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移動金融對普惠金融發(fā)展的影響程度分析論文
一、我國普惠金融發(fā)展特點(diǎn)與不足
(一)金融服務(wù)對象廣泛
普惠金融體現(xiàn)了金融公平，在這一體系中，不管是大型國有企業(yè)、壟斷企業(yè)，還是小微企業(yè)、個(gè)人等，均有享受金融服務(wù)的機(jī)會，社會上各階層的金融需求都能得到有效滿足。目前，大型經(jīng)濟(jì)主體可以通過銀行信貸、股票市場等途徑獲得資金，但眾多弱勢群體仍然難以從正規(guī)金融途徑獲得資金，因此我國的普惠金融發(fā)展重點(diǎn)仍是弱勢群體，這可以通過小額信貸、小額保險(xiǎn)等方式實(shí)現(xiàn)。
(二)金融產(chǎn)品豐富完善
普惠金融體制下，服務(wù)對象眾多，金融需求特點(diǎn)不一，僅僅依靠我國單一、大銀行為主的金融服務(wù)體系，是無法滿足普惠金融需求的。普惠金融體制下，小額貸款、典當(dāng)、擔(dān)保、P2P等多種金融機(jī)構(gòu)需要共同發(fā)展，提供多種類的金融功能和服務(wù)產(chǎn)品。不同的服務(wù)品種，具有自身的特點(diǎn)和優(yōu)勢，從而滿足不同群體的需求。
(三)耗費(fèi)較多的資金成本
要實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)對象的全民覆蓋，必然要進(jìn)行產(chǎn)品研發(fā)投入和基礎(chǔ)設(shè)施投入。以商業(yè)銀行為例，需要發(fā)展多種金融產(chǎn)品，涉及信貸投放、支付結(jié)算、理財(cái)保險(xiǎn)等方面，才能滿足不同群體的需求，這就需要投入大量人力和資金進(jìn)行研發(fā)。商業(yè)銀行的服務(wù)范圍若要拓展到農(nóng)村地區(qū)，還需要構(gòu)建物理網(wǎng)點(diǎn)，投放ATM機(jī)等硬件設(shè)施，提升網(wǎng)絡(luò)覆蓋范圍。但由于地廣人稀、客戶數(shù)量少、資金交易規(guī)模小，銀行在偏遠(yuǎn)地區(qū)投入網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，往往又會入不敷出，達(dá)不到規(guī)模經(jīng)濟(jì)的要求。
(四)隱藏潛在風(fēng)險(xiǎn)
潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)一直是困擾普惠金融發(fā)展的最大障礙。普惠金融服務(wù)的小企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)戶，往往是大型銀行機(jī)構(gòu)不愿服務(wù)的對象，他們具有抵押少、風(fēng)險(xiǎn)大、經(jīng)營不穩(wěn)定等弱點(diǎn)。近年來，小微企業(yè)倒閉、個(gè)體工商業(yè)主跑路的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，給銀行帶來了部分不良貸款。此外，普惠金融業(yè)務(wù)種類繁多，風(fēng)險(xiǎn)種類不同，需要銀行具備較高的風(fēng)險(xiǎn)管控能力，才能全面應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)威脅。
二、移動金融推動普惠金融發(fā)展的天然優(yōu)勢
本文論述的移動金融，主要指手機(jī)銀行業(yè)務(wù)。2015年，中國人民銀行發(fā)布《關(guān)于移動金融技術(shù)創(chuàng)新健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，助力移動金融發(fā)展，在經(jīng)過前期的市場預(yù)熱后，2015年有可能成為移動金融的普及年。移動金融具有手機(jī)使用人群廣、可以提供差異化的金融服務(wù)、運(yùn)營成本較低、可以降低信息不對稱等特點(diǎn)，對于促進(jìn)普惠金融發(fā)展具有天然優(yōu)勢。
