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商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款業(yè)務MBA研究論文
本文是一篇MBA論文，本文以銀行貸款理論為基礎，分析了商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款的現狀及存在的問題，并以建設銀行和浙江泰隆商業(yè)銀行為案例，分別介紹了它們的基本情況和小微企業(yè)貸款業(yè)務的現狀，分析了建設銀行小微企業(yè)貸款存在的問題和問題產生的原因，并且總結了浙江泰隆銀行小微企業(yè)貸款業(yè)務成功的經驗。同化也根據商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款的問題提出了相應的解決對策。
第一章緒論
1.1選題的背景
近幾年來，國內外經濟一直處于下行的趨勢。美國經濟雖然有所復蘇，但還是處于低迷狀態(tài)，并且歐洲，日本經濟持續(xù)處于低位，受此影響，我國的外需疲軟；同時內需還沒有跟上，由此將會帶來生產過剰的問題。在此大背景下，銀行業(yè)的利潤受到了很大的影響，尤其是近兩年內，銀行利潤增長趨緩。在此宏觀背景下，商業(yè)銀行需要另辟途徑，找到新的利潤增長點，保持企業(yè)有良好的競爭力。2015年，在＂大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新＂的政策激勵下，掀起了前所未有的創(chuàng)業(yè)高潮，尤其是小微企業(yè)得到了政策的扶植，得到了快速的發(fā)展。同樣在2015年，銀行的利率管制部分放開，有利于銀行進一步提高自主定價能力，這對小微企業(yè)金融服務的發(fā)展有重要的利好。綜上，小微企業(yè)融資貸款業(yè)務對我國商業(yè)銀行有著重要的戰(zhàn)略意義。
目前商業(yè)銀行對小微企業(yè)貸款重視程度還不夠，商業(yè)銀行的金融資源傾向于大中型企業(yè)，因為這些企業(yè)一般實力雄厚，信用良好，對商業(yè)銀行可以起到規(guī)避風險的作用；而小微企業(yè)一般生產規(guī)模比較小，管理制度不是很健全，財務方面的信息不透明，從而導致商業(yè)銀斤與小微企業(yè)之間缺乏可靠的信任關系。因此，銀行經常對小微企業(yè)產生惜貸的情況，即便在可以貸款的情況下，也是由小微企業(yè)付出比同等條件下的國企或大中型企業(yè)更多的交易費或者保證金所取得的。
1.2選題的意義
在以上背景下，本論文針對商業(yè)銀行的小微企業(yè)貸款進行研究，其研究的具體意義如下：
�。�1）可提高商業(yè)銀行的盈利能力，促進商業(yè)銀行的健康發(fā)展。
近兩年來，在當前整體經濟形勢下行的大環(huán)境下，企業(yè)的盈利能力在下降，同時也影響了銀行業(yè)的利潤水平。此外，由于受到P2P網貸，余額寶等互聯網金融的沖擊；并且還受到微信，支付寶等移動在線支付的蠶食，商業(yè)銀行不得不提高存款利率以應對資金來源的減少。因此，其整體利差利潤空間也是越來越小，發(fā)現新的盈利増長點，使其能保持快速發(fā)展是商業(yè)銀行要解決的當務之急。而由于小微企業(yè)數量眾多，并且其盈利能力較強，生產效率比較高，因此是一塊商業(yè)銀行待進一步開發(fā)之地。之前由于商業(yè)銀行與小微企業(yè)之間的互信度不足，貸款給小微企業(yè)的成本比較高，風險也比較大，因此，各大商業(yè)銀行對小微企業(yè)重視度不足，但這一問題是可通過商業(yè)銀行自身經營水平的提高和對貸款管理模式的改善進行有效解決的。
（2）商業(yè)銀行可以落實央行對小微企業(yè)扶植的精神，承擔部分社會責任。
由于小微企業(yè)對整個社會的重要意義，央行已經不止一次下文件要降低小微企業(yè)的負擔，加強貸款資金向小微企業(yè)傾斜，有的時候甚至對小微企業(yè)進行定向降準，并且不止一次下發(fā)文件降低小微企業(yè)的各種行政和融資費率。因此，商業(yè)銀行在控制風險的同時，加強對小微企業(yè)的融資傾斜是落實央行對社會進行宏觀調控必要的措施。同時，小微企業(yè)解決的就業(yè)人口數量龐大，加強對小微企業(yè)的金融扶植不僅對銀行自身有著重要的意義，還承擔著社會責任。由上面的分析可以知道，商業(yè)銀行的小微企業(yè)貸款，不管是對社會穩(wěn)定，整體財富的增加，還是對商業(yè)銀行本身的盈利能力來說，都有著很大的意義，是值得好好研究的，進而可以得到雙贏的結果。
