國民保險意識

時間：2022-10-05 21:01:53 金融畢業(yè)論文我要投稿

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國民保險意識

　　國民保險意識【1】

　　摘要：保險產(chǎn)品是無形的，給人的感覺是虛無縹緲的。

　　保險產(chǎn)品的使用價值更是難讓人愿意承認，因為當你覺得保險有多么合算的時候，往往意味著跟人類的災(zāi)難是聯(lián)系在一起的，這是造成國民不愿意承認，或者不愿意享受到保險使用價值的一個根本原因。

　　關(guān)鍵詞：商業(yè)保險保險意識保險原理保險產(chǎn)品保險產(chǎn)品特性

　　在銀行業(yè)發(fā)展平穩(wěn)，證券業(yè)蒸蒸日上的當今中國，保險業(yè)發(fā)展的似乎并不是那么順利。

　　保險，銀行，證券做為金融行業(yè)的“三大支柱”，為何獨獨對于保險，人們的看法有所不同，對保險的誤解那么深呢?

　　首先，三大行業(yè)的起步時間不同，保險最晚。

　　銀行在計劃經(jīng)濟時代就成立了。

　　證券是80年代末發(fā)展起來的，而我國的保險業(yè)在計劃經(jīng)濟時代完全停頓，真正意義上的保險業(yè)是90年代才開始，起步上就有巨大的時間差距。

　　其次，保險產(chǎn)品的內(nèi)涵使用價值與銀行證券產(chǎn)品差異極大。

　　銀行最為簡單，單純的通過存款獲得利息;證券產(chǎn)品，則是利用價格波動產(chǎn)生收益。

　　而保險，則需要全方位的理解保險產(chǎn)品本身的內(nèi)涵及它的功能和意義，對于不同險種的保險產(chǎn)品需訂立相應(yīng)的保險合同，這一點對于國民素質(zhì)要求最高。

　　中國人對風險的認知度普遍偏低，很多人家里有防盜門，防盜窗，但卻沒有滅火器，把財產(chǎn)看的比生命重要。

　　大部分人抱有僥幸心理，總認為不好的事情不會發(fā)生在自己身上，我國歷來有“生死由命”、“養(yǎng)兒防老”的文化傳統(tǒng)，政府大包大攬的做法又讓人們形成思維定勢，所以多數(shù)單位和個人對風險防范采取的是消極的、回避的態(tài)度，多數(shù)國民對于“災(zāi)難”二字避而不談，大部分人抱著諱疾忌醫(yī)的思想過著得過且過的生活。

　　大多數(shù)人壓根就不相信保險公司的信譽，特別是城鎮(zhèn)農(nóng)村的，他們覺得還是自己賺錢拿到手上放在銀行養(yǎng)老等心里踏實。

　　另外這也是中國內(nèi)需難以拉動的一個重要原因，人民有錢不敢花，可敢問一句，為何國民有錢不敢花呢?存錢到底為了什么呢?無非為了以防萬一或有不時之需。

　　害怕生病了或意外發(fā)生時去不起醫(yī)院，害怕老了生活艱難。

　　這個“怕”字不正說明了我們是缺乏保障缺乏安全感的嗎?只知道理財而為什么不做一份保障保護自己和家人?直到痛了都不會想到要買保險，這正是我國國民的現(xiàn)狀。

　　難道我國國民真的沒有保險意識嗎?其實不然，仔細想想我們養(yǎng)兒，我們存錢，我們理財，我們不斷充實發(fā)展自己的財富正是因為我們有保障意愿，只不過大多數(shù)人沒有購買保險的意識罷了。

