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保險(xiǎn)公司與商業(yè)銀行合作渠道分析
保險(xiǎn)公司與商業(yè)銀行之間的合作目前還存在范圍狹窄、產(chǎn)品類同、監(jiān)管不規(guī)范等問(wèn)題，因此在銀保合作的互補(bǔ)效應(yīng)和協(xié)同效應(yīng)下，今后二者之間還應(yīng)該加強(qiáng)銀保戰(zhàn)略聯(lián)盟，擴(kuò)大產(chǎn)品創(chuàng)新，完善行業(yè)監(jiān)管，來(lái)促進(jìn)銀保合作向金融控股公司模式發(fā)展。
關(guān)鍵字：保險(xiǎn)公司;商業(yè)銀行;銀保合作
一、合作歷史
說(shuō)到保險(xiǎn)公司與商業(yè)銀行的合作不得不提到一個(gè)“銀行保險(xiǎn)”，銀行保險(xiǎn)指的是銀行、郵政、基金組織以及其他金融機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司的合作，通過(guò)共同的銷(xiāo)售渠道向它們的客戶提供其產(chǎn)品和服務(wù)。雖然銀行保險(xiǎn)合作最近一段時(shí)間內(nèi)被廣大關(guān)注，但其已經(jīng)擁有了非常悠久的歷史，具體可以追溯到上上個(gè)世紀(jì)，而真正出現(xiàn)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是從20世紀(jì)80年代開(kāi)始的。在歐洲金融、稅收、立法產(chǎn)生巨大變化的背景下，西方國(guó)家金融領(lǐng)域出現(xiàn)一個(gè)新單詞bancassurance，即銀行保險(xiǎn)，這項(xiàng)業(yè)務(wù)從此誕生。
通過(guò)銀行的網(wǎng)點(diǎn)銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品的模式始于法國(guó)，1973年法國(guó)有兩家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)始在保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)的方式上進(jìn)行創(chuàng)新，開(kāi)始運(yùn)用自己的銀行的網(wǎng)店銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品。而我國(guó)的銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)起步相對(duì)滯后，但發(fā)展速度相當(dāng)快，跟國(guó)外嚴(yán)格意義上的銀行保險(xiǎn)相比，國(guó)內(nèi)銀行保險(xiǎn)的發(fā)展尚處于初級(jí)階段，根據(jù)其業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r，具體可以分為以下幾個(gè)階段。
1.萌芽階段(1996年以前)
我國(guó)的銀行保險(xiǎn)興起于1995年，當(dāng)時(shí)通過(guò)銀行柜臺(tái)銷(xiāo)售的主要是一部分養(yǎng)老金和定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品。從1996年開(kāi)始銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷(xiāo)售出現(xiàn)下滑態(tài)勢(shì)。
2.起步階段(1996-2001年)
1996年以后，由于我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)主體增多，競(jìng)爭(zhēng)激烈，許多保險(xiǎn)公司紛紛與銀行合作并簽訂協(xié)議，開(kāi)始嘗試聯(lián)手開(kāi)拓銀行保險(xiǎn)市場(chǎng)，邁出了我國(guó)發(fā)展銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的第一步。幾大國(guó)有保險(xiǎn)公司與股份制保險(xiǎn)公司都與商業(yè)銀行建立了合作關(guān)系，合作內(nèi)容從簡(jiǎn)單的代收保費(fèi)、代支保險(xiǎn)金、柜臺(tái)代理銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品等業(yè)務(wù)，而是伸展到了融資業(yè)務(wù)、資金匯劃網(wǎng)絡(luò)結(jié)算、電子商務(wù)、聯(lián)合發(fā)行信用卡、保單質(zhì)押貸款、客戶信息共享等廣泛領(lǐng)域。
3.發(fā)展階段(2002年以來(lái))
