農(nóng)村合作金融機構(gòu)發(fā)展綜述論文

　　一、我國農(nóng)村合作金融發(fā)展存在的問題

　�。ㄒ唬┊a(chǎn)權(quán)關(guān)系不明晰

　　從理論上說，農(nóng)村合作金融的產(chǎn)權(quán)關(guān)系是明晰的，社員自愿出資，按照民主管理的原則進行日常運行。但從現(xiàn)實情況看，卻不是如此。首先，農(nóng)村合作金融涉及的股東數(shù)很多、人均持股金額較少、股權(quán)分散。其次，由于農(nóng)村信用社從創(chuàng)建開始就帶有濃重的政府主導(dǎo)色彩，由政府來來決定管理權(quán)，任命高級管理人員，合作金融所倡導(dǎo)的民主管理方式并沒形成，社員沒有對企業(yè)重大決策和日常經(jīng)營管理的發(fā)言權(quán)，利益權(quán)利缺乏有效保護。

　　（二）資金外流嚴重

　　農(nóng)村金融機構(gòu)的設(shè)立就是為了起到支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動的作用，讓農(nóng)民的剩余資金在農(nóng)村內(nèi)部流動。但是在我國，有農(nóng)村金融機構(gòu)存貸款的存量結(jié)構(gòu)和增量結(jié)構(gòu)的不協(xié)調(diào)的現(xiàn)象，尤其是縣級以下金融機構(gòu)普遍存在著存款增長速度遠遠高于貸款增長速度，隨著經(jīng)濟發(fā)展，農(nóng)村存款會不斷增高，但貸款卻一直處于較低水平。同時，較高的存款額，導(dǎo)致金融機構(gòu)要上繳高額的存款準備金，導(dǎo)致農(nóng)村資金外流。此外，由于農(nóng)業(yè)的利潤率較低，政府對農(nóng)村金融機構(gòu)的資金流向缺乏有效的約束，金融機構(gòu)更愿意將資金借給資本收益率較高的行業(yè)，致使大量資金流出農(nóng)村。

　�。ㄈ�）缺少競爭能力

　　在上個世紀80、90年代，為支持鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展，為完成行政貸款任務(wù)，導(dǎo)致農(nóng)村合作金融機構(gòu)背負著大量的不良貸款。雖然近年來，農(nóng)村合作金融機構(gòu)的經(jīng)營效益有了很大的提升，但資不抵債的農(nóng)村合作金融機構(gòu)數(shù)量仍然較大。農(nóng)村合作金融機構(gòu)長期的歷史包袱無法擺脫，自有資本不足，風險管理能力較差等問題，嚴重阻礙了其市場競爭能力的提高。此外，農(nóng)村合作金融機構(gòu)一直依靠著政府運營，運營思想僵化，致使其經(jīng)營管理能力弱，更加缺少有效的市場競爭力。

　　二、促進我國農(nóng)村合作金融發(fā)展的對策

　　（一）發(fā)展農(nóng)村商業(yè)性金融

　　商業(yè)性金融制度是最具市場活力的金融制度，同時，農(nóng)村商業(yè)性金融是一個廣闊的市場，且大有可為。目前，我國農(nóng)村商業(yè)銀行已經(jīng)從2006年的13家增加到337家。銀監(jiān)會鼓勵符合條件的農(nóng)信社改制為農(nóng)村商業(yè)銀行，現(xiàn)有農(nóng)村合作銀行也要全部改制為農(nóng)村商業(yè)銀行。發(fā)展農(nóng)村商業(yè)性金融，首先要繼續(xù)擴張農(nóng)村商業(yè)銀行網(wǎng)點，尤其是最基層地區(qū)。目前我國最基層的農(nóng)村商業(yè)銀行的營業(yè)網(wǎng)點大多止步于縣級，村鎮(zhèn)銀行的缺失嚴重阻礙了我國農(nóng)村金融的發(fā)展，不能很好地滿足基層農(nóng)民對金融服務(wù)的需求。其次，引導(dǎo)商業(yè)性金融回歸服務(wù)“三農(nóng)”。由于商業(yè)銀行的逐利性與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟弱質(zhì)性的矛盾，導(dǎo)致商業(yè)性金融業(yè)務(wù)發(fā)展背離“三農(nóng)”主體。農(nóng)村商業(yè)性金融還有很大的發(fā)展空間，農(nóng)村商業(yè)性金融的設(shè)立之本就是為了促進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

　�。ǘ�）制定差異化監(jiān)管政策農(nóng)村合作金融機構(gòu)與商業(yè)銀行在公司治理結(jié)構(gòu)、產(chǎn)權(quán)安排和經(jīng)營策略等方面都有很大的差異，所以應(yīng)結(jié)[：請記住我站域名/]合農(nóng)村合作金融的特點，基于差異化的法律基礎(chǔ)原則進行監(jiān)管。由于缺乏針對農(nóng)村合作金融的專項立法，使相關(guān)領(lǐng)域無法可依，法治建設(shè)十分薄弱，應(yīng)當通過出臺新的法律法規(guī)予以補充。而在制定監(jiān)管政策方面，也應(yīng)實行差異化。只有農(nóng)民才真正了解自己的情況，所以主要應(yīng)依靠當?shù)孛癖姾彤數(shù)亟M織，發(fā)揮農(nóng)民或集體組織的監(jiān)管力度，可以考慮聘任農(nóng)民或者當?shù)厝舜蟠�表作為監(jiān)管員。此外，銀監(jiān)會或人民銀行應(yīng)該設(shè)立專職機構(gòu)垂直監(jiān)管不受地方行政部門過多的干預(yù)。通過差異化的法律法規(guī)和監(jiān)管政策為農(nóng)村合作金融機構(gòu)的發(fā)展提供良好的制度環(huán)境，保護農(nóng)村合作金融的多樣性。

　�。ㄈ�）推進農(nóng)村合作金融的產(chǎn)權(quán)改革

　　農(nóng)村合作金融機構(gòu)起初都是按照合作制的原則組建的，產(chǎn)權(quán)名義上是誰出資誰擁有產(chǎn)權(quán)，但是長期以來信用社的產(chǎn)權(quán)和管理實際上掌握在政府或監(jiān)管部門手中，社員的私人產(chǎn)權(quán)被集體產(chǎn)權(quán)所代替。2012年以來，改革取得了一定的成果，農(nóng)村商業(yè)銀行數(shù)量有了大幅度增長。深化產(chǎn)權(quán)改革應(yīng)該是以農(nóng)信社引進戰(zhàn)略投資者，繼續(xù)推進股份制為方向的銀行化改革，應(yīng)探索適合本地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平的農(nóng)信社產(chǎn)權(quán)改革模式。同時，地方政府應(yīng)大力支持農(nóng)村合作金融的產(chǎn)權(quán)改革工作，利用自身優(yōu)勢為股權(quán)改造，增資擴股等工作提供便利，為改革提供幫助。

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