　　中國人的保險意識不是差，只是未能跟隨著社會的進步而改變它們原有的保險意識。

　　最重要的是它們根本沒有機會去真正了解保險的本質(zhì)，體會商業(yè)保險的真諦。

　　造成我國國民購買商業(yè)保險意識淡薄的原因有以下幾點：

　　第一，不清楚保險的原理。

　　保險說直白點就是一項風險管理機制，用大數(shù)法則或者概率原則，每人(商品，勞務(wù)等等)在合理范圍內(nèi)支出一小筆資金集合為大筆資金扣除適當管理成本和利潤后按一定規(guī)則用以補償支付某一個保險范圍內(nèi)事故發(fā)生后給保險標的(人，商品，勞務(wù)等等)造成的某些方面的損失，發(fā)展到一定程度后就出現(xiàn)了現(xiàn)在市場上的各類型的產(chǎn)品。

　　其實保險支出應(yīng)該是我們?nèi)粘Ｉ钪幸粋€必不可少的生活成本，只不過很多人還未真正意識到這一點。

　　這就導(dǎo)致了購買過保險的人大部分都是人情保單，或是代理人的推銷才使得接觸到保險產(chǎn)品。

　　相關(guān)部門應(yīng)普及保險原理、保險起源、保險本質(zhì)等實質(zhì)性的宣傳而不單是公司的形象宣傳。

　　第二，專業(yè)人才缺失，保險代理人素質(zhì)普遍偏低，而保險行業(yè)的營銷方式是以保險代理人的推銷為主。

　　保險行業(yè)的門檻相對其他行業(yè)較低，僅要求初中畢業(yè)，從業(yè)考試也是每星期一考。

　　這導(dǎo)致了保險行業(yè)魚龍混雜，并成為很多無良人士的副業(yè)。

　　加之培訓(xùn)方式落后，代理人從中根本沒學習到保險的本質(zhì)，談何專業(yè)?在不了解保險本質(zhì)的情況下很多保險業(yè)務(wù)員會忽悠客戶說保險可以賺錢，這是嚴重的誤導(dǎo)!不錯，保險確實是一種投資方式，但不是賺錢途徑。

　　保險的投資是以小額的保費得到相應(yīng)理賠金額的風險保障，只不過這項投資是無形的，是以被保險標發(fā)生約定風險為條件的。

　　可老百姓普遍認為，投資即為簡單的金錢所得，即我付出成本，你給我收益。

　　這嚴重違背了保險的初衷，即保險保障功能。

　　另一方面?zhèn)€別保險代理人為了一己私利在做業(yè)務(wù)的時候有夸大保單作用、誤導(dǎo)消費者的現(xiàn)象，最終導(dǎo)致大眾形成理賠難的觀念，從而就不相信保險業(yè)務(wù)。

　　中國市場需要一大批高素質(zhì)的營銷團隊，在對各項保險險種有充分的認識與理解之后服務(wù)于國民。

　　目前，我國開設(shè)正規(guī)保險專業(yè)的高校才幾十所，嚴重缺乏專業(yè)的高等保險人才。

　　如若根本改善中國保險市場，必須從源頭抓起。

　　第三，商業(yè)保險本身就是一種商業(yè)行為，中國有句古話叫做無商不奸。

　　這造成國民的普遍誤區(qū)，讓國民感覺到保險是單純的賺取他們的自身利益，而并在付出金錢后并沒有相應(yīng)的利益所得。

　　這是由于保險的產(chǎn)品特性決定的。

　　首先，保險是一種非必需的服務(wù)產(chǎn)品。

　　企業(yè)和個人購買保險不是為了消費，而是為了在發(fā)生風險事故時獲得經(jīng)濟補償，消費者難以主動意識到這種需求，也就不會積極地去了解保險。

　　其次，作為一種無形的服務(wù)產(chǎn)品，依靠專門的精算技術(shù)確定出來的保費和保額，以及其復(fù)雜的保單條款使得消費者對保險產(chǎn)品的性能和價格難以進行直觀的評估，因而在交費和理賠時就容易產(chǎn)生誤解，發(fā)生糾紛。

