實(shí)的，這樣最終不單單可以提高電子支付的成功率及安全性，還能對(duì)網(wǎng)絡(luò)交易形成一個(gè)無(wú)形的制約，從而可以減少利用網(wǎng)絡(luò)來(lái)進(jìn)行金融犯罪的可能性。
五、結(jié)束語(yǔ)
這也就是說明了現(xiàn)在的電子支付系統(tǒng)在不斷的改變傳統(tǒng)的支付方式的同時(shí)，不僅僅降低了成本，增長(zhǎng)了經(jīng)濟(jì)的效益，還最終促使很迅猛的發(fā)展到占到經(jīng)濟(jì)的主導(dǎo)地位，因此，電子的支付方式在給人們帶來(lái)方便的同時(shí)，相關(guān)的部門建立好相關(guān)的法律法規(guī)也是當(dāng)下的首要任務(wù)。
參考文獻(xiàn)：
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