2002年以來(lái)，我國(guó)銀行和保險(xiǎn)之間加強(qiáng)了合作，逐步建立了銀行保險(xiǎn)戰(zhàn)略聯(lián)盟。通過(guò)戰(zhàn)略聯(lián)盟，有利于雙方在代理業(yè)務(wù)、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、培訓(xùn)、綜合資訊服務(wù)、電腦聯(lián)網(wǎng)等多方面開(kāi)展深入細(xì)致的合作，為今后銀行保險(xiǎn)走上成熟提供了經(jīng)驗(yàn)和制度保證。
二、合作的必然性
1.互補(bǔ)效應(yīng)
銀行保險(xiǎn)戰(zhàn)略聯(lián)盟合作模式的構(gòu)建還能夠帶來(lái)互補(bǔ)效應(yīng)�；パa(bǔ)效應(yīng)是參加聯(lián)盟的企業(yè)之間由于資源上的互相補(bǔ)充而產(chǎn)生的效應(yīng)。參加聯(lián)盟的各方在資源和經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中都存在著互補(bǔ)性，戰(zhàn)略聯(lián)盟機(jī)制使得這些分散的優(yōu)勢(shì)組合起來(lái)，形成綜合優(yōu)勢(shì)，并使合作雙方通過(guò)信息的相互傳遞、技術(shù)的相互分享和市場(chǎng)的相互配合獲得資源的優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，分享各自的優(yōu)勢(shì)環(huán)節(jié)，克服彼此的薄弱環(huán)節(jié)，使合作企業(yè)實(shí)現(xiàn)了既定規(guī)模條件下，對(duì)更大范圍內(nèi)資源的獲取和支配，給聯(lián)盟帶來(lái)了互補(bǔ)的技術(shù)、能力與市場(chǎng)，也使這些資源和經(jīng)濟(jì)活動(dòng)在聯(lián)盟中能夠得到新的組合、延伸和共享，充分發(fā)揮了資源的潛在能量和互補(bǔ)優(yōu)勢(shì)，從而實(shí)現(xiàn)了合作雙方收益的增加和核心競(jìng)爭(zhēng)能力的增強(qiáng)。從資源互補(bǔ)的角度看，保險(xiǎn)公司和銀行在營(yíng)銷(xiāo)渠道、管理能力、人才儲(chǔ)備、設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)、信息資源等方面各有優(yōu)劣。銀行擁有遍及各地的分支機(jī)構(gòu)，廣泛的客戶資源，良好的聲譽(yù)，保險(xiǎn)公司可以有效地利用銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)、客戶群體、結(jié)算手段、服務(wù)方式、資金賬戶等巨大的業(yè)務(wù)資源。相對(duì)而言，保險(xiǎn)公司擁有對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、精算、核保、理賠等專業(yè)技術(shù)的能力，是銀行所欠缺的。因此，保險(xiǎn)公司和商業(yè)銀行雙方具有互補(bǔ)性的資源。
2.協(xié)同效應(yīng)
銀行保險(xiǎn)戰(zhàn)略聯(lián)盟合作模式的構(gòu)建還能夠帶來(lái)協(xié)同效應(yīng)。協(xié)同效應(yīng)來(lái)源于規(guī)模經(jīng)濟(jì)型和范圍經(jīng)濟(jì)性。小企業(yè)因?yàn)檫h(yuǎn)未達(dá)到規(guī)模經(jīng)濟(jì)，與大企業(yè)相比，其生產(chǎn)成本就會(huì)高些。這些未達(dá)到規(guī)模經(jīng)濟(jì)的小企業(yè)通過(guò)聯(lián)盟合作，擴(kuò)大規(guī)模，就能產(chǎn)生協(xié)同效應(yīng)，提高企業(yè)的效率，降低成本，增加贏利。戰(zhàn)略聯(lián)盟強(qiáng)調(diào)合作雙方之間的全面相容性，重視相互之間某種經(jīng)營(yíng)資源的共同運(yùn)用，實(shí)現(xiàn)了資源和優(yōu)勢(shì)的共享，克服了合作企業(yè)的內(nèi)、外部限制條件，擴(kuò)大了企業(yè)的外延，有利于企業(yè)的成長(zhǎng)和擴(kuò)張，同時(shí)減少了重復(fù)投資，降低了各業(yè)務(wù)單位的成本，避免了規(guī)模擴(kuò)張的風(fēng)險(xiǎn)，有效實(shí)現(xiàn)了范圍經(jīng)濟(jì)性。