　　而對于那些并未出險，從而未能享受到保險理賠帶來的利益的消費者，則更難體會到保險的價值

　　第四，保險業(yè)務(wù)從業(yè)人員無薪酬待遇。

　　由于保險業(yè)務(wù)員工資采用的是有責底薪+業(yè)績提成的核算方式，導(dǎo)致其工資完全與業(yè)績掛鉤。

　　導(dǎo)致國民認為我買了你多少保險你保險代理人從中拿了我的多少提成的思想。

　　但我們知道所有與業(yè)績掛鉤的行業(yè)都是這樣核算工資提成的，保險與之不同的是沒有業(yè)績沒有基本工資，即不開單分文沒有入賬。

　　這種工資核算制度就不可能會吸引到素質(zhì)較高的業(yè)務(wù)人員。

　　保險公司如要進行體制改革，我認為改善業(yè)務(wù)人員整體素質(zhì)及業(yè)務(wù)水平是重中之重，而根本就是提高業(yè)務(wù)人員工資待遇水平，以便吸引到優(yōu)秀的業(yè)務(wù)人員。

　　第五，政府、廣播電臺與電視媒介對保險的宣傳力度和外國大有差異，我國宣傳嚴重不足，不到位。

　　各種媒體關(guān)于保險的介紹和報道，也包括保險公司廣告和教科書。

　　都可以使國民對保險形成或好或壞的概念，比如，通過保險轉(zhuǎn)嫁風險到底合算或不合算，保險業(yè)總體聲譽很好、一般或較差，一些保險代理人很守信，也有一些會以欺騙的方式推銷保險等等。

　　如同保險業(yè)的聲譽一樣，民眾的保險意識也是一種公共資源。

　　所以提高民眾正面保險意識是重中之重。

　　做為直接收益的保險公司在提高民眾保險意識方面有著不可推卸的責任，保險公司抱怨民眾保險意識不高的呼聲最高便是證明。

　　保險監(jiān)管機構(gòu)作為提高民眾保險意識的主要責任人也是責無旁貸的。

　　當然，除了保險監(jiān)督管理部門之外，保險業(yè)的所有參與者，包括代理公司、經(jīng)紀公司和公估公司以及教育部門、新聞媒體對保險意識的提高也有著相應(yīng)的責任。

　　責任明確之后，提高民眾保險意識的路徑就清晰可見了。

　　第六，我國保險公司在設(shè)計條款的時候不盡合理、人性化特點較少，從眾性心理嚴重。

　　自身產(chǎn)品設(shè)計上利益為重，保險條款生澀難懂，解釋不夠詳細。

　　把有購買保險意愿的人群因為晦澀的條款，厚厚的合同而拒之門外。

　　原因很簡單，人們總是對相對陌生的領(lǐng)域帶有防御心理。

　　如果保險條款在專業(yè)的前提下更加淺顯易懂會有更多的人群愿意主動接觸與加入進去的。

　　第七，國民保險意識普遍程度不高，但是隨著社會的不斷進步上層社會購買保險的意識逐漸變強，新聞里偶爾會報道某個知名人士的保險大單，說明國民的保險意識正在逐步提高。

　　但是一些商業(yè)保險保費過高保險范圍過于狹窄而相對應(yīng)的保險理賠金額又不夠高使得國民認為購買商業(yè)保險只是有錢人的游戲而與普通百姓無關(guān)。

　　許多人也都在倡導(dǎo)商業(yè)保險應(yīng)該更加平民化更加接地氣。

　　第八，投保、理賠手續(xù)繁瑣、不易操作。

　　保全行為的透明性不夠。

　　保險公司服務(wù)意識差，后期服務(wù)不到位。

　　消費者購買完保險再去咨詢一些相關(guān)問題困難。

　　第九，國民信仰的缺失，大家都只信仰錢，很多人都是金錢的盲目崇拜者，實用主義至上，只是看中結(jié)果。

　　所以讓部分無良的保險代理人鉆了想投資賺錢的空子，把保險誤導(dǎo)為投資儲蓄類的產(chǎn)品。

　　總之，保險公司體制不健全，位置不明確，保險市場不完善，百姓不夠理性，在我國的發(fā)展時間還尚短，認知還有待提高是造成如今尷尬的局面的主要原因。

　　但是我相信，隨著保險行業(yè)的不斷發(fā)展壯大，隨著國家法律的進一步完善，隨著新聞媒體輿論的廣泛傳播，隨著保險代理人素質(zhì)的不斷提高，保險行業(yè)逐漸爆發(fā)他的能量只是時間問題。