第二章相關理論及銀行小微企業(yè)貸款的特點
2.1相關理論
2.1.1信息不對稱理論
該理論認為交易雙方所擁有的信息是不對稱的，交易中一部分人擁有更多，更真實和更重要的信息。而雙方由于信息掌握的情況不同，最終會導致結果上的差異。掌握信息多或更重要的那一部分人在交易中就會處于有利的位畳，而其他人則會面臨更大的風險。
對于銀行和小微企業(yè)來說，由于信息披露機制的完善程度不同，小微企業(yè)明顯處于信息的優(yōu)勢地位，其對銀行信息的掌捏比較多且真實，而銀行對小微企業(yè)的信息掌握較少，處于劣勢地位，信息不對稱帶來的結果包含逆向選擇和道德風險。
逆向選擇是指由于信息不對稱的存在，質量差的產品以次充好賺取超額利潤，結果會將質量好的產品驅除出市場，產生逆市場化效應。具體到小微企業(yè)貸款，因為各個小微企業(yè)自身實力，經營狀況的不同，因此帶來的貸款風險大小也很不一樣，但是由于銀行不能全面掌握小微企業(yè)的信息，按照風險一收益原則，銀行的貸款利率就一定要彌補所有小微企業(yè)的貸款風險。因而很多風險大，貸款條件差的人利用銀行的不知情，更積極甚至付出更多的代價獲得這些貸款，從而造成市場資源配置扭曲，銀行為了規(guī)避風險，提髙利率使得貸款緊縮，從而導致那些風險小甚至沒有風險的優(yōu)良貸款者降低貸款意愿甚至得不到貸款，市場上風險大的貸款者越來越多，導致銀行受損。
道德風險是指由于事后的信息不對稱，交易后一方的內在信息發(fā)生變化，導致對應產品的質量下降，而另一方不能及時了解，給出同樣的服務，進而導致受損。具體到銀行的小微企業(yè)貸款，當小微企業(yè)從銀行得到貸款后，由于小微企業(yè)主本身的道德水平下降，并沒有按照原先的規(guī)定使用貸款。例如，將貸款資金用于炒股，買房；沒有按期歸還貸款等。這些道德風險，使得商業(yè)銀行在對小微企業(yè)發(fā)放貸款時加重企業(yè)主個人道德水平的判斷權重，對其申請的貸款更加慎重。
2.2銀行小微企業(yè)貸款業(yè)務的特點
2.2.1小微企業(yè)的標準及特點
一般來說，小微企業(yè)指勞動力人數比較少、生產規(guī)模較小并且資金實力有限的企業(yè)，其生產的產品比較單一，交易規(guī)模也比較小。小微企業(yè)是一個抽象概念比較名詞，是相對大中企業(yè)的規(guī)模而言，且根據不同的國家的經濟情況，其小微企業(yè)的定義也不同，發(fā)達國家的小微企業(yè)在發(fā)展中國家也許是中型企業(yè)。雖然對于具體的定義指標，世界上很多國家都不一樣，但是其劃分的標準主要是根據雇傭員工的數量，總的營業(yè)收入，總的資產等方面。國內也是根據送幾個方面進行大，中，小，微企業(yè)劃分的。
具體到怎樣定義＂一定規(guī)模＂的抽象概念，根據國內社會主義經濟的實際國情，可以從企業(yè)經濟總量的角度和企業(yè)自身所具有的性質決定。從企業(yè)經濟總量的角度，小微企業(yè)可以從單位所雇傭人數，總的銷售額，總的資產和本地市場的占有情況進行劃分；從企業(yè)自身所具有的性質來講，企業(yè)是否是獨立的，企業(yè)在同行業(yè)之間的地位以及企業(yè)的經營權和所有權是否一致是＂一定規(guī)模＂企業(yè)的內在質的要求。其中，前者從企業(yè)經濟總量的角度是比較容易劃分的，因為這些指標更容易被量化，因此更多的被采用。
本世紀初，根據當時的經濟情況，我國出臺了中小企業(yè)促進法，雖然根據當時經濟標準定義的小微企業(yè)有點跟不上十幾年后經濟的快速發(fā)展，但畢竟是第一次對國內小微企業(yè)進行了定義和標準劃分，就是從企業(yè)就業(yè)人數，銷售總額等指標進行劃分的。這些劃分標準和內容比較粗曠，只是初步解決了有法可依的問題，但在某些方面還是促進了小微企業(yè)的向前進一步的發(fā)展。
