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金融支持民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的改革取向與實(shí)施方法分析論文
【摘要】關(guān)于《金融支持民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的改革取向與實(shí)施方法分析》的金融管理論文庫(kù)：為深入了解民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中金融支持的諸多問(wèn)題，筆者對(duì)江西省新余市金融支持民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況進(jìn)行了調(diào)查，提出如下建議。
【關(guān)鍵詞】金融支持；民營(yíng)經(jīng)濟(jì)；改革
一、“四個(gè)亟待”：金融支持民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的改革取向
1、信用建設(shè)逐步啟動(dòng)，但信用制度不健全、失信失范的現(xiàn)象還普遍存在，信用建設(shè)亟待強(qiáng)化。（1）信用制度不健全。我國(guó)民營(yíng)企業(yè)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和管理素質(zhì)差別較大，這就需要有一個(gè)強(qiáng)有力的信用評(píng)估制度將它們區(qū)別開(kāi)來(lái)。但長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)對(duì)民營(yíng)企業(yè)評(píng)估制度一直欠完善，這使金融機(jī)構(gòu)被迫抬高貸款“門(mén)檻”，如抵押貸款是我國(guó)商業(yè)銀行普遍采取的一種貸款制度，但民營(yíng)企業(yè)因先天性不足的缺陷，僅靠抵押貸款難以滿足其發(fā)展需要。有些地方雖然成立了以政府啟動(dòng)資金為主體的中小企業(yè)信用擔(dān)保中心，但因欠發(fā)達(dá)地區(qū)財(cái)力不足等因素影響，當(dāng)前已經(jīng)暴露出缺乏擔(dān)保損失的補(bǔ)償機(jī)制問(wèn)題，這使大部分民營(yíng)企業(yè)難以獲得必要的信用擔(dān)保。（2）信用環(huán)境不理想。一是少數(shù)地方政府信用行為不夠規(guī)范，導(dǎo)致銀企信用關(guān)系缺損。尤其是在國(guó)有企業(yè)改制過(guò)程中地方政府維權(quán)的態(tài)度不夠堅(jiān)決和明確，致使金融債權(quán)難以落實(shí)，債務(wù)難以清償。二是當(dāng)前居民的信用意識(shí)仍然比較淡薄，“遵信、守信、重信”的環(huán)境未能真正形成，一些貸款戶對(duì)金融債務(wù)漠然置之，誠(chéng)信的社會(huì)道德體系健全緩慢，挫傷了金融機(jī)構(gòu)放貸的積極性。
2、金融改革穩(wěn)步推進(jìn)，但現(xiàn)行的金融體制與機(jī)制還難以適應(yīng)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的金融需求，金融改革亟待深化。據(jù)調(diào)查，經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的民營(yíng)經(jīng)濟(jì)貸款難的問(wèn)題，從金融供給方面分析的主因是： （1）信貸支持主體缺位。在我國(guó)銀行體系中，國(guó)有銀行占據(jù)著主導(dǎo)地位，但是，國(guó)有銀行存在著嚴(yán)重的制度性缺陷，如“一股獨(dú)占”， 100%由政府擁有；銀行仍然保持著準(zhǔn)行政機(jī)構(gòu)的性質(zhì)，未建立有效的公司治理結(jié)構(gòu)；另外，國(guó)有商業(yè)銀行市場(chǎng)主要定位在國(guó)有大中型企業(yè)、上市公司，信貸資金向少數(shù)優(yōu)勢(shì)國(guó)有企業(yè)集中。欠發(fā)達(dá)地區(qū)的民營(yíng)企業(yè)絕大多數(shù)規(guī)模較小，信用等級(jí)達(dá)到A級(jí)以上的企業(yè)占比低，商業(yè)銀行支持面越來(lái)越窄。據(jù)對(duì)新余市305戶民營(yíng)企業(yè)的信用評(píng)級(jí)統(tǒng)計(jì)，A級(jí)（含A級(jí)）以上的只有69家，占22。62%，A級(jí)以下的236家，占比高達(dá)77。38%。而農(nóng)村信用社市場(chǎng)定位在服務(wù)“三農(nóng)”，按現(xiàn)行政策規(guī)定，原則上70%以上的貸款用于農(nóng)業(yè)貸款，對(duì)民營(yíng)企業(yè)的信貸投入存在政策性制約。（2）基層商業(yè)銀行信貸機(jī)制活力僵化。一是大部分基層商業(yè)銀行沒(méi)有貸款審批權(quán)，只有調(diào)查推薦權(quán)，尤其是縣域經(jīng)濟(jì)中一些成長(zhǎng)性民營(yíng)企業(yè)、較好的項(xiàng)目，基層行只能推薦上報(bào)。二是強(qiáng)調(diào)信貸風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任追究，獎(jiǎng)罰不對(duì)稱(chēng)。一方面，上級(jí)行對(duì)基層行新增貸款風(fēng)險(xiǎn)考核過(guò)嚴(yán)，甚至不切實(shí)際地要求“零風(fēng)險(xiǎn)”，同時(shí)對(duì)信貸責(zé)任實(shí)行終身追究。另一方面，部分商業(yè)銀行沒(méi)有建立相應(yīng)的信貸工作激勵(lì)機(jī)制，對(duì)取得突出成績(jī)的信貸人員沒(méi)有相應(yīng)的獎(jiǎng)勵(lì)措施，影響著基層信貸人員有效地發(fā)揮工作的能動(dòng)性。