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　　國民保險意識淡薄原因【2】

　　【摘要】改革開放以來尤其加入WTO后，我國保險業(yè)保持了快速發(fā)展的勢頭，保險業(yè)整體規(guī)模迅速擴大，但保險深度和保險密度仍遠低于發(fā)達國家，民眾的保險意識相對還是比較比較淡薄，如何將潛在保險需求轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實需求，是我國保險業(yè)的發(fā)展的重大問題。

　　本文對我國民眾的保險意識的淡薄的現(xiàn)狀進行了分析，提出了改善了保險意識的建議。

　　【關(guān)鍵詞】保險意識;保險密度;保險深度

　　一、國民保險意識現(xiàn)狀

　　在我國，保險業(yè)被譽為21世紀的朝陽產(chǎn)業(yè)，自80年代初我國恢復(fù)商業(yè)保險業(yè)務(wù)以來，保險業(yè)務(wù)收入連年遞增且增勢喜人，并形成了相當?shù)氖袌鲆?guī)模。

　　據(jù)統(tǒng)計，20世紀最后20年，我國保險業(yè)務(wù)收入的年均增長速度高達32%。

　　21世紀以來我國保險業(yè)發(fā)展態(tài)勢依然強勁，仍然保持了很好的很高的發(fā)展速度。

　　盡管如此，無論是與世界其他國家和地區(qū)保險業(yè)發(fā)展的水平相比，還是與我國經(jīng)濟發(fā)展和人民生活提高的內(nèi)在需要相比，我國保險市場的發(fā)展仍顯滯后，總體上仍處于高速發(fā)展過程中的起步階段，其中一個主要的原因就是因為國民保險意識相對落后。

　　保險意識反映了人們對保險產(chǎn)品的認識和接納程度。

　　它通常表現(xiàn)為人們主動購買保險產(chǎn)品的意愿。

　　在收入水平等其它因素一定的情況下，民眾的保險意識越強，對保險的現(xiàn)實需求水平就越高。

　　同樣，對于一個國家來說，民眾的保險意識越強，該國的保險業(yè)的發(fā)展水平就越發(fā)達。

　　根據(jù)2001年1月份開始的中國保險市場聯(lián)合調(diào)查研究課題的結(jié)果，我國保險市場正處于培育發(fā)展階段，消費者對保險產(chǎn)品的認知有限，對保險公司的信心較低。

　　大多數(shù)居民對保險知識只有一般性的了解，只有6%的家庭認為自己對保險知識了解較多，而36%的家庭表示自己對保險知識了解甚少，甚至完全不了解。

　　保險密度和保險深度是兩個經(jīng)常被用來衡量一個國家或地區(qū)的保險發(fā)展程度和發(fā)展?jié)摿Φ闹笜恕?/p>

　　保險密度是指按照一個國家的全國人口計算的人均保費收入，它反映了一個國家保險的普及程度和保險業(yè)的發(fā)展水平。

　　保險深度是指保費收入占國內(nèi)生產(chǎn)總值(GDP)的比例，它反映一個國家的保險業(yè)在其國民經(jīng)濟中的地位。

　　圖1顯示了2009年世界主要國家和地區(qū)的保險深度，圖2顯示了2009年主要國家和地區(qū)的保險密度。

　　圖1 2009年主要國家和地區(qū)保險深度

　　資料來源：瑞士再保險公司數(shù)據(jù)。

　　圖2 2009年主要國家和地區(qū)保險密度(單位：美元)

