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探析互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的影響及對(duì)策論文
互聯(lián)網(wǎng)金融是指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金的融通、投資、支付和信息中介服務(wù)的金融業(yè)務(wù)新模式。互聯(lián)網(wǎng)金融不是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與傳統(tǒng)金融業(yè)的簡(jiǎn)單結(jié)合，而是建立在安全、可移動(dòng)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平上，互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生是為了適應(yīng)用戶的新需求。由此可見(jiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融是在新興領(lǐng)域中傳統(tǒng)金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的結(jié)合。
一、中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀及主要產(chǎn)業(yè)形態(tài)
(一)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀
伴隨著全球網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，網(wǎng)上購(gòu)物、網(wǎng)上銀行、支付寶、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)入娮由虅?wù)逐漸產(chǎn)生。尤其是在中國(guó)加入WTO以后，互聯(lián)網(wǎng)金融銀行業(yè)務(wù)面臨著來(lái)自全球銀行業(yè)的嚴(yán)峻考驗(yàn)，外資銀行看好全球發(fā)展最快的中國(guó)市場(chǎng)并紛紛進(jìn)入，率先在中國(guó)市場(chǎng)開(kāi)始網(wǎng)絡(luò)化、電子商務(wù)化。目前，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)既擁有全球最大的市場(chǎng)又面臨最嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融結(jié)合了網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與傳統(tǒng)金融，將對(duì)中國(guó)現(xiàn)有的金融體系產(chǎn)生沖擊，未來(lái)機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存。我國(guó)金融業(yè)應(yīng)積極地應(yīng)對(duì)全球金融服務(wù)商的挑戰(zhàn)，抓住機(jī)遇建立中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的新戰(zhàn)略。
(二)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的主要產(chǎn)業(yè)形態(tài)
中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)主要包括傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化、第三方支付、金融大數(shù)據(jù)、p2p網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌和第三方金融平臺(tái)這種形態(tài)，而這六種產(chǎn)業(yè)形態(tài)也正是目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中的模式。
1.傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化指的是各大傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)通過(guò)建立網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上保險(xiǎn)平臺(tái)等實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)化的轉(zhuǎn)賬、投資理財(cái)、資金借貸、證券和保險(xiǎn)交易或者提供相關(guān)的信息服務(wù)。
2.第三方支付指的是在電子商務(wù)交易中第三方支付平臺(tái)與國(guó)內(nèi)外各大銀行簽訂合約為雙方提供支付服務(wù)，解決買(mǎi)賣雙方的信息不對(duì)稱問(wèn)題，其主要功能是網(wǎng)絡(luò)支付中介功能，工作流程為：首先買(mǎi)方購(gòu)買(mǎi)完商品后，付款給第三方支付平臺(tái);接著第三方支付平臺(tái)收到貨款后通知賣方發(fā)貨;然后買(mǎi)方收到貨物后進(jìn)行驗(yàn)收并通知付款;最后第三方支付平臺(tái)將會(huì)將貨款支付給賣方。根據(jù)其獨(dú)立性與否又可以分為兩類：一是不依賴于電商并且不具有擔(dān)保，如“匯付天下”“快錢(qián)”等;二是依賴于電商網(wǎng)站且有擔(dān)保性，如“支付寶”“財(cái)付通”等。第三方支付平臺(tái)的迅猛發(fā)展對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)提出了挑戰(zhàn)，兩者由最初的合作關(guān)系慢慢走向競(jìng)爭(zhēng)與合作并存。
3.金融大數(shù)據(jù)指的是電子商務(wù)交易產(chǎn)生的海量數(shù)據(jù)，通過(guò)專業(yè)的數(shù)據(jù)分析，為資金需求者提供資金融通服務(wù)。4.P2P(Peer to Peer)即人們常說(shuō)的“人人貸”，是指?jìng)�(gè)人與個(gè)人之間通過(guò)P2P公司創(chuàng)建的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行資金的借貸，本質(zhì)是直接借貸的模式而且是發(fā)生在個(gè)人之間的，如“宜信”“人人貸”“拍拍貸”等。2014年3月全國(guó)P2P網(wǎng)貸總交易額155.08億元，日交易額為5億元。5.眾籌又叫大眾籌資，指的是有創(chuàng)新能力但缺乏資金的人借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，集中大眾資金來(lái)為自己或某個(gè)項(xiàng)目籌集資金的方式，如“點(diǎn)名時(shí)間”“追夢(mèng)網(wǎng)”“眾籌網(wǎng)”等。6.第三方金融服務(wù)平臺(tái)指的是在第三方金融服務(wù)平臺(tái)銷售金融產(chǎn)品，如“諾諾鎊客”“金融工場(chǎng)”等。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的影響
