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論中國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺法律性質(zhì)及監(jiān)管
論中國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺法律性質(zhì)及監(jiān)管論文是小編為大家推薦的范文，歡迎閱讀。
摘 要：自7年前P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺在我國興起以來，其發(fā)展十分迅猛，但其在發(fā)揮一定積極作用的同時也暴露出許多理由，亟需法律監(jiān)管。本文首先在分析我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺模式的基礎(chǔ)上，將不同模式的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺與相關(guān)概念進行比較分析，分別界定其法律性質(zhì)。繼而具體分析了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺存在的風(fēng)險并就相關(guān)立法、監(jiān)管措施和保障制度提出倡議。
關(guān)鍵詞：P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺;運轉(zhuǎn)模式;法律性質(zhì);法律風(fēng)險;監(jiān)管措施
P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是在傳統(tǒng)P2P小額借貸基礎(chǔ)上依托互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展而產(chǎn)生的一種新的融資模式。其始于英國，2007年8月，我國第一家P2P網(wǎng)貸平臺拍拍貸在上海成立。隨后P2P行業(yè)現(xiàn)進入野蠻生長期，近年來眾多網(wǎng)貸平臺倒閉、跑路事件頻發(fā)。對其監(jiān)管已經(jīng)勢在必行。
一、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的運轉(zhuǎn)模式及法律性質(zhì)
(一)線上無擔(dān)保模式
該模式是最傳統(tǒng)的P2P網(wǎng)貸模式，即由出借人直接選擇借款人，借貸雙方直接簽訂債權(quán)債務(wù)合同，P2P網(wǎng)貸平臺只提供第三方平臺服務(wù)且不承諾對出借人進行本金保障。拍拍貸在主要業(yè)務(wù)上即采用該模式。在性質(zhì)上，線上無擔(dān)保模式網(wǎng)貸平臺應(yīng)屬于民法上的居間人范疇。首先，民法上的居間是指居間人為他方報告訂立合同的機會或者提供訂立合同的媒介服務(wù)，他方給付酬勞的行為①。在訂約過程中，居間人只能報告情況，提供倡議而不能獨立地為意思表示。
其次，由于居間人能否實現(xiàn)居間的目以及委托人給付義務(wù)的履行具有不確定性。對于線上無擔(dān)保模式的網(wǎng)貸平臺來說，其主要職能也是提供中介服務(wù)，并不直接參與借貸交易。各P2P網(wǎng)貸平臺的服務(wù)費用收取中都注明只有交易成功時才收取一定比例的服務(wù)費用。因此，線上無擔(dān)保模式的網(wǎng)貸平臺，即完全中介式的網(wǎng)貸平臺具有居間性質(zhì)。
(二)線上擔(dān)保模式
目前我國個人征信體系不完備，網(wǎng)貸平臺為了吸引潛在投資者，通常采用承諾保本的運營模式，有代表性的如紅嶺創(chuàng)投、人人貸，在該模式下網(wǎng)貸平臺在借款人違約時，先為出借人墊付本金，以便減少出借人的后顧之憂，增加交易的成功率。線上擔(dān)保模式的網(wǎng)貸平臺在整個交易中發(fā)揮了擔(dān)保作用，因此其法律性質(zhì)與民法上的保證人相同。
民法上保證人是指與債權(quán)人約定，為主合同債務(wù)提供擔(dān)保，當(dāng)債務(wù)人不履行到期債務(wù)時，由其按照約定履行債務(wù)或承擔(dān)責(zé)任的一方當(dāng)事人。目前我國線上擔(dān)保模式的P2P網(wǎng)貸平臺，以人人貸為例，其在安全保障一欄中規(guī)定：本金保障指當(dāng)出借人投資的借款出現(xiàn)嚴(yán)重逾期時(即逾期超過30天)，人人貸將向出借人墊付此筆借款未歸還的剩余出借本金，保證投資人的本金安全�？梢哉J(rèn)定線上擔(dān)保模式的P2P網(wǎng)貸平臺具有保證人的性質(zhì)。
(三)線上線下結(jié)合模式