保險(xiǎn)公司與銀行結(jié)成聯(lián)盟關(guān)系之后將有助于減少雷同環(huán)節(jié)和結(jié)構(gòu)，使合作雙方組織設(shè)計(jì)和營(yíng)銷(xiāo)流程得到進(jìn)一步優(yōu)化，從而使各自的資源得到更合理的配置，節(jié)約了交易費(fèi)用，使成本更低廉，效率也更高。在銀行保險(xiǎn)的戰(zhàn)略聯(lián)盟中，銀行擁有遍布各地的分支營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，保險(xiǎn)公司可不花費(fèi)太多成本，利用其分支機(jī)構(gòu)、銀行員工和客戶資源作為銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品的最佳通道，銀行的信用卡中心和客戶消費(fèi)記錄等資料也成為保險(xiǎn)公司的最佳營(yíng)銷(xiāo)數(shù)據(jù)庫(kù)，從而充分利用銀行的剩余產(chǎn)能，實(shí)現(xiàn)了從銀行渠道銷(xiāo)售多種金融產(chǎn)品的成本低于為每個(gè)金融產(chǎn)品開(kāi)辟銷(xiāo)售渠道的成本，進(jìn)而形成了規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益和范圍經(jīng)濟(jì)效益。
三、合作渠道分析
1.目前我國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)模式主要特點(diǎn)
(1)混業(yè)融合的趨勢(shì)
我國(guó)銀行與保險(xiǎn)公司之間這種建立在客戶服務(wù)和業(yè)務(wù)發(fā)展基礎(chǔ)上的全面合作是簡(jiǎn)單和松散的，另外，由于我國(guó)現(xiàn)階段實(shí)行的是金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)的管理體制，銀行和保險(xiǎn)公司以股權(quán)形式進(jìn)入對(duì)方領(lǐng)域?yàn)榉伤梗陙?lái)也有所突破。銀行和保險(xiǎn)公司之間的收購(gòu)兼并活動(dòng)為我國(guó)銀行業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)以股權(quán)方式進(jìn)行融合進(jìn)而推動(dòng)銀行保險(xiǎn)由低階段向高階段發(fā)展開(kāi)創(chuàng)了先河。
(2)產(chǎn)品類同
壽險(xiǎn)公司、財(cái)險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)的銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品很類似，壽險(xiǎn)公司之間、財(cái)險(xiǎn)公司之間競(jìng)爭(zhēng)激烈，并沒(méi)有形成相互融合、相互補(bǔ)充的態(tài)勢(shì)。于是，銀行對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷(xiāo)售力度往往取決于其收取代理手續(xù)費(fèi)的高低。另外，銀行這一銷(xiāo)售方式，還有可能導(dǎo)致投保人所購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品并非自己所需，這極易導(dǎo)致消費(fèi)者的“信任危機(jī)”。這一危機(jī)不僅會(huì)危及保險(xiǎn)公司，也使銀行信譽(yù)和利益受到損害。這樣一來(lái)，銀行保險(xiǎn)合作出現(xiàn)裂痕。
(3)合作關(guān)系不對(duì)稱
簡(jiǎn)單的代理銷(xiāo)售模式，銀行和保險(xiǎn)公司沒(méi)有建立長(zhǎng)期的共同利益機(jī)制，合作關(guān)系不穩(wěn)定。在銀保合作關(guān)系中，銀行處于主導(dǎo)地位，體現(xiàn)在銷(xiāo)售網(wǎng)點(diǎn)的劃分和代理費(fèi)用的提高上面。銀保合作協(xié)現(xiàn)在一般三年簽訂一次，銀行根據(jù)保險(xiǎn)公司產(chǎn)品的適銷(xiāo)情況決定代銷(xiāo)網(wǎng)點(diǎn)資源的分配，一個(gè)代銷(xiāo)網(wǎng)點(diǎn)可以銷(xiāo)售多家保險(xiǎn)公司產(chǎn)品，另外銀保產(chǎn)品代理費(fèi)也出現(xiàn)節(jié)節(jié)攀升的現(xiàn)狀。
(4)合作范圍狹窄
銀保合作主要在五個(gè)方面：第一，銀行代理銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品;第二，保險(xiǎn)公司為銀行產(chǎn)品提供保險(xiǎn)服務(wù);第三，以保單作為銀行貸款的有效質(zhì)押;第四，銀行為保險(xiǎn)公司提供資金結(jié)算服務(wù);第五，保險(xiǎn)公司投資銀行金融債券，銀行與保險(xiǎn)公司之間進(jìn)行拆借、債券回購(gòu)、國(guó)債買(mǎi)賣(mài)等資金融通活動(dòng)。
2.合作渠道選擇
(1)大力發(fā)展銀保戰(zhàn)略聯(lián)盟