3、法制建設(shè)逐漸推進(jìn)，但制度層面還不夠完善，司法公信力亟待提升。從民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程看，我國(guó)法律、政策不健全導(dǎo)致對(duì)私營(yíng)業(yè)主的財(cái)產(chǎn)被侵犯，缺乏相應(yīng)的法律保護(hù)；守法執(zhí)法不嚴(yán)格，對(duì)個(gè)私業(yè)主的財(cái)產(chǎn)權(quán)保護(hù)不夠，致使一些私營(yíng)業(yè)主無(wú)法運(yùn)用法律手段保護(hù)自己的合法權(quán)益。
4、民營(yíng)企業(yè)綜合素質(zhì)有所提升，但管理方式還不夠穩(wěn)固，整體“內(nèi)功”亟待苦練。由于民營(yíng)經(jīng)濟(jì)自身的特性，在資本原始積累投資期采用了個(gè)體業(yè)主制、家庭制、合伙制等管理方式是合理的，發(fā)揮了企業(yè)組織機(jī)制的優(yōu)勢(shì)。但當(dāng)企業(yè)發(fā)展到一定規(guī)模后，傳統(tǒng)管理方式就可能成為企業(yè)規(guī)模發(fā)展的障礙和束縛。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，新余市許多民營(yíng)企業(yè)還沒(méi)有按現(xiàn)代企業(yè)制度要求組建規(guī)范化的有限公司或股份公司，沒(méi)有從體制上創(chuàng)造促進(jìn)企業(yè)發(fā)展和擴(kuò)大投資的動(dòng)力。與此相關(guān)，民營(yíng)企業(yè)在投資決策上主要憑借經(jīng)營(yíng)者的個(gè)人經(jīng)驗(yàn)，受經(jīng)營(yíng)者知識(shí)結(jié)構(gòu)、信息來(lái)源等因素的局限，較難適應(yīng)千變?nèi)f化的國(guó)內(nèi)外大市場(chǎng)、企業(yè)規(guī)模不斷擴(kuò)大、投資領(lǐng)域不斷拓寬和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的要求。
二、環(huán)境改良和金融創(chuàng)新：思考與建議
環(huán)境改良要著力打造“四個(gè)平臺(tái)”，金融創(chuàng)新要從創(chuàng)新金融制度、創(chuàng)新金融服務(wù)理念和方式入手。
1、充分發(fā)揮地方政府的比較優(yōu)勢(shì)，著力打造服務(wù)平臺(tái)。我國(guó)已經(jīng)確立了非公有制經(jīng)濟(jì)的地位，黨的十六大強(qiáng)調(diào)要完善保護(hù)私人財(cái)產(chǎn)的法律制度，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)將在法律上得到保護(hù)。因此，各級(jí)黨委和政府要進(jìn)一步把服務(wù)放在首位，創(chuàng)造一流的服務(wù)環(huán)境，要著力尋找和推薦好的投融資項(xiàng)目為民營(yíng)經(jīng)濟(jì)投融資構(gòu)建服務(wù)平臺(tái)，做好民營(yíng)經(jīng)濟(jì)與金融業(yè)共謀發(fā)展的“紅娘”。
2、建立和完善企業(yè)信用擔(dān)保體系，構(gòu)建弱勢(shì)群體貸款的信用擔(dān)保融資平臺(tái)。雖然欠發(fā)達(dá)地區(qū)中小企業(yè)信用擔(dān)保中心在一定程度上緩解了中小企業(yè)貸款難，特別是弱勢(shì)群體（民營(yíng)企業(yè)）貸款“兩難”（抵押難、擔(dān)保難）的問(wèn)題，但其信用擔(dān)保功能遠(yuǎn)未發(fā)揮出來(lái)。在信用擔(dān)保中心自負(fù)盈虧的情況下，要鼓勵(lì)擔(dān)保中心給民營(yíng)企業(yè)提供擔(dān)保，就得著力降低其擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)，為此建議：一是建立再擔(dān)保機(jī)構(gòu)和壞賬準(zhǔn)備金制度；二是強(qiáng)化對(duì)中介性信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的約束，對(duì)說(shuō)假話的評(píng)信機(jī)構(gòu)應(yīng)采取吊銷(xiāo)營(yíng)業(yè)資格或高額罰款等措施；三是像江浙那樣可由工商聯(lián)牽頭組建民間資本獨(dú)資或由民間資本控股、少量財(cái)政資金入股的民營(yíng)擔(dān)保公司。
3、穩(wěn)步推進(jìn)社會(huì)征信體系建設(shè)，嚴(yán)格失信懲戒力度，構(gòu)建信用環(huán)境平臺(tái)。中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議指出，要把集中整治與制度建設(shè)結(jié)合起來(lái)，嚴(yán)厲打擊各種破壞市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序的違法犯罪行為，加強(qiáng)法制建設(shè)和信用體系建設(shè)，創(chuàng)造良好市場(chǎng)環(huán)境。社會(huì)信用的好壞直接影響到金融資源的配置。因此，地方政府要大力整治社會(huì)信用環(huán)境，正確處理企業(yè)改制與金融維權(quán)之間的關(guān)系，為金融支持民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供寬松的環(huán)境。為此建議：一是發(fā)揮政府的比較優(yōu)勢(shì)，整合現(xiàn)有的資源，著力推進(jìn)區(qū)域征信體系建設(shè)，在全社會(huì)形成誠(chéng)信為本、操守為重的良好風(fēng)尚，以信用建設(shè)促進(jìn)區(qū)域民營(yíng)經(jīng)濟(jì)大發(fā)展；二是以有效矯正失信行為為目標(biāo)，切實(shí)加大信用懲戒力度，加強(qiáng)對(duì)惡意逃廢金融債務(wù)企業(yè)和個(gè)人的制裁和打擊力度。