線上線下相結(jié)合模式是指P2P網(wǎng)貸平臺只在線上給借款人和出借人提供交易信息，介紹貸款流程等，而具體的審核和交易手續(xù)由P2P的相關(guān)機構(gòu)與出借人、借款人分別在線下完成。出借人與借款人并不直接對接，P2P網(wǎng)貸平臺先與借款人簽訂借貸合同，然后將債權(quán)進行拆分打包成理財產(chǎn)品，轉(zhuǎn)售給有意愿投資的出借人。網(wǎng)貸平臺通過債權(quán)轉(zhuǎn)讓等手段形成資金池，使其具備銀行擁有的吸儲、放貸及理財?shù)戎T多功能②。綜合來看，該模式網(wǎng)貸平臺的性質(zhì)其實最接近影子銀行。
影子銀行是一個金融名詞，是指一些非銀行中介機構(gòu)提供和傳統(tǒng)銀行業(yè)類似的金融服務(wù)。其最主要的特點是：游離于銀行監(jiān)管體系之外，易引發(fā)監(jiān)管套利;杠桿率較高。該模式的P2P網(wǎng)貸平臺作為非銀行金融機構(gòu)，其吸收公眾資金，經(jīng)營理財金融服務(wù)的行為并不符合我國現(xiàn)有法律的規(guī)定，而且極易引發(fā)套利和系統(tǒng)性風(fēng)險，故該模式的P2P網(wǎng)貸平臺屬于影子銀行。但我國現(xiàn)有法律對于影子銀行并沒有明確界定，因此，該模式平臺目前在一些業(yè)務(wù)上確實存在不合規(guī)的情形。
二、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的法律風(fēng)險及監(jiān)管缺陷
(一)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的法律風(fēng)險
一方面，我國關(guān)于P2P網(wǎng)貸平臺的立法不足，尚未對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺進行明確定性，使其運營缺乏合法依據(jù)。目前我國涉及網(wǎng)絡(luò)借貸的法律規(guī)定主要有《合同法》，中國人民銀行發(fā)布的《貸款通則》以及相關(guān)司法解釋，但有關(guān)于網(wǎng)貸平臺的法律規(guī)定幾近空白。P2P網(wǎng)貸平臺在我國一般注冊為電子商務(wù)、金融咨詢、投資服務(wù)類公司，而線上擔(dān)保模式和線上線下結(jié)合模式的P2P網(wǎng)貸平臺的業(yè)務(wù)已經(jīng)明顯超出其注冊范圍，不具有金融機構(gòu)資格卻從事相關(guān)融資業(yè)務(wù)，如果不對網(wǎng)貸平臺性質(zhì)進行界定，該類平臺的運營缺乏適當(dāng)?shù)姆梢罁?jù)，可能會因涉嫌違法行為受到制止，這使P2P網(wǎng)貸平臺面對很大的法律風(fēng)險。
另一方面，立法缺失容易使P2P網(wǎng)貸平臺誘發(fā)違法行為。首先，因為P2P網(wǎng)貸平臺依托互聯(lián)網(wǎng)，具有虛擬性和隱蔽性，出借人的資金通過第三方平臺到達借款人賬戶，從而加大了追蹤資金流向的難度。出借人容易利用網(wǎng)貸平臺進行洗錢。其次，若網(wǎng)絡(luò)平臺內(nèi)部制約程序失效、網(wǎng)站工作人員疏于自律或者被人利用的情況下，很容易出現(xiàn)內(nèi)部人員卷款跑路、非法挪用資金或非法集資等違法行為③。
(二)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的監(jiān)管缺陷
一是P2P網(wǎng)貸平臺監(jiān)管主體不明。在英國，英格蘭銀行下設(shè)了金融行為監(jiān)管局(FCA)作為P2P網(wǎng)貸平臺的主要監(jiān)管部門。美國確定由美國證券交易委員會(SEC)作為其主要監(jiān)管部門。在我國，P2P網(wǎng)貸平臺運營中涉及到借貸、清結(jié)算、個人征信建設(shè)、非金融機構(gòu)融資行為、洗錢風(fēng)險、系統(tǒng)風(fēng)險等理由，其中許多理由理應(yīng)受到央行或銀監(jiān)會的監(jiān)管，但目前央行和銀監(jiān)會都未將P2P網(wǎng)貸平臺納入其監(jiān)管范疇。各機構(gòu)對于P2P網(wǎng)貸平臺的實質(zhì)監(jiān)管卻都持觀望態(tài)度，這使得P2P網(wǎng)貸平臺的發(fā)展面對政策風(fēng)險。
因此，明確“誰來管”是規(guī)范P2P網(wǎng)貸平臺發(fā)展的首要監(jiān)管步驟。
二是對P2P網(wǎng)貸平臺尚無相應(yīng)的監(jiān)管措施。英美兩國根據(jù)其認(rèn)定的P2P網(wǎng)貸平臺的性質(zhì)和監(jiān)管主體，建立了較為完善的P2P網(wǎng)貸平臺的市場準(zhǔn)入及市場退出機制。目前我國的P2P借貸平臺往往以貸款咨詢公司等名義在工商管理部門注冊，取得營業(yè)執(zhí)照后即在互聯(lián)網(wǎng)上開展貸款撮合業(yè)務(wù)。國內(nèi)對于P2P網(wǎng)貸平臺尚無行業(yè)準(zhǔn)入門檻也無健全的P2P市場退出機制。
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