(一)手機(jī)使用人群廣
《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，截至2014年6月末，我國手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)到5．27億，手機(jī)上網(wǎng)比例為83．4%，首次超過電腦上網(wǎng)80．9%的比例，手機(jī)成為第一大上網(wǎng)終端。以民生銀行為例，該行2012年底擁有手機(jī)銀行客戶約100萬人，到2014年底達(dá)到1300萬戶，手機(jī)銀行日交易筆數(shù)已經(jīng)超過柜臺。在此背景下，大力發(fā)展移動金融，可以擴(kuò)大普惠金融的客戶群體，拓寬服務(wù)范圍。
(二)可以提供差異化的金融服務(wù)
移動金融具有獨(dú)特的個(gè)性化優(yōu)勢，用戶可以通過手機(jī)軟件綁定信用卡賬戶，實(shí)現(xiàn)手機(jī)支付水電費(fèi)、買票、買理財(cái)?shù)葌�(gè)性化服務(wù)。在手機(jī)上，銀行可以征求用戶的意見和建議，及時(shí)了解客戶需求，與用戶實(shí)時(shí)互動，并提供更多個(gè)性化服務(wù)，從而提高用戶使用忠誠度。
(三)運(yùn)營成本較低
在移動金融模式下，銀行可以通過大數(shù)據(jù)系統(tǒng)，對客戶的信用狀況、還債能力、交易記錄進(jìn)行分析，通過較低成本就可以篩選出低風(fēng)險(xiǎn)的客戶，免除了用于實(shí)地調(diào)研、查閱賬目的人工費(fèi)用，從而達(dá)到節(jié)約運(yùn)行成本、降低信貸風(fēng)險(xiǎn)的目的。此外，在移動金融模式下，許多通過現(xiàn)金渠道進(jìn)行支付的交易，可以通過手機(jī)完成電子支付，對于銀行來說，也降低了實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的運(yùn)營壓力。對于偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)來說，即使沒有銀行網(wǎng)點(diǎn)，也可以通過手機(jī)銀行享受到金融服務(wù)，降低了物理網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)成本。
(四)移動金融可以降低信息不對稱現(xiàn)象
手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的存在，使得眾多小微經(jīng)濟(jì)主體參與到銀行業(yè)務(wù)中來，并在系統(tǒng)中留下交易記錄、支付記錄、還款記錄，從而形成了數(shù)據(jù)龐大、信息豐富的大數(shù)據(jù)庫。銀行可以依托云計(jì)算手段，對大數(shù)據(jù)資源進(jìn)行研究，分析客戶資信情況，降低了信息不對稱程度，為銀行尋找目標(biāo)客戶提供了較好途徑。
三、借助移動金融發(fā)展普惠金融的路徑選擇
由于移動金融對于發(fā)展普惠金融具有獨(dú)特的優(yōu)勢，銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)大力發(fā)展移動金融業(yè)務(wù)，拓展移動平臺中介功能，開發(fā)大數(shù)據(jù)分析系統(tǒng)，做好手機(jī)銀行渠道建設(shè)。
(一)拓展移動平臺中介功能，擴(kuò)大客戶覆蓋面
目前手機(jī)銀行業(yè)務(wù)主要集中在資金查詢、轉(zhuǎn)賬匯款、交易支付等功能，隨著金融發(fā)展，這些功能已不能滿足普惠金融的需要，銀行應(yīng)從以下方面改進(jìn):一是拓寬手機(jī)銀行融資功能。融資是當(dāng)前小微企業(yè)最為迫切的金融需求。商業(yè)銀行可以借鑒P2P融資模式，為客戶提供傳統(tǒng)銀行信貸產(chǎn)品以外的融資渠道，拓寬自身融資中介功能。二是開展移動電子商務(wù)功能。目前，國內(nèi)已經(jīng)成立了多家規(guī)模較大的電子商務(wù)平臺，如淘寶網(wǎng)、京東網(wǎng)、蘇寧易購等，銀行可以與這些平臺合作開展移動支付功能，為用戶提供便捷的支付功能服務(wù);通過交易積累客戶交易信息，擴(kuò)充大數(shù)據(jù)庫信息量。三是加快業(yè)務(wù)種類覆蓋面。銀行在手機(jī)銀行業(yè)務(wù)上，可以適時(shí)增加保險(xiǎn)、基金、理財(cái)?shù)冉鹑诜⻊?wù)，滿足不同用戶的需求。
