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元江縣“三農(nóng)”金融服務(wù)改革創(chuàng)新試點現(xiàn)狀及對策論文
一、“三農(nóng)”金融服務(wù)改革創(chuàng)新試點現(xiàn)狀
元江縣委、縣政府根據(jù)中央、省、市《關(guān)于推進(jìn)“三農(nóng)”金融服務(wù)改革創(chuàng)新的意見》，統(tǒng)籌規(guī)劃、大膽創(chuàng)新，采取建立組織保障機(jī)制、政策支撐機(jī)制、風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制、資金激勵機(jī)制、統(tǒng)計監(jiān)測機(jī)制等措施，穩(wěn)步推進(jìn)“三農(nóng)”金融服務(wù)改革創(chuàng)新試點工作，并取得農(nóng)村金融支付結(jié)算基礎(chǔ)服務(wù)水平進(jìn)一步提高、農(nóng)村信用體系建設(shè)成效明顯、農(nóng)戶及涉農(nóng)微型企業(yè)得到貸款資金支持、農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款深入推進(jìn)、“三農(nóng)”保險產(chǎn)品不斷創(chuàng)新等工作成效。截}卜2015年3月底，成立鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道）金融服務(wù)站2個，建立集鎮(zhèn)營業(yè)點12個，創(chuàng)建信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道）1個、信用村委會7個、信用村民小組56個、信用戶2760戶，建立農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案17870戶、微型企業(yè)經(jīng)濟(jì)檔案4戶，設(shè)立自助銀行（ATM機(jī)）40臺、布放POS機(jī)409臺、開通惠農(nóng)支付服務(wù)點55個、發(fā)放惠農(nóng)35746張；辦理農(nóng)村小額人身保險101件、保費收入0。5%萬元、理賠支出0。 45萬元，辦理農(nóng)村小額貸款信用保證保險150件、保費收入5。 76萬元；“三農(nóng)”貸款余額261282萬元，共辦理林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)30件，抵押宗地361宗，抵押而積32336畝，抵押貸款金額7467萬元（其中：農(nóng)戶個體25件、宗地43宗、而積4563畝、貸款金額1027萬元）。
二、存在的問題
�。ㄒ唬┺r(nóng)村產(chǎn)權(quán)確權(quán)頒證工作滯后
目前，全縣除林權(quán)確權(quán)頒證全部完成外，其他農(nóng)村產(chǎn)權(quán)確權(quán)頒證工作進(jìn)展緩慢。農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)確權(quán)頒證工作只在試點街道開展資料收集、實地踏勘、技術(shù)設(shè)計編寫、航拍等基礎(chǔ)性工作，農(nóng)村宅基地使用權(quán)確權(quán)發(fā)證39056宗（發(fā)證率較�。r(nóng)村集體土地所有權(quán)證辦理1413宗，農(nóng)村房屋權(quán)屬登記發(fā)證數(shù)很少約有110戶。
�。ǘ┪唇⑥r(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易平臺，農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押物登記交易難 目前，元江縣尚未建立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易平臺，因此，農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押物登記交易手續(xù)辦理困難，產(chǎn)權(quán)價值認(rèn)定沒有形成合理合法的評估價值體系和辦理評估費率標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范開展農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款還存在諸多困難。
�。ㄈ⿺U(kuò)大“三權(quán)三證”抵押貸款有法律限制
《物權(quán)法》第一百八十二條規(guī)定，“以建筑物抵押的，該建筑物占用范圍內(nèi)的建設(shè)用地使用權(quán)一并抵押，以建設(shè)用地使用權(quán)抵押的，該土地上的建筑物一并抵押”；《物權(quán)法》第一百八十四條和《擔(dān)保法》第三十一七條規(guī)定，除法律規(guī)定可以抵押的外，耕地、宅基地、自留山、自留地等集體所有的土地使用權(quán)不得抵押；國家政策對農(nóng)村宅基地等集體非經(jīng)營性建設(shè)用地的流轉(zhuǎn)沒有放開，規(guī)定“不得進(jìn)入市場”。
（四）農(nóng)戶及涉農(nóng)微型企業(yè)的金融意識、信用意識、創(chuàng)新意識有待增強(qiáng)
大多數(shù)農(nóng)戶缺乏應(yīng)用信貸資金自主創(chuàng)業(yè)發(fā)展經(jīng)濟(jì)的意識，存在按時不能償還銀行貸款風(fēng)險；大多數(shù)涉農(nóng)微型企業(yè)成立時間短，規(guī)模小，自有資本偏少，財務(wù)制度不健全，管理人員創(chuàng)新意識、信用意識不強(qiáng)，企業(yè)發(fā)展定位不明，市場營銷思路不清，進(jìn)而難于取得銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的信貸支持
�。ㄎ澹╋L(fēng)險防范體系不夠健全
