金融支持大學生創(chuàng)業(yè)亟待發(fā)力論文

　　為大學生自主創(chuàng)業(yè)提供金融信貸支持，既是開啟大學生創(chuàng)業(yè)的第一道大門，更是拓展我國經(jīng)濟社會持續(xù)發(fā)展創(chuàng)新的力量源泉。為促進大學生自主創(chuàng)業(yè)、有效緩解就業(yè)壓力，陜西省寶雞市近年來認真落實國家扶持大學生創(chuàng)業(yè)的政策，積極探索利用政府的擔�；�金有效解決大學生創(chuàng)業(yè)貸款擔保難問題，形成了政府和銀行聯(lián)袂扶持大學生創(chuàng)業(yè)的新格局。

　　寶雞市大學生創(chuàng)業(yè)貸款的現(xiàn)狀

　　寶雞市大學生創(chuàng)業(yè)貸款通過兩條途徑發(fā)放，其一，大學生創(chuàng)業(yè)基金貸款。2009年，陜西省投入5000萬元設(shè)立高校畢業(yè)生創(chuàng)業(yè)基金，啟動了大學生創(chuàng)業(yè)貸款扶持工作。寶雞市人才中心以陜西省高校畢業(yè)生創(chuàng)業(yè)基金作擔保與中國銀行合作聯(lián)袂為自主創(chuàng)業(yè)大學生提供貸款扶持。其二，小額擔保貸款。寶雞市人力資源和社會保障局于2003年成立小額擔保貸款中心，以國家財政撥付和市財政配套提供的1.41億元（中央財政撥付7590萬元、寶雞市配套6510萬元）擔�；�金作擔保與長安銀行寶雞分行、郵儲銀行寶雞分行合作為下崗失業(yè)人員、復(fù)轉(zhuǎn)軍人、農(nóng)村富余人員、高校畢業(yè)生等提供自主創(chuàng)業(yè)小額擔保貸款。2007年，小額擔保貸款鏈條延伸到了縣區(qū)，全市12個縣區(qū)相繼成立縣級小額貸款擔保中心與當?shù)剞r(nóng)村信用社及郵儲銀行合作為自主創(chuàng)業(yè)者提供小額擔保貸款。經(jīng)過多年運作，大學生創(chuàng)業(yè)貸款額度由10萬元提高到15萬元，合伙經(jīng)營創(chuàng)辦小微企業(yè)貸款額度由30萬元提高到50萬元。創(chuàng)業(yè)貸款期限一般為3年，經(jīng)營周期較長的項目，經(jīng)審批可延長至5年，創(chuàng)業(yè)貸款由財政提供貼息。截至2012年9月，寶雞市通過大學生創(chuàng)業(yè)基金貸款途徑為20名大學生提供創(chuàng)業(yè)貸款207萬元，通過小額擔保貸款途徑為78名大學生提供創(chuàng)業(yè)貸款468萬元。支持大學生創(chuàng)辦或合伙創(chuàng)辦獨立經(jīng)營的各類企業(yè)150多家，帶動3000多人就業(yè)。

　　大學生創(chuàng)業(yè)貸款存在的問題

　　（一）涉及部門多，審批周期長，程序復(fù)雜。大學生創(chuàng)業(yè)貸款作為由政府提供擔�；�金，財政提供貼息，商業(yè)銀行提供小額貸款，用于支持高校畢業(yè)生自主創(chuàng)業(yè)的一項政策性扶持和商業(yè)化運作相結(jié)合的扶持政策，目的是幫助無法從金融機構(gòu)得到貸款的大學畢業(yè)生通過政策性擔保得到貸款支持，實現(xiàn)自主創(chuàng)業(yè)。按照政策規(guī)定，辦理大學生創(chuàng)業(yè)貸款涉及人力資源和社會保障、商業(yè)銀行、財政等多個部門，要經(jīng)過申請、征信調(diào)查、項目考察、項目評審、擔保評估、項目審批、銀行審核與發(fā)放等七個步驟，審批手續(xù)也要由基層鄉(xiāng)鎮(zhèn)勞動保障所或街道社區(qū)到縣區(qū)擔保機構(gòu)、再到經(jīng)辦商業(yè)銀行，多頭考察，層層審定，級級留取憑證，各部門都要完成規(guī)定的程序，造成重復(fù)審核，期間還要辦理許多經(jīng)濟、法律手續(xù)，任何一關(guān)通不過，貸款就難以獲批。

　　（二）政策性扶持與商業(yè)化運作存在矛盾，政策扶持作用難以有效發(fā)揮。大學生創(chuàng)業(yè)貸款采取以政府擔保為基礎(chǔ)，商業(yè)化審貸的模式，即在政府設(shè)立擔�；�金的前提下，由經(jīng)辦商業(yè)銀行向具備條件的大學生創(chuàng)業(yè)項目提供貸款支持，這種模式雖然可控制大學生創(chuàng)業(yè)貸款風險，建立可持續(xù)的創(chuàng)業(yè)融資扶持機制。但對于商業(yè)銀行而言，雖然國家出臺了支持大學生創(chuàng)業(yè)的扶持政策，但是具體如何操作，缺乏明確的規(guī)定。因此，商業(yè)銀行發(fā)放創(chuàng)業(yè)貸款的積極性不高，致使大學生創(chuàng)業(yè)貸款“開花”多“結(jié)果”少。