　　資料來源：瑞士再保險公司數(shù)據(jù)。

　　可見我國目前的保險深度及保險密度都很低，與世界其他國家和地方的差距懸殊。

　　從保險深度來看，1990年我國保險深度為0.56%，2000年上升為1.84%，截至2009年底，我國的保險深度為3.4%，位列全球44位，低于全球平均水平7.0%，而中國臺灣保險深度高達16.8%。

　　這說明我國與國際水平相比，差距仍十分明顯。

　　我國的保險密度也是相同的境況。

　　如表2所示截至2009年底，我國的保險密度121.2 美元，位列全球64位，大大低于全球平均水平595.1美元。

　　與荷蘭、瑞士相比，差距甚大。

　　無論是保險深度還是保險密度，我國的與世界平均水平的差距還是很明顯的。

　　近兩三年來，我國發(fā)生了多起罕見的重大自然災(zāi)害，如雪災(zāi)，地震，干旱，高溫，洪澇，泥石流，山體滑坡等等。

　　這些自然災(zāi)害再次檢驗了我國民眾的保險意識。

　　以2008年的汶川大地震為例，根據(jù)新華社和保監(jiān)會的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，汶川地震造成直接經(jīng)濟損失8451億元，而保險業(yè)共支付保險金僅為16.6億元，這說明絕大多數(shù)災(zāi)民都沒有向保險公司購買保險，風險和保險意識仍比較落后。

　　為何我國民眾的保險意識這樣缺乏呢?

　　二、我國民眾保險意識淡薄的原因分析

　　我國民眾保險意識淡薄有其深刻的歷史文化根源，也有其特殊的制度背景，還受到收入水平、保險產(chǎn)品特性和居民心理因素的影響。

　　1.歷史文化和制度的影響。

　　千百年來，中國老百姓深受儒家、道家和佛家等傳統(tǒng)文化影響，形成的是聽天由命的宿命論主宰的風險態(tài)度，事后救助的風險防范手段，再加上以儲蓄防不測的習慣和“財不外露”的保守心理，這都抑制了我國民眾保險意識的形成。

　　新中國成立后，長期受計劃經(jīng)濟體制影響，國家和集體一直承擔著自然災(zāi)害和意外事故的損失，企業(yè)包攬了城鎮(zhèn)職工的生老病死，人民公社成了農(nóng)村農(nóng)民的依仗，這種情況下民眾沒有風險概念，沒有保險意識;十一屆三中全后，現(xiàn)代保險業(yè)才得到真正發(fā)展。

　　保險業(yè)發(fā)展時間短，也導(dǎo)致了人們對保險的不熟悉。

　　2.經(jīng)濟因素的影響。

　　根據(jù)馬斯洛的“需求層次”理論(見圖3)，人們的需求從低到高分為五個層次，即：生理需求、安全需求、社交需求、尊重需求和自我實現(xiàn)需求，其中前四項需求又被稱為匱乏性需求，只有到了最高層及，才是自我實現(xiàn)需求。

　　人們在滿足了低層次的需求后才會追求較高層次的需求。

　　而保險屬于安全層次的需求，所以當最基本的生理需求沒有被滿足時，人們是不會產(chǎn)生保險需求的。

　　在北京進行的一次調(diào)查顯示，未購買保險的北京居民中，明確表示沒有經(jīng)濟能力購買的占到了近3成，認為保費太貴的占到了近1.5成。

　　可見提高居民可支配收入是非常必要的。

　　圖3 馬斯洛需求層級圖

　　3.保險產(chǎn)品本身特性的影響。

　　保險是一種非常特殊的服務(wù)產(chǎn)品，這主要體現(xiàn)在兩個方面：第一，保險是一種非必需、非渴求產(chǎn)品。

　　企業(yè)和個人購買保險不是為了消費，而是為了在發(fā)生風險事故時獲得經(jīng)濟補償，所以很難主動意識到這種產(chǎn)品需求，也不會積極地去了解保險。

