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中國(guó)養(yǎng)老金融發(fā)展報(bào)告(2016)
“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)兩年多,其有效提高了老年人的可支配收入,顯著提升了參保老人的養(yǎng)老水平,獲得了參保老人的較高評(píng)價(jià)。但由于參保人數(shù)不多,它仍是“小眾產(chǎn)品”,且政策基礎(chǔ)較為薄弱,未來(lái)任重道遠(yuǎn)。今天下午,首部養(yǎng)老金融藍(lán)皮書《中國(guó)養(yǎng)老金融發(fā)展報(bào)告(2016)》由社會(huì)科學(xué)文獻(xiàn)出版社出版發(fā)行,該書從養(yǎng)老金融的角度對(duì)“以房養(yǎng)老”政策現(xiàn)狀和未來(lái)走向進(jìn)行了深刻闡釋。
2013年開啟“以房養(yǎng)老”,兩年過(guò)去,“以房養(yǎng)老”仍沒有走出“創(chuàng)新型小眾業(yè)務(wù)”的范疇,主要原因是該項(xiàng)業(yè)務(wù)流程復(fù)雜,存續(xù)期長(zhǎng),涉及房地產(chǎn)、金融、財(cái)稅等多個(gè)領(lǐng)域,除傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)需要應(yīng)對(duì)的長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)和利率風(fēng)險(xiǎn)外,還增加了房地產(chǎn)市場(chǎng)波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)、房產(chǎn)處置風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)等,使其風(fēng)險(xiǎn)管控難度較大。
針對(duì)以上問(wèn)題,報(bào)告從四個(gè)方面構(gòu)建了未來(lái)中國(guó)特色的以房養(yǎng)老藍(lán)圖:
一是以房養(yǎng)老的主體,必須貫徹完全自愿、尊重老人需求的原則。《中華人民共和國(guó)老年人權(quán)益保障法》規(guī)定:“老年人自有的或者承租的住房,子女或者其他親屬不得侵占,不得擅自改變產(chǎn)權(quán)關(guān)系或者租賃關(guān)系。”以房養(yǎng)老的主要對(duì)象應(yīng)當(dāng)是失獨(dú)家庭、孤寡老人、老年貧困者,以及其他任何有以房養(yǎng)老需求的老年人,金融企業(yè)以房養(yǎng)老產(chǎn)品設(shè)計(jì)、政府相關(guān)部門的監(jiān)管都應(yīng)當(dāng)貫徹尊重老人意愿的基本原則。
二是根據(jù)實(shí)際情況選擇以房養(yǎng)老的承辦機(jī)構(gòu)。一方面,銀行經(jīng)營(yíng)的主要是固定期限類金融產(chǎn)品,具有住房抵押貸款的長(zhǎng)期經(jīng)驗(yàn),對(duì)房屋評(píng)估、房?jī)r(jià)下跌的壓力測(cè)試等方面有獨(dú)到的風(fēng)險(xiǎn)控制經(jīng)驗(yàn),因此,在中國(guó)以房養(yǎng)老中同樣的一次性獲取資金的需求可以由銀行來(lái)承辦。另一方面,保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)與以房養(yǎng)老模式“與生命等長(zhǎng)”的要求更加吻合,保險(xiǎn)公司強(qiáng)大的精算能力和長(zhǎng)期保障性質(zhì)更符合老人的需求。但對(duì)保險(xiǎn)公司而言,以年金的方式發(fā)放的養(yǎng)老金本息之和凈現(xiàn)值如超出了房屋自身價(jià)值,保險(xiǎn)公司無(wú)法追償,將面臨虧損比銀行相比,其長(zhǎng)期不確定性風(fēng)險(xiǎn)更高。
三是充分發(fā)揮政府在住房反向抵押貸款中的政策導(dǎo)向和監(jiān)管作用。保監(jiān)會(huì)2014年53號(hào)文提出,適時(shí)指導(dǎo)中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)建立反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)銷售人員資格考試制度,這是政府監(jiān)管該行業(yè)的良好開端。未來(lái)應(yīng)由我國(guó)保監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)、住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部聯(lián)合出臺(tái)住房反向抵押貸款相關(guān)擔(dān)保與金融消費(fèi)者保護(hù)的法規(guī)、規(guī)章。特別對(duì)于可能中途退出的參保人,應(yīng)當(dāng)通過(guò)精算,事先在合同中進(jìn)行約定,確保老年人在住房反向抵押貸款中的權(quán)益不受侵害。
四是審慎試點(diǎn)。目前,我國(guó)以房養(yǎng)老初步試點(diǎn)限于一線城市,擴(kuò)展試點(diǎn)也都限于省會(huì)城市和東部發(fā)達(dá)地區(qū)地級(jí)市等二線城市。一方面這些城市的房?jī)r(jià)相對(duì)堅(jiān)挺,房?jī)r(jià)波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小;另一方面,這些一線、二線城市也往往是老齡化嚴(yán)重的地區(qū),城市的聚集效應(yīng)使得尋找潛在的客戶群相對(duì)容易。在試點(diǎn)過(guò)程中不僅需要保險(xiǎn)業(yè)及其監(jiān)管部門參與,也需要銀行業(yè)及其監(jiān)管部門參與,尤其是那些希望一次性獲得現(xiàn)金的老人,銀行類金融機(jī)構(gòu)能夠提供更適合的服務(wù)。
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王忠民：正在爭(zhēng)取部分未上市國(guó)有股權(quán)劃歸社�；�
社�；鸶崩硎麻L(zhǎng)王忠民今日在中國(guó)養(yǎng)老金融50人論壇上透露，近一年社�；鹨恢痹跔�(zhēng)取將未上市的國(guó)有股權(quán)當(dāng)中有增值潛力以及能帶來(lái)現(xiàn)金回報(bào)的部分股權(quán)劃歸社保，另有一部分國(guó)有股權(quán)資產(chǎn)，社�；鹨�“想要”，但這些資產(chǎn)在目前的現(xiàn)實(shí)資產(chǎn)物理形態(tài)當(dāng)中并沒有發(fā)揮多少價(jià)值。
王忠民所指沒有發(fā)揮多少價(jià)值的資產(chǎn)是指國(guó)有機(jī)關(guān)、事業(yè)、企業(yè)、機(jī)構(gòu)當(dāng)中，作為療養(yǎng)、培訓(xùn)、教育的一些基地和資產(chǎn)，這些資產(chǎn)過(guò)去在不同的地方都以不動(dòng)產(chǎn)或有形資產(chǎn)的形式存在，但目前因?yàn)楣δ艿霓D(zhuǎn)化以及主體組織機(jī)構(gòu)目標(biāo)的轉(zhuǎn)移，這些資產(chǎn)目前效率很低，甚至于荒廢。
“從養(yǎng)老金融的視角來(lái)看，這部分資產(chǎn)可能成為社�；鹱钍軞g迎的一塊資產(chǎn)。這是社保在歸集國(guó)有資產(chǎn)來(lái)為養(yǎng)老事業(yè)服務(wù)當(dāng)中的一點(diǎn)基本思考。”王忠民說(shuō)。
社保基金一直是國(guó)有資產(chǎn)歸集和劃撥的主體。據(jù)王忠民介紹，過(guò)去15年國(guó)有上市公司歸集融資額的10%以資金或者股票的權(quán)益形式劃撥社�；�。
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