　�。ㄈ�）防火墻設(shè)置過于嚴格，門檻過高。目前，國家扶持大學生創(chuàng)業(yè)的資金主要是小額擔保貸款和大學生創(chuàng)業(yè)基金，從實際看，這些資金門檻較高，限制較多。根據(jù)大學生創(chuàng)業(yè)貸款政策規(guī)定，要求申請人必須有實在項目、有固定的住所或經(jīng)營場地、有營業(yè)執(zhí)照及經(jīng)營許可證、有穩(wěn)定的經(jīng)營和還本的能力、所投資項目要有一定的自有資金等硬件條件。很多自主創(chuàng)業(yè)的大學生即便找到創(chuàng)業(yè)方向及合適的項目，也難以達到規(guī)定的條件，最終能貸到款的并不多。

　�。ㄋ模┬☆~貸款擔保機構(gòu)職能發(fā)揮不充分。各縣區(qū)財政出資建立政策性小額擔保機構(gòu)時間較短，全都掛靠在政府勞動就業(yè)管理部門，人員大都是兼職，機構(gòu)設(shè)置不專、人員配備不實、帶來臨時思想嚴重，怕貸、惜貸觀念嚴重，缺乏對小額擔保貸款業(yè)務(wù)的深入學習，致使政策不清、消極應(yīng)付，畏難思想嚴重，怕承擔責任采取簡單提高小額擔保貸款門檻被動防范風險，與國家為扶持大學生創(chuàng)業(yè)而設(shè)立政策性小額貸款擔保機構(gòu)的初衷相悖。

　　金融支持大學生創(chuàng)業(yè)的建議

　�。ㄒ唬┙�立大學生創(chuàng)業(yè)貸款聯(lián)席會議制度。針對大學生創(chuàng)業(yè)貸款政策性扶持與商業(yè)化運作客觀上形成參與部門多，職能交叉，重復(fù)考察、審核的現(xiàn)狀，建議由各地金融辦、人民銀行牽頭，組織大學生創(chuàng)業(yè)基金、小額擔保貸款中心及相關(guān)經(jīng)辦商業(yè)銀行定期召開大學生創(chuàng)業(yè)貸款工作協(xié)調(diào)會，分析研究解決大學生創(chuàng)業(yè)貸款運行中存在的問題，增強工作的前瞻性，保證政策規(guī)定與客觀現(xiàn)狀相適應(yīng)，操作辦法與政策規(guī)定相銜接，最大限度地減少大學生創(chuàng)業(yè)貸款審批環(huán)節(jié)，縮短審批時限。

　�。ǘ�）建立科學貸款評估體系。大學生創(chuàng)業(yè)貸款具有積極政策扶持導(dǎo)向，關(guān)鍵是要把風險控制在可承受的范圍內(nèi)，不能因噎廢食為控制風險而不做業(yè)務(wù)。因而建立一套科學的大學生創(chuàng)業(yè)貸款信用評級制度和貸款評價體系尤為重要，可采取聘請銀行、稅務(wù)、工商、法律、環(huán)保、質(zhì)檢及創(chuàng)業(yè)成功人士，組成“專家評審團”參與大學生創(chuàng)業(yè)貸款評估，進行大學生創(chuàng)業(yè)貸款項目的甄別選擇、貸款償還能力評價，正確處理政策扶持與風險控制關(guān)系，簡化審批程序和周期，指導(dǎo)自主創(chuàng)業(yè)大學生合理利用貸款，奠定大學生創(chuàng)業(yè)貸款放得出收得回的基礎(chǔ)，保證國家扶持大學生創(chuàng)業(yè)政策的可持續(xù)性。

　　(三)充實發(fā)揮小額擔保機構(gòu)職能作用。進一步充實完善政策性小額貸款擔保機構(gòu)人員隊伍，保證縣區(qū)基層小額貸款擔保機構(gòu)正常業(yè)務(wù)運轉(zhuǎn)，針對小額擔保機構(gòu)工作人員知識面窄、業(yè)務(wù)生疏等問題，加強對小額貸款擔保機構(gòu)工作人員的業(yè)務(wù)培訓，重點培訓相關(guān)法律法規(guī)、貨幣、信貸等金融知識，促使工作人員轉(zhuǎn)變觀念，切實改變大學生創(chuàng)業(yè)基金和小額擔保中心由于缺乏專業(yè)人才業(yè)務(wù)進展緩慢的不足。

　�。ㄋ模┦柰ù髮W生創(chuàng)業(yè)貸款傳導(dǎo)機制。一是人行分支機構(gòu)要組織相關(guān)金融機構(gòu)做好大學生創(chuàng)業(yè)金融知識宣傳普及工作。二是通過貨幣政策效果考核等正向激勵機制，引導(dǎo)相關(guān)商業(yè)銀行在防范風險的同時，積極履行社會責任，把大學生創(chuàng)業(yè)貸款納入對商業(yè)銀行的業(yè)績考評，確保大學生自主創(chuàng)業(yè)的扶持政策落在實處，努力改善大學生創(chuàng)業(yè)信貸支持乏力的不足。三是借助個人征信系統(tǒng)平臺，針對大學生借款人流動性高的特點，加強風險監(jiān)控和違約報告機制，為經(jīng)辦大學生創(chuàng)業(yè)貸款商業(yè)銀行全面掌握和了解借款人信用狀況提供支持。

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