當(dāng)前，銀保合作應(yīng)該繼續(xù)大力發(fā)展銀行保險(xiǎn)戰(zhàn)略聯(lián)盟的合作模式，進(jìn)行網(wǎng)點(diǎn)銷(xiāo)售、資源共享、合作開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品、融資合作、建立統(tǒng)一操作平臺(tái)等，使得銀行與保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)深層合作，有利于雙方在代理業(yè)務(wù)、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、人員培訓(xùn)、綜合資訊、資源共享等方面展開(kāi)合作，為今后銀行保險(xiǎn)走向金融控股公司模式奠定基礎(chǔ)。
(2)加強(qiáng)金融業(yè)立法規(guī)范
自從上世紀(jì)90年底至今，我國(guó)政府關(guān)于銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的管理文件本來(lái)就不多，而這些管理文件又多以“通知”、“辦法”等形式出現(xiàn)，并沒(méi)有真正落到立法層面。這就導(dǎo)致這些規(guī)定或辦法只具短期效用，對(duì)我國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中的亂象不能根治。因此，加強(qiáng)我國(guó)金融業(yè)的立法規(guī)范是當(dāng)務(wù)之急，這有利于促進(jìn)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的更好發(fā)展，也會(huì)影響我國(guó)金融業(yè)未來(lái)可持續(xù)發(fā)展的步伐。我國(guó)金融管理體制一直是堅(jiān)持分業(yè)經(jīng)營(yíng)，銀行監(jiān)管部門(mén)和保監(jiān)監(jiān)管部門(mén)各司其職。2000年，中國(guó)人民銀行、中國(guó)保監(jiān)會(huì)、中國(guó)證�換嶠�立了聯(lián)席會(huì)議制度，加強(qiáng)了三大監(jiān)管部門(mén)的協(xié)調(diào)，向綜合金融監(jiān)會(huì)邁出了第一步。但從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，應(yīng)設(shè)立負(fù)責(zé)綜合金融監(jiān)管的專門(mén)機(jī)構(gòu)，統(tǒng)籌規(guī)劃，全盤(pán)布局，統(tǒng)一制定我國(guó)金融業(yè)的相關(guān)法律法規(guī)，集中監(jiān)管信息，協(xié)調(diào)監(jiān)管政策和監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，監(jiān)測(cè)和評(píng)估金融行業(yè)的整體風(fēng)險(xiǎn)。
(3)推進(jìn)金融控股公司模式發(fā)展
目前，以中國(guó)銀行、中國(guó)平安等為代表的金融控股集團(tuán)已成功試水“金融控股公司”模式。推動(dòng)金融控股公司的發(fā)展首先必須建立有序的內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)，提高金融控股公司系統(tǒng)治理的整體性;其次，還要完善金融控股公司外部監(jiān)管機(jī)制，優(yōu)化金融監(jiān)管工作協(xié)調(diào)機(jī)制。
(4)進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，擴(kuò)大合作范圍
銀行與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合作產(chǎn)品間關(guān)系主要表現(xiàn)為替代型和互補(bǔ)型。今后保險(xiǎn)公司與商業(yè)銀行之間應(yīng)該開(kāi)展具有保障功能的投資性銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新，與銀行對(duì)公業(yè)務(wù)對(duì)接開(kāi)展更廣泛領(lǐng)域的產(chǎn)品協(xié)同創(chuàng)新，比如針對(duì)銀行的房地產(chǎn)金融、汽車(chē)金融、電信金融、航空金融等對(duì)公業(yè)務(wù)領(lǐng)域開(kāi)展銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品協(xié)同創(chuàng)新，為不同行業(yè)單位量身定做包含保障功能的組合金融服務(wù)方案，擴(kuò)大銀行和保險(xiǎn)公司的合作范圍。銀保只有緊密合作，才能更好地應(yīng)對(duì)市場(chǎng)變化，把握發(fā)展機(jī)遇，提升合作價(jià)值、實(shí)現(xiàn)合作共贏。
參考文獻(xiàn)：
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