(二)開發(fā)大數(shù)據(jù)分析系統(tǒng)，建立征信評級機(jī)制
一是銀行充分利用電商交易平臺、綜合服務(wù)平臺，積累豐富的消費(fèi)者信息、企業(yè)交易信息，實(shí)現(xiàn)線上信用評估、信貸服務(wù)、咨詢服務(wù)、支付結(jié)算和營銷服務(wù)，拓寬信息積累的渠道。二是采用計(jì)算機(jī)軟件做好客戶數(shù)據(jù)的自動分析，了解客戶的行為和金融服務(wù)需求，并根據(jù)分析結(jié)果調(diào)整產(chǎn)品研發(fā)、公關(guān)營銷、市場拓展等策略。三是根據(jù)客戶的還款信息、支付信息、財(cái)務(wù)狀況等信息，還可以建立征信評級系統(tǒng)，為小微經(jīng)濟(jì)主體確定信用評級，并進(jìn)行動態(tài)維護(hù)，作為發(fā)放信貸資金的重要依據(jù)。四是為理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)提供幫助。銀行通過大數(shù)據(jù)分析客戶理財(cái)習(xí)慣，并邀請客戶在手機(jī)端上提出理財(cái)期限、金額、風(fēng)險(xiǎn)偏好需求，發(fā)行此類理財(cái)產(chǎn)品，改變過去單純由銀行發(fā)行標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品的模式。
(三)做好移動金融渠道建設(shè)，擴(kuò)大手機(jī)終端在農(nóng)
村地區(qū)的使用范圍首先，手機(jī)銀行要做好電子渠道建設(shè)，與微信、微博、第三方支付軟件等合作，提高電子服務(wù)渠道的客戶使用率。此外，在農(nóng)村地區(qū)依托集市、小商品交易聚集地等商圈，大力推廣移動支付業(yè)務(wù)。其次，銀行要加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)物理網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)與服務(wù)，對農(nóng)戶使用手機(jī)銀行業(yè)務(wù)如賬單查詢、轉(zhuǎn)賬匯款、水電費(fèi)支付、話費(fèi)支付等業(yè)務(wù)進(jìn)行指導(dǎo)，提高農(nóng)民使用手機(jī)銀行的意愿。
(四)建立安全交易保障機(jī)制，降低移動金融風(fēng)險(xiǎn)
銀行通過加強(qiáng)安全保障機(jī)制建設(shè)，提高客戶使用手機(jī)業(yè)務(wù)的信心。一是加強(qiáng)軟件、硬件管理，選擇可靠的電信運(yùn)營商、軟件提供商，定期對手機(jī)銀行系統(tǒng)進(jìn)行測試，發(fā)現(xiàn)問題后及時(shí)改進(jìn)，同時(shí)各方還應(yīng)相互協(xié)調(diào)，建立起有效的應(yīng)急機(jī)制，隨時(shí)應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。二是要建立客戶損失快速理賠制度，使銀行保持良好的公眾形象，維持公眾信心。
(五)改進(jìn)用戶金融服務(wù)體驗(yàn)，培養(yǎng)客戶使用習(xí)慣
通過探索開展便民服務(wù)功能，如GPS定位服務(wù)導(dǎo)航功能等，為客戶提供附近網(wǎng)點(diǎn)位置的自助導(dǎo)航，使客戶充分感受到金融服務(wù)的便利性。通過手機(jī)轉(zhuǎn)賬匯款，免收手續(xù)費(fèi)，激勵客戶自覺使用手機(jī)業(yè)務(wù)。通過種種以客戶為本的“貼心”服務(wù)，真正促進(jìn)普惠金融的實(shí)現(xiàn)。
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