　　第二，保險是一種無形的產(chǎn)品。

　　保險產(chǎn)品的定價和合同條款比其他產(chǎn)品更為復(fù)雜，消費者對保險產(chǎn)品理解起來比較困難，對保險產(chǎn)品的的性能和價格難以進行直觀的評估，除非出現(xiàn)保險事故否則消費者很難體會到保險的價值，所以消費者在心理上對保險產(chǎn)品會形成某種抵觸情緒。

　　4.居民心理因素的影響。

　　正如上面所說，保險產(chǎn)品非常特殊，所以很多民眾對保險都存在僥幸心理。

　　這些人總認為風險的發(fā)生一定不會降臨到本人頭上，尤其當經(jīng)濟狀況不是很好的時候，就不會購買保險。

　　其次，很多居民都會受到從眾心理的影響，也就是遇事沒有自己的主見，而是機械地跟從他人的做法。

　　當身邊的人都沒購買保險產(chǎn)品時，即使自己很需要，也不會購買。

　　再者，近幾年物價上漲，貨幣縮水，很多居民的理財意識被提高前所未有的高度，很多人盲目跟風甚至舉債進入股市、基市等。

　　這種狂熱的投機心理和錯誤的理財觀念使人們對可能的風險比較漠視。

　　三、提高我國民眾保險意識的策略

　　培養(yǎng)全民的保險意識是我國保險業(yè)當前最大、最緊迫的社會任務(wù)。

　　這需要政府和企業(yè)及社會各界的共同努力。

　　1.政府部門主要是指保險監(jiān)督管理機構(gòu)要加強政策引導(dǎo)和立法強制，加強對保險各環(huán)節(jié)監(jiān)管，完善保險業(yè)動態(tài)預(yù)警機制，不斷完善市場規(guī)則和規(guī)范市場秩序，適當開展政策性保險業(yè)務(wù);同時要加強對保險市場的基礎(chǔ)設(shè)施和公共服務(wù)建設(shè)，加強對全社會的風險教育和現(xiàn)代保險保障教育，加強對消費者消費意愿和購買決策的了解，并為其購買保險盡可能提供便捷和可靠的服務(wù)，提高全民對保險的公信力。

　　2.保險業(yè)同行對內(nèi)要積極主動做到依法誠實經(jīng)營，吸納高素質(zhì)從業(yè)人員，注重保險服務(wù)觀念培養(yǎng)，提高保險代理人的責任心，以優(yōu)質(zhì)服務(wù)爭取客戶;對外要主動聯(lián)手參與到加強保險宣傳、轉(zhuǎn)變觀念中，利用各種典型事故的啟示作用，提高人們的風險意識、對保險和風險的認識，營造全社會學保險、懂保險、用保險的良好氛圍。

　　3.社會其他各界如新聞媒體以及有關(guān)部門在報道宣傳

　　時，應(yīng)消除對保險業(yè)的偏見，摒棄“銀行最重要，證券也重要，保險可要可不要”的舊觀念，應(yīng)積極引導(dǎo)民眾形成正確的理財觀念。

　　應(yīng)該讓居民充分了解到保險本身就屬于理財?shù)姆懂�，而且是理財中最重要的一環(huán);保險規(guī)劃是理財規(guī)劃中最重要、最基礎(chǔ)的規(guī)劃。

　　四、結(jié)語

　　我國保險業(yè)正在高速發(fā)展，保險市場規(guī)模不斷擴大，但與發(fā)達國家比較起來，我國民眾的保險意識卻非常淡薄。

　　提高民眾的保險意識是保證我國保險業(yè)可持續(xù)發(fā)展的必然要求和當務(wù)之急。

　　提高民眾的保險意識，積極利用保險來防范風險這樣才能更充地發(fā)揮保險業(yè)的補償和給付功能，實現(xiàn)社會的和諧發(fā)展。

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