目前，元江縣只有四家擔(dān)保公司，其開展擔(dān)保業(yè)務(wù)范圍不廣，只涉及大型企業(yè)和政府性基礎(chǔ)設(shè)施領(lǐng)域，加之收取的擔(dān)保費用高，而大多數(shù)涉農(nóng)微型企業(yè)承受不了；由于農(nóng)戶及涉農(nóng)微型企業(yè)保險意識不強(qiáng)，自愿購買小額貸款信用保證保險的少之又少 。
（六）“三農(nóng)”金融服務(wù)水平不高
一是沒有獨立設(shè)置金融管理部門，只以金融工作領(lǐng)導(dǎo)小組及辦公室的形式來組織開展相關(guān)金融工作；二是鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道）除了農(nóng)村信用社和農(nóng)行元江支行設(shè)置營業(yè)點外，其他金融機(jī)構(gòu)沒有設(shè)置營業(yè)點，也沒有發(fā)展成立村鎮(zhèn)銀行；三是涉農(nóng)信貸投放力度不夠，有些金融機(jī)構(gòu)從貸款的經(jīng)營成本出發(fā)，很不愿意發(fā)展農(nóng)戶及微型企業(yè)貸款產(chǎn)品，且金融機(jī)構(gòu)設(shè)置貸款條件門檻高、辦理程序煩瑣，導(dǎo)致大部分有貸款需求的農(nóng)戶及微型企業(yè)融資難。
三、解決對策
（一）加快推進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)確權(quán)頒證工作
各涉及履行農(nóng)村產(chǎn)權(quán)確權(quán)頒證工作職能部門，提高認(rèn)識，加強(qiáng)工作力度，加快推進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)確權(quán)頒證工作，使農(nóng)村產(chǎn)權(quán)具有法律效應(yīng)，為金融機(jī)構(gòu)開展農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款創(chuàng)造條件，促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款進(jìn)一步發(fā)展。
�。ǘ┓e極建立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押登記及產(chǎn)權(quán)交易機(jī)構(gòu)
鼓勵和支持社會各界成立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押登記及產(chǎn)權(quán)交易中心，搭建農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押物登記及市場交易變現(xiàn)平臺，有效解決農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押物登記及交易難問題，為金融機(jī)構(gòu)開展農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款創(chuàng)造條件。
�。ㄈ﹦�(chuàng)新以“三權(quán)三證”為重點和突破口的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資試點
建議中央、省、市出臺政策解決農(nóng)村居民房屋所有權(quán)抵押貸款與法律有抵觸的問題，創(chuàng)新擴(kuò)大農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)，實現(xiàn)資源向資本、資本向資金轉(zhuǎn)變。
（四）加強(qiáng)宣傳工作力度
開展“金融知識進(jìn)萬家”宣傳活動，利用宣傳冊、電視、報紙、網(wǎng)絡(luò)、手機(jī)短信等多種平臺，廣泛宣傳“三農(nóng)”金融保險知識、政策、產(chǎn)品，經(jīng)營管理知識，信用體系建設(shè)，提升社會公眾對金融保險知識、政策、產(chǎn)品的認(rèn)知度，調(diào)動并引導(dǎo)公眾增強(qiáng)金融保險意識和信用意識，用好用足金融保險政策和金融保險資源，促進(jìn)農(nóng)民增收致富。
�。ㄎ澹┩晟粕孓r(nóng)貸款風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制
引導(dǎo)保險機(jī)構(gòu)與涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)建立覆蓋廣、多層次、政策互補(bǔ)、風(fēng)險共擔(dān)的銀保合作機(jī)制，開展與借款人相關(guān)聯(lián)的各類保險業(yè)務(wù)，建立銀保合作新模式，分散信貸風(fēng)險，繼續(xù)推進(jìn)農(nóng)村小額信貸保證保險試點和小額借款人意外傷害保險試點。鼓勵和支持組建涉農(nóng)專業(yè)融資擔(dān)保公司，進(jìn)行“三農(nóng)”融資信貸風(fēng)險擔(dān)保。
�。┨岣摺叭r(nóng)”金融服務(wù)水平
支持發(fā)展以服務(wù)“三農(nóng)”為主的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，建立健全政務(wù)監(jiān)管的要點首先應(yīng)該放在操作過程上，嚴(yán)格監(jiān)管表外業(yè)務(wù)的審核，嚴(yán)禁沒有達(dá)到審核標(biāo)準(zhǔn)的表內(nèi)業(yè)務(wù)以表外業(yè)務(wù)的形式實現(xiàn)，并對違規(guī)操作應(yīng)該進(jìn)行嚴(yán)重的懲治。在操作風(fēng)險的基礎(chǔ)上，表外業(yè)務(wù)的市場、信用等風(fēng)險上也要加強(qiáng)管理。還應(yīng)選擇部分商業(yè)銀行進(jìn)行表外業(yè)務(wù)風(fēng)險報告的試點，做到對融資總量的實際情形和變動情沉的準(zhǔn)確掌握，真正做到表外業(yè)務(wù)的信息披露，并進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)督，在試點實驗的推行中總結(jié)經(jīng)驗并進(jìn)行逐漸推。
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