(一)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行金融地位的沖擊
1.商業(yè)銀行金融中介角色被削弱。銀行的存在彌補(bǔ)了儲(chǔ)蓄者與資金短缺者之間的信息不對(duì)稱，其擁有客戶和同行業(yè)之間清算的完整體系，使其在資金流的清算中具有優(yōu)勢(shì)，因此銀行成為金融中介理所當(dāng)然。然而，在當(dāng)今網(wǎng)絡(luò)時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)使人的溝通越來(lái)越容易，銀行的優(yōu)勢(shì)被互聯(lián)網(wǎng)的手段和處理方式漸漸代替。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，商業(yè)銀行的金融中介角色面臨著被削弱的可能。在互聯(lián)網(wǎng)金融中，貨幣的供給和需求雙方可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)建立的網(wǎng)絡(luò)金融搜索平臺(tái)找到彼此，這不僅使雙方更快速地找到合適的對(duì)象而且手續(xù)簡(jiǎn)單費(fèi)用低。由此可見(jiàn)，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，銀行金融中介的角色面臨著被削弱的風(fēng)險(xiǎn)。
2.互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)沖擊了商業(yè)銀行支付中介的地位。在債權(quán)債務(wù)清償?shù)臉I(yè)務(wù)中，人們面臨時(shí)間和空間的不同，商業(yè)銀行可以作為這一環(huán)節(jié)的支付中介。但是，第三方支付模式的出現(xiàn)如“支付寶”“微信支付”“百度錢(qián)包”等打破了商業(yè)銀行對(duì)線下支付的壟斷。因此，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展嚴(yán)重影響了商業(yè)銀行支付中介的地位。
(二)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式的沖擊
1.傳統(tǒng)金融業(yè)所有需要結(jié)算的業(yè)務(wù)都必須通過(guò)商業(yè)銀行這個(gè)媒介才可以完成，而第三方支付打破了商業(yè)銀行壟斷資金支付的格局，因?yàn)榈谌街Ц兑粯涌梢酝瓿蓚鹘y(tǒng)的生活繳費(fèi)、信用卡還款等業(yè)務(wù)，所以說(shuō)商業(yè)銀行的支付地位受到?jīng)_擊。
2.資金的供需雙方在互聯(lián)網(wǎng)金融的搜索平臺(tái)上可以找到和自己金額、期限、利率相匹配的對(duì)象并完成借貸，不再需要商業(yè)銀行這個(gè)中介，因此互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)也動(dòng)搖了商業(yè)銀行的信貸格局。
3.在辦理金融業(yè)務(wù)時(shí)大量的客戶選擇借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，擺脫了商業(yè)銀行這個(gè)中介，讓商業(yè)銀行的客戶基礎(chǔ)變得薄弱。
(三)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)理念的沖擊隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，客戶的需求也在慢慢轉(zhuǎn)變，同時(shí)消費(fèi)的習(xí)慣和方式不斷發(fā)生改變，目標(biāo)客戶也隨之不同，互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊了傳統(tǒng)商業(yè)銀行創(chuàng)造價(jià)值和實(shí)現(xiàn)價(jià)值的方式。
(四)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行收入來(lái)源的沖擊傳統(tǒng)商業(yè)銀行的主要收入來(lái)源是利差收入和中間業(yè)務(wù)收入。隨著網(wǎng)絡(luò)借貸的興起，商業(yè)銀行大量的信貸客戶流失，由此產(chǎn)生的利差也隨之流失。第三方支付的盛行打破了商業(yè)銀行對(duì)線下支付的壟斷，影響了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的收入，收益被第三方支付公司分流。
三、在互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下我國(guó)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策
(一)商業(yè)銀行應(yīng)轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念
互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的時(shí)間尚短，市場(chǎng)的交易量也有限。由于沒(méi)有銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)資質(zhì)，短期內(nèi)不會(huì)對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式和盈利方式產(chǎn)生致命的影響。銀行高管要全面認(rèn)識(shí)技術(shù)革命帶來(lái)的影響，積極應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)。
(二)商業(yè)銀行應(yīng)調(diào)整經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略
1.調(diào)整戰(zhàn)略定位。主要從商業(yè)銀行內(nèi)外環(huán)境分析所形成的優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)、機(jī)會(huì)和威脅四個(gè)方面的情況，從而找出適合實(shí)際情況的戰(zhàn)略方法。
2.商業(yè)銀行要打造好一站式互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)，做到給客戶更好的體驗(yàn)，這有利于銀行留住老客戶和吸引新客戶。
3.可以通過(guò)戰(zhàn)略聯(lián)盟的方式與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)合作共贏，發(fā)揮雙方的優(yōu)點(diǎn)來(lái)彌補(bǔ)各自的不足，開(kāi)發(fā)新市場(chǎng)。
(三)推進(jìn)與戰(zhàn)略伙伴的深度合作，搭建一站式金融服務(wù)平臺(tái)第三方支付、眾籌等不僅是商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，也可以成為戰(zhàn)略伙伴共同開(kāi)辟新市場(chǎng)，雙方可以整合上下游的資源實(shí)現(xiàn)合作共贏。
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