4、中央銀行應(yīng)為金融支持民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展構(gòu)建金融創(chuàng)新平臺(tái)。一是充分發(fā)揮中央銀行“窗口指導(dǎo)”的政策引導(dǎo)作用，在貨幣信貸政策上要進(jìn)一步指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)的信貸投向，促使金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)信貸投入力度，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)適應(yīng)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)金融需求的新型信貸品種；二是面對(duì)加入WTO后金融市場(chǎng)變化加快和監(jiān)管對(duì)象多樣化的特點(diǎn)，建議中央銀行要提高監(jiān)管政策調(diào)整的頻率，鼓勵(lì)商業(yè)銀行進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新；三是適時(shí)推進(jìn)利率市場(chǎng)化，放寬商業(yè)銀行對(duì)民營(yíng)企業(yè)的貸款浮動(dòng)限制，適當(dāng)增大利率的彈性范圍，以調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)民營(yíng)企業(yè)信貸投入的積極性；四是對(duì)貸款發(fā)放中的免責(zé)內(nèi)涵和條款進(jìn)行界定和詳細(xì)規(guī)定，以提高信貸營(yíng)銷(xiāo)的積極性和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。
5、深化金融體制改革，加快制度創(chuàng)新，完善民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的融資機(jī)制，拓寬融資渠道。首先要建立和完善為民營(yíng)經(jīng)濟(jì)服務(wù)的金融組織體系。國(guó)有商業(yè)銀行內(nèi)部要設(shè)立專(zhuān)門(mén)為民營(yíng)企業(yè)服務(wù)的信貸機(jī)構(gòu)，制定適應(yīng)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)的貸款政策和管理辦法。可借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，成立專(zhuān)門(mén)的中小企業(yè)銀行，專(zhuān)為民營(yíng)經(jīng)濟(jì)提供金融服務(wù)。一是在規(guī)范經(jīng)營(yíng)和加強(qiáng)監(jiān)管的基礎(chǔ)上，探索組建民營(yíng)股份制商業(yè)銀行；二是鼓勵(lì)地方性金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展跨地區(qū)金融業(yè)務(wù)，構(gòu)筑適應(yīng)欠發(fā)達(dá)地區(qū)民營(yíng)企業(yè)發(fā)展需要的地方性金融體系。其次要利用資本市場(chǎng)拓寬融資渠道。允許具備必要條件的民營(yíng)企業(yè)運(yùn)用發(fā)行債券和股票上市等手段進(jìn)行直接融資，條件標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)與國(guó)有企業(yè)一視同仁。再次要探索設(shè)立創(chuàng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)投資基金，為民營(yíng)企業(yè)投資高新技術(shù)項(xiàng)目提供資金保障。另外，要發(fā)展非正式金融業(yè)，包括民間借貸等等。
6、創(chuàng)新服務(wù)理念和方式，規(guī)范服務(wù)內(nèi)容。金融服務(wù)要?jiǎng)?chuàng)新，首要是理念的更新、角色的轉(zhuǎn)換，要以市場(chǎng)為導(dǎo)向、以客戶為中心，為民營(yíng)經(jīng)濟(jì)提供優(yōu)質(zhì)、快捷的金融服務(wù)。因此，探討規(guī)范金融服務(wù)的對(duì)策就顯得尤為重要。筆者認(rèn)為，規(guī)范金融服務(wù)，支持欠發(fā)達(dá)地區(qū)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展應(yīng)從如下幾個(gè)方面著手：（1）要確立對(duì)區(qū)域民營(yíng)經(jīng)濟(jì)大發(fā)展，金融服務(wù)迅速跟進(jìn)的理念；（2）創(chuàng)立服務(wù)品牌，推行差別化、個(gè)性化服務(wù)；（3）不斷調(diào)整服務(wù)策略，完善服務(wù)內(nèi)容； （4）創(chuàng)新服務(wù)方式，不斷改進(jìn)服務(wù)手段； （5）建立監(jiān)督考核機(jī)制等等。
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