第三章商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款的現狀及存在的問題..............17
3.1商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款的整體情況...........17
3.1.1銀行業(yè)金融機構小微企業(yè)貸款業(yè)務的現狀...........17
3.1.2各類商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款業(yè)務的現狀.............19
第四章商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款業(yè)務案例分析..........28
4.1建設銀行小微企業(yè)貸款業(yè)務案例分析.......28
4.1.1中國建設銀行基本情況............28
4.1.2建設銀行小微企業(yè)貸款業(yè)務現狀............28
第五章商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款業(yè)務策略
5.1優(yōu)化業(yè)務流程
5.1.1減少審批環(huán)節(jié)
由于市場環(huán)境瞬息萬變，產品的時間價值對小微企業(yè)的生存和發(fā)展來講至關重要，因此小微企業(yè)對資金需求具有＂短、頻、急＂的特點。這些特點對小微企業(yè)的生存和發(fā)展有非常關鍵的意義。而商業(yè)銀行提供的普通產品和服務，明顯不能夠滿足小微企業(yè)資金的這些需求，不僅在貸款審批手續(xù)上繁瑣，而且審批環(huán)節(jié)多、周期長。
企業(yè)在商業(yè)銀行申請一批普通貸款經常需要兩周到一個月幾千天甚至更長的時間，市場環(huán)境變化很快，對于小微企業(yè)而言，如果想抓住市場機瀑，就必須把握好時間。而商業(yè)銀行對小微企業(yè)申請的貸款即便能夠被批下來，由于審批手續(xù)是如此的繁瑣和復雜，使得小微企業(yè)提供各種申請材料和等待審批的時間過長，小微企業(yè)擔也因此失去市場瞬變的機會，不得不放棄向銀行申請貸款，這對銀行和企業(yè)來說無疑都是一種損失。
小微企業(yè)因為自身規(guī)模的限制，一般情況下采取的是訂單生產，企業(yè)在獲得訂單以后要馬上組織投入生產，所以小微企業(yè)在自身資金不足需要商業(yè)銀行貸款時，對貸款的時效性要求是很高的。
第六章結論和展望
6.1結論
本文以銀行貸款理論為基礎，分析了商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款的現狀及存在的問題，并以建設銀行和浙江泰隆商業(yè)銀行為案
例，分別介紹了它們的基本情況和小微企業(yè)貸款業(yè)務的現狀，分析了建設銀行小微企業(yè)貸款存在的問題和問題產生的原因，并且總結了浙江泰隆銀行小微企業(yè)貸款業(yè)務成功的經驗。同化也根據商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款的問題提出了相應的解決對策。
通過對本論文的撰寫，主要得到了以下結論；首先，在小微企業(yè)貸款的問題上，無論是從商業(yè)銀行角度來看，還是從小微企業(yè)本身來看都面臨著很多問題。而這些問題在很大程度上限制了商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款業(yè)務的發(fā)展，同時也阻礙了小微企業(yè)的發(fā)展。其次，針對小微企業(yè)貸款所面臨的問題，提出了商業(yè)銀行在小微企業(yè)貸款方面的一些解決對策：從優(yōu)化業(yè)務流程、創(chuàng)新服務、創(chuàng)新產品、全面風險管控四個方面著手。
因為本人收集資料能力和研究水平的局限性，在論文中可能會有一些不妥之處。小微企業(yè)的融資一直來都是商業(yè)銀行面臨的難題，其存在有著深刻、廣泛的社會原因，限于時間和篇幅有限，本論文在研究深度和廣度上